看了招行私人銀行客戶(hù)的“存款”，年薪幾十萬(wàn)的白領(lǐng)無(wú)語(yǔ)凝噎…

　　先做個(gè)調(diào)查，你有多少存款？

　　根據(jù)央行數(shù)據(jù)，2018年，我國(guó)住戶(hù)存款余額72.44萬(wàn)億元，如果按13.95億的總?cè)丝谟?jì)算，平均每人存款為51931元。

　　先別急著說(shuō)自己又拖了后腿�？纯锤挥腥巳旱摹按婵睢笔嵌嗌�。

　　2018年，招商銀行(600036)管理的私人銀行客戶(hù)戶(hù)均總資產(chǎn)為2795.92萬(wàn)元。

　　普通人理財(cái)用的是余額寶，而有錢(qián)人是去銀行的“VIP包間”。為了賺有錢(qián)人的錢(qián)，各大銀行都在拼私人銀行業(yè)務(wù)。

　　2007年末的時(shí)候，我國(guó)居民戶(hù)存款為17.95萬(wàn)億，平均下來(lái)，每人的存款只有12869元。之后的11年，人均存款增長(zhǎng)近四萬(wàn)元——2018年，平均每人存款為51931元。

　　這期間，人們還大量地買(mǎi)房、買(mǎi)車(chē)、購(gòu)買(mǎi)價(jià)格不菲的電子產(chǎn)品……由此看來(lái)，11年間人均存款能翻4倍，的確是不小的成就。

　　但與此同時(shí)，居民的負(fù)債也在增加。

　　2007年末，居民的消費(fèi)性貸款只有3.27萬(wàn)億元，11之后，這一數(shù)字增長(zhǎng)到了37.80萬(wàn)億元，增長(zhǎng)了10倍。

　　消費(fèi)貸款增速大大超過(guò)存款增速，而且最近幾年居民存款還時(shí)不時(shí)出現(xiàn)大幅減少的情況。

　　難道，中國(guó)人真的變得不愛(ài)存錢(qián)、也不怕負(fù)債了嗎？

　　中國(guó)人或許并不是不愛(ài)存錢(qián)了，只是沒(méi)把錢(qián)存在銀行。因?yàn)橛囝~寶等理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)后，將很多存款從銀行分流了出來(lái)。

　　2014年，余額寶的規(guī)模為5789.36億元，用戶(hù)數(shù)增加到1.85億人。到了2018年，余額寶規(guī)模為1.13萬(wàn)億元，持有人戶(hù)數(shù)為5.88億戶(hù)。

　　借助方便的支付功能，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)搶走了銀行一塊巨大的蛋糕。

　　就當(dāng)“寶寶們”盯上了普通人的工資卡時(shí)，銀行巨頭則盯上了有錢(qián)人的財(cái)富。

　　就像多年以前馬云說(shuō)的那樣——如果他們不改變，我們來(lái)改變他們，當(dāng)金融支付業(yè)務(wù)和大量居民存款被支付寶和微信拿走了一大塊之后，銀行的確也在改變。他們也在開(kāi)發(fā)手機(jī)端，營(yíng)業(yè)廳的設(shè)備也不斷更新?lián)Q代，就是為了讓用戶(hù)覺(jué)得方便快捷。

　　但是，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)很難將高凈值人群從大金融機(jī)構(gòu)手中搶走，銀行自己也注意到了這一點(diǎn)，于是開(kāi)始發(fā)力針對(duì)有錢(qián)人的私人銀行業(yè)務(wù)。

　　2007年3月，中國(guó)銀行在北京成立了第一家私人銀行部，開(kāi)啟了國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的先河。隨后十幾年，在高凈值客群財(cái)富加速積累的驅(qū)動(dòng)下，私人銀行業(yè)務(wù)在中國(guó)得到了長(zhǎng)足的發(fā)展。

　　從A股上市銀行來(lái)看，目前私人銀行管理客戶(hù)資產(chǎn)規(guī)模已超過(guò)10萬(wàn)億，成了銀行業(yè)務(wù)的重要部分。

　　每經(jīng)小編。建設(shè)銀行私人銀行規(guī)模增長(zhǎng)也很快，增加1890億元，達(dá)到1.35萬(wàn)億元。農(nóng)行以1.12萬(wàn)億元位居第五。

　　萬(wàn)億級(jí)以下私人銀行中，浦發(fā)銀行(600000)的規(guī)模為5000億元，中信銀行(601998)達(dá)到4862億元，民生銀行(600016)為3583億元。

　　私人銀行是各家銀行的重點(diǎn)業(yè)務(wù)之一，是“兵家必爭(zhēng)之地”。從2018年年度報(bào)告可見(jiàn)，各家銀行都從不同的角度在私人銀行上發(fā)力。

　　首先，規(guī)模排名第一個(gè)招商銀行雖然增速一般，但因?yàn)榭偭看�，能達(dá)到7%以上的增速，足以穩(wěn)住頭把交椅。

　　而且，私人銀行的資產(chǎn)規(guī)模，已經(jīng)占該行零售客戶(hù)資產(chǎn)（6.8萬(wàn)億元）的近1/3。要知道，招商銀行的零售客戶(hù)總數(shù)是1.25億戶(hù)（含借記卡和信用卡客戶(hù)），7.29萬(wàn)私人銀行客戶(hù)的占比只有0.058%。

　　每經(jīng)小編統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，過(guò)去5年，招商銀行的私人銀行客戶(hù)數(shù)每年都大幅增加，總資產(chǎn)也隨之增加。但戶(hù)均資產(chǎn)過(guò)去3年一直維持在2700萬(wàn)～2800萬(wàn)元之間。

　　要成為招行銀行私人銀行的客戶(hù)，要求可不低：

　　月日均全折人民幣總資產(chǎn)在1000萬(wàn)元及以上。各家銀行的私行客戶(hù)門(mén)檻不同，比如民生銀行是800萬(wàn)以上；光大銀行(601818)是600萬(wàn)以上。

　　在規(guī)模方面，中國(guó)銀行、建設(shè)銀行和民生銀行的私人銀行規(guī)模去年增速都超過(guò)了16%，可見(jiàn)競(jìng)爭(zhēng)之激烈。中信銀行的增速更是高達(dá)25.85%。

　　在私人銀行客戶(hù)數(shù)量方面，建設(shè)銀行最多，但浦發(fā)銀行增長(zhǎng)最快，在2018年翻倍。

　　此外，各家私人銀行客戶(hù)的戶(hù)均資產(chǎn)也不同：

　　招行銀行管理的私人銀行客戶(hù)的戶(hù)均總資產(chǎn)達(dá)到了2795.92萬(wàn)元。工商銀行為1722.42萬(wàn)元；建設(shè)銀行1061.30萬(wàn)元；農(nóng)業(yè)銀行1056.60萬(wàn)元。

　　私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，得益于中國(guó)高凈值人群數(shù)量的增加。根據(jù)瑞士信貸銀行（Credit Suisse）近期發(fā)布的《2018年全球財(cái)富報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)2018年身家超過(guò)百萬(wàn)美元的人數(shù)超過(guò)348萬(wàn)，僅次于美國(guó)，位列世界第二。瑞士信貸估計(jì)，這個(gè)數(shù)字將在2023年突破546萬(wàn)人，這意味著中國(guó)的百萬(wàn)美元富翁，將會(huì)在五年之內(nèi)增加60%。

　　中國(guó)民營(yíng)企業(yè)最近幾十年積累了大量財(cái)富，但還沒(méi)有出現(xiàn)大范圍的家族傳承的現(xiàn)狀， 這為金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展個(gè)人銀行業(yè)務(wù)提供了巨大市場(chǎng)。

　　對(duì)于自己存款和財(cái)富，高凈值人群和普通人的需求截然不同。麥肯錫的一份報(bào)告中提到，他們希望得到投融資一體化服務(wù)、更稀缺的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)投資機(jī)會(huì)、代際家族規(guī)劃以及個(gè)性化的高端增值服務(wù)。因此，私人銀行不等于“升級(jí)版零售財(cái)富管理業(yè)務(wù)”。不過(guò)，相比國(guó)際上的知名金融機(jī)構(gòu)，國(guó)內(nèi)私人銀行在專(zhuān)業(yè)化、定制化、以及人才培養(yǎng)方面還有一定差距。

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