紓解小微融資痛點(diǎn) 銀行APP謀精細(xì)化發(fā)展

　　本報(bào)記者 王柯瑾 北京報(bào)道

　　近日，《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)(博客,微博)》記者從某小微企業(yè)了解到，小微企業(yè)作為銀行貸款用戶仍感覺有融資痛點(diǎn)，如“貸款銀行審批進(jìn)度不透明，小微用戶無(wú)法預(yù)知審批是否通過(guò)從而影響資金周轉(zhuǎn)”等。

　　2019年是我國(guó)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016～2020）》實(shí)施的關(guān)鍵之年和攻堅(jiān)之年。商業(yè)銀行作為重要的金融機(jī)構(gòu)，在提升普惠金融客戶的有效觸達(dá)方面發(fā)揮著關(guān)鍵的作用。記者了解到，為解決小微企業(yè)遇到的融資痛點(diǎn)，越來(lái)越多的銀行機(jī)構(gòu)依托金融科技手段，推出專門針對(duì)小微企業(yè)的手機(jī)APP。

　　專營(yíng)APP上線

　　當(dāng)前，普惠金融發(fā)展穩(wěn)步推進(jìn)取得了多方成效，但在傳統(tǒng)模式下為小微企業(yè)、“三農(nóng)”、貧困人口提供金融服務(wù)成本高、風(fēng)險(xiǎn)大的特點(diǎn)并未發(fā)生明顯變化，普惠金融服務(wù)仍面臨內(nèi)生動(dòng)力不足的難題，小微企業(yè)融資難題依然存在。

　　同時(shí)，隨著銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的發(fā)展，越來(lái)越少的用戶涉足銀行物理網(wǎng)點(diǎn)，手機(jī)APP成為銀行機(jī)構(gòu)與用戶之間最密切的聯(lián)系渠道。在上述背景下，專門針對(duì)小微企業(yè)而開發(fā)的APP產(chǎn)品為商業(yè)銀行普惠金融的深度觸達(dá)提供了可能。

　　記者了解到，目前多家銀行加碼專營(yíng)小微企業(yè)的APP。例如12月2日，招商銀行(600036,股吧)宣布針對(duì)小微企業(yè)主的應(yīng)用軟件——招貸APP正式上線。去年8月，建行發(fā)布了“建行惠懂你”APP，為小微企業(yè)提供一站式的信貸服務(wù)。此前，記者在興業(yè)銀行(601166,股吧)了解到，該行的“興業(yè)管家”除聚焦企業(yè)的資金結(jié)算功能外，也兼具理財(cái)和貸款功能，助力小微企業(yè)融資貸款增質(zhì)提效。

　　以招商銀行的產(chǎn)品為例，該行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，該APP系整合了零售信貸線上線下產(chǎn)品，為小微企業(yè)提供三方面的服務(wù)：一是全流程線上化。通過(guò)線上申請(qǐng)授權(quán)完成線上預(yù)審批操作，可以實(shí)時(shí)在線查詢貸款辦理進(jìn)度，查詢已審批通過(guò)的貸款狀態(tài)、還款金額等信息。二是專屬客戶經(jīng)理。將小微客戶經(jīng)理在線服務(wù)植入招貸APP之中，提供線上“一對(duì)一”專屬服務(wù)，解決小微企業(yè)想融資時(shí)找不到銀行對(duì)接人，融資過(guò)程出現(xiàn)疑難后無(wú)法及時(shí)解決等問(wèn)題。三是提供生意匯綜合服務(wù)。延伸至非貸類“綜合金融服務(wù)”，構(gòu)建小微企業(yè)生態(tài)圈，促進(jìn)小微企業(yè)生意交流及上下游合作機(jī)會(huì)。

　　關(guān)于銀行對(duì)公企業(yè)APP的發(fā)展，興業(yè)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人此前接受記者采訪時(shí)表示，目前來(lái)看，專門針對(duì)企業(yè)研發(fā)的銀行APP市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)還不是特別激烈，但在市場(chǎng)“藍(lán)�！敝校�銀行更應(yīng)該找準(zhǔn)自己的定位保持客戶黏性�！般y行在提供基礎(chǔ)金融服務(wù)的同時(shí)，不僅要‘管錢’而且要‘管事’，通過(guò)‘管事’增強(qiáng)產(chǎn)品的客戶黏性，因?yàn)椤�管事’的同時(shí)就等于嵌入了不同的場(chǎng)景，自然而然地把服務(wù)帶進(jìn)來(lái)了�！�

　　中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)北京監(jiān)管局一級(jí)巡視員倪衛(wèi)東表示：“商業(yè)銀行針對(duì)小微客戶推出專屬APP，能夠?qū)①J款由傳統(tǒng)的線下轉(zhuǎn)到線上，提供業(yè)內(nèi)首創(chuàng)的購(gòu)貸客戶經(jīng)理在線服務(wù)，讓小微貸款更容易，還面向小微客戶搭建專屬的金融服務(wù)平臺(tái)和專屬的展示平臺(tái)，打造小微的服務(wù)生態(tài)，較好地契合了普惠金融的主旨，是很好的服務(wù)模式創(chuàng)新。”

　　金融科技助力

　　商業(yè)銀行推出專營(yíng)領(lǐng)域APP，在提高小微客戶貸款的可達(dá)性的同時(shí)，又能保證銀行自身的資產(chǎn)質(zhì)量，很大程度依賴金融科技的助推。

　　小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別一直是難題，在風(fēng)險(xiǎn)控制方面，招商銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，該行引入大數(shù)據(jù)風(fēng)控與風(fēng)險(xiǎn)量化模型應(yīng)用，以“人機(jī)結(jié)合”的方式建立了一套以數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)為主導(dǎo)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，并在此基礎(chǔ)上對(duì)風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源多樣化的小微客戶建立了標(biāo)準(zhǔn)化、系統(tǒng)化的風(fēng)險(xiǎn)控制體系。

　　此外，目前銀行推出的小微企業(yè)APP不僅僅聚焦于融資，還有其他綜合性服務(wù)，在業(yè)務(wù)上會(huì)涉及到貸款、股權(quán)投資等多項(xiàng)內(nèi)容，那么APP平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)控制尤為關(guān)鍵。

　　對(duì)此，興業(yè)銀行科技部人士表示：“從技術(shù)上看，首先銀行APP不允許代碼混淆加固，其次有反編譯程序，然后客戶綁定手機(jī)使用時(shí)需要有效認(rèn)證，在信息傳輸方面，通過(guò)APP傳到客戶端，中間有好幾層是需要相互簽名認(rèn)證的。另外，在金融科技日益興起的背景下，大數(shù)據(jù)、人工智能等的應(yīng)用也為銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制提供了不同角度的保障。”