在黑天鵝的翅膀下， 正視和反思銀行數(shù)字化轉型

　　[ “科技賦能后不是增加風險，而是減少了傳統(tǒng)的人為操作帶來的風險�！毙钦�銀行(中國)有限公司企業(yè)銀行部主管鄭思禎對筆者表示，疫情之后不論是全球監(jiān)管還是行業(yè)都會打開思路，反思與思考數(shù)字化轉型的方向。 ]

　　[ 據(jù)艾瑞咨詢預測，在區(qū)塊鏈參與下，預計2023年供應鏈金融市場規(guī)模將增長至6.1萬億元。 ]

　　能夠生存下來的物種不是最強的，也不是最聰明的，而是最適應變化的。

　　——進化論的奠基人達爾文

　　新冠肺炎疫情席卷全球，給廣大民眾的生產(chǎn)生活帶來了深遠的影響。短時間內隨著社會按下暫停鍵，線下各業(yè)態(tài)的人流均出現(xiàn)了大幅的下降，刺激了線上業(yè)務與服務需求的大幅增加。一時間，不接觸、不聚集、不見面式服務將成為主流，人工智能技術在政務服務、企業(yè)服務、員工服務等方面將發(fā)揮空前巨大的能力。

　　與老百姓(603883,股吧)日常生活密切相關的服務都在不約而同地推動“線上化服務”與“零接觸服務”。

　　禍兮福所倚，福兮禍所伏。與其說2020年銀行的數(shù)字化轉型是 “拔苗助長” ，不如說是 “水到渠成”。黑天鵝翅膀扇動下，銀行加強各項業(yè)務的數(shù)字化進程，實現(xiàn)線上線下融合。各大銀行紛紛發(fā)揮自身科技優(yōu)勢，優(yōu)化線上渠道，為客戶提供便捷的線上化服務。

　　星展銀行快速反應，宣布了一系列數(shù)字化舉措展開供應鏈“生死救援”。“非接觸式”數(shù)字化計劃讓客戶更安心地辦理銀行業(yè)務并達成交易需求。除了在線提交貿(mào)易融資申請外，客戶還可通過數(shù)字方式上傳并重新加載任何必要的文件，例如貿(mào)易合同、發(fā)票、海關申報單和采購訂單等。

　　與此同時，客戶對線上化模式接受度與依賴程度大大加強，客戶“非接觸式服務”需求或將成為常態(tài)。BCG波士頓咨詢預計到2025年，銀行的渠道和客戶觸點將變得“無處不在”，與客戶的互動和產(chǎn)品服務將真正做到“千人千面”。

　　“科技賦能后不是增加風險，而是減少了傳統(tǒng)的人為操作帶來的風險�！毙钦广y行(中國)有限公司企業(yè)銀行部主管鄭思禎對筆者表示，疫情之后不論是全球監(jiān)管還是行業(yè)都會打開思路，反思與思考數(shù)字化轉型的方向。

　　后疫情時代的數(shù)字化思考

　　疫情期間“云經(jīng)濟”爆發(fā)。一方面，“云經(jīng)濟”替代部分線下經(jīng)濟， 彌補線下空缺，延續(xù)經(jīng)濟正常運行，如云辦公、綜藝節(jié)目的云錄制等；另一方面，隨著新興信息技術的應用催生更多新興業(yè)態(tài)及場景，打通商業(yè)閉環(huán)，激發(fā)經(jīng)濟新增長點，如互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療、在線教育等。

　　蓬勃發(fā)展的宅經(jīng)濟帶動了商業(yè)數(shù)字化，零接觸的需求也推動銀行加快數(shù)字化變革的腳步。為保障疫情期間的金融服務需求，銀保監(jiān)會兩次發(fā)文，“鼓勵積極運用技術手段，在全國范圍特別是疫情較為嚴重的地區(qū)，加強線上業(yè)務服務，提升服務便捷性和可得性”、“要加強全國范圍特別是疫情嚴重地區(qū)的線上服務，引導企業(yè)和居民通過互聯(lián)網(wǎng)、手機APP等線上方式辦理金融業(yè)務”。多家銀行推出多個應對方案，疫情期間“特事特辦”，與時間賽跑，及時開通金融服務綠色通道、安排專項信貸額度等。

　　“目前我們員工的復工率基本已經(jīng)達到90%以上，但是與客戶直接接觸提供服務，只恢復了原來的一半左右，而實際上，大家也發(fā)現(xiàn)確實一些業(yè)務可以省略面談和交通的時間成本，改為線上進行�！� 鄭思禎表示，剛開始有些客戶還不太習慣線上操作，疫情原因反而讓客戶加速適應了使用數(shù)字化手段辦理業(yè)務�！皩︺y行和客戶，在工作方式上，都可能是一個永久性的或者半永久性的變化。”

　　不難發(fā)現(xiàn)，銀行數(shù)字化轉型已經(jīng)逐漸從個人網(wǎng)銀、手機銀行在內的電子服務渠道，拓展到包括戰(zhàn)略、組織架構、業(yè)務、渠道等各個領域。突發(fā)的疫情，讓數(shù)字化能力強的銀行進一步建立優(yōu)勢，客戶群黏性進一步提高。而那些還在為數(shù)字化猶豫的銀行，已經(jīng)明顯處于被動的狀態(tài)。步入后疫情時代，倒逼銀行數(shù)字化進程短期提速的同時，銀行會否反思自身的數(shù)字化轉型是否到位？銀行數(shù)字化的“短期加速跑”能成為“長期提速跑”嗎？

　　鄭思禎表示，銀行數(shù)字化轉型核心，還是要回歸到為中小企業(yè)解決困境中。

　　在疫情影響之下，企業(yè)停工減產(chǎn)現(xiàn)象變得非常嚴重，眾多中小微企業(yè)面臨由于資金流斷裂而破產(chǎn)倒閉的風險。根據(jù)清華大學、北京大學對995家中小企業(yè)的聯(lián)合調研，85%受訪企業(yè)表示受疫情影響賬上現(xiàn)金不足維持3個月生存需要，協(xié)助中小企業(yè)獲得金融支持、度過疫情“寒冬”迫在眉睫。

　　鄭思禎坦言，對于中小企業(yè)的根本問題，還是企業(yè)本身的信用。不論疫情是否發(fā)生，銀行的數(shù)字化深入推進，除了提高便捷度，要解決的根本問題還是建立中小企業(yè)的信用認可體系，防范金融風險。

　　“光有大數(shù)據(jù)，不去合理運用的話，這個大數(shù)據(jù)就沒意義�！� 鄭思禎直言，星展銀行正積極研究通過大數(shù)據(jù)，結合企業(yè)及其上下游生態(tài)圈中經(jīng)銷商、供應商的真實數(shù)據(jù)搭建信用審批機制，“也就是說，如果記錄顯示工廠制造生產(chǎn)以后，出了多少貨，運到了什么地方，貨倉里有多少存貨、有多少應收款等等，這些數(shù)據(jù)都可以集中到一個平臺上一一比對�！� 鄭思禎表示，同時再結合企業(yè)主的個人信用、企業(yè)繳稅情況等綜合維度考量計算出合理的授信額度，對于銀行而言降低了風險，也側面解決了中小企業(yè)因信息不透明數(shù)據(jù)不充分導致的融資困境。

　　有觀點認為，對數(shù)字化的需求激增激化了銀行與金融科技公司之間的競爭，銀行的部分職能會逐漸消散，甚至被一些掌握大數(shù)據(jù)的電商公司所取代。鄭思禎則認為，長期來看銀行有其相對價值和絕對價值，與其說與這些曾經(jīng)的“圈外人”之間是競爭關系，不如說是相輔相成的關系。

　　其中有幾大原因。首先，銀行具備能提供包括理財、融資、授信、托管等金融產(chǎn)品與服務的專業(yè)團隊，對執(zhí)行監(jiān)管的力度、市場的風險判斷等無法被非同業(yè)所取代。當疫情的黑天鵝席卷全球金融市場，具備強大經(jīng)驗、經(jīng)歷過金融風暴的機構更能適應波動，及時調整，危中尋機。

　　在此前提下，擁抱變革的銀行將獲益最大，既能滿足客戶需求，又能提高運營模式的效率。然而，銀行開展快速變革并非易事。BCG波士頓咨詢認為銀行可借助幾大渠道變革抓手達成這一目標。

　　在數(shù)字渠道和人工輔助等各渠道之間實現(xiàn)客戶請求和服務的智能切換，利潤率可提升5%至15%。從基礎的客戶電話呼叫中心向全媒體客戶服務平臺轉變，利潤率可提升2%至8%。通過應用程序接口（API）等技術手段，將銀行服務開放嵌入到合作方平臺，利潤率可提升2%至8%。

　　對于大多數(shù)銀行和市場而言，收縮網(wǎng)點布局，并采取措施優(yōu)化剩余網(wǎng)點，利潤率可提升2%至8%。調動一線員工的創(chuàng)造力和熱情，盡力滿足客戶需求，從而為其他四個抓手提供支撐。

　　“銀行作為金融機構，不能夠太守舊，也不能夠固化，認為自己有一定的壟斷性就不去擁抱新的技術，不去面對新的競爭者。銀行必須擁抱科技，同時也要認識到自己的優(yōu)勢并盡量發(fā)揮這個優(yōu)勢�！� 鄭思禎表示，比如重構組織、運營、技術、人才，將數(shù)字化全面貫徹到前中后臺，加速實現(xiàn)全面變革。

　　區(qū)塊鏈之于普惠金融

　　近年來，區(qū)塊鏈在各行業(yè)的應用潛力開始顯現(xiàn)。根據(jù)IDC發(fā)布的《全球半年度區(qū)塊鏈支出指南》，2018年中國區(qū)塊鏈市場的支出規(guī)模為1.6億美元，較2017年增長108%，預計2022年市場支出規(guī)模達16.7億美元，數(shù)字翻了整整十倍，2017~2022年復合增長率83.9%。其中，金融行業(yè)是區(qū)塊鏈投入的第一大行業(yè)，區(qū)塊鏈+供應鏈金融正不斷開辟新的市場空間。

　　區(qū)塊鏈是一種由多方共同維護，使用密碼學保證傳輸和訪問安全，能夠實現(xiàn)數(shù)據(jù)一致存儲、難以篡改、防止抵賴的記賬技術，也稱為分布式賬本技術（Distributed Ledger Technology）。區(qū)塊鏈通過點對點的分布式記賬方式、多節(jié)點共識機制、非對稱加密和智能合約等多種技術手段建立強大的信任關系和價值傳輸網(wǎng)絡。

　　區(qū)塊鏈具有的數(shù)據(jù)不可篡改、可追溯等特點，正是解決供應鏈金融痛點的關鍵——區(qū)塊鏈不僅僅解決了信息化的問題，供應鏈金融的業(yè)務上鏈后，能夠解決企業(yè)，尤其是中小企業(yè)和金融機構之間的互信問題，極大地拓展了供應鏈金融的業(yè)務空間、升級了行業(yè)模式。

　　中小企業(yè)融資的痛點是什么？鄭思禎發(fā)現(xiàn)，在供應鏈的“鏈條”中，大型企業(yè)往往是強勢方，而中小企業(yè)是受制約方。比如，中小企業(yè)往往面臨資金墊付量大、回款周期較長的困擾。

　　鄭思禎坦言，要看清楚一家體量很小的公司和一家大體量的核心企業(yè)之間的關系并不容易，這里面存在一個“多層級的”概念。舉例來說，大的核心企業(yè)的第一層供應商一般也都是比較大的企業(yè)，貸款往往并沒有太大的問題。但是，該供應商還會有自己的零配件供應商，也就是第二層，而第二層供應商還會有一個更小的供應商，一層套一層。如果沒有辦法用科技的手段把這些層級之間的關系厘清，就可能出現(xiàn)造假的問題，給融資審批帶來很大難度。

　　這正是供應鏈金融市場的核心痛點，也是解決中小企業(yè)融資難的關鍵點�！爸行∑髽I(yè)有很大需求，可是如果不解決這些痛點，對銀行來說供應鏈融資就是一個風險比較高的事情，銀行也難以推進�！� 鄭思禎表示，因此必須借助科技的力量，層層穿透，保證信息的真實和有效。

　　區(qū)塊鏈+供應鏈金融解決方案讓核心企業(yè)信用多級傳遞、增強對貨物監(jiān)控能力及授信風險定價能力，供應鏈金融的市場滲透率進一步增強。比如傳統(tǒng)業(yè)務模式中，倉庫取貨以紙質票據(jù)為憑證，造假風險較高。針對造假問題，區(qū)塊鏈系統(tǒng)上以電子憑證代替紙質票據(jù)，由RFID、AGV、視頻分析等技術監(jiān)測商品進出庫等動態(tài)、讀取商品信息并寫入?yún)^(qū)塊鏈系統(tǒng)，從而降低倉庫管理造假作弊風險。

　　據(jù)艾瑞咨詢預測，在區(qū)塊鏈參與下，預計2023年供應鏈金融市場規(guī)模將增長至6.1萬億元，相比傳統(tǒng)供應鏈金融市場規(guī)模提升3.6萬億元，同比增速大幅提升。

　　實際上，早在2018年2月，星展銀行就與上海萬向區(qū)塊鏈股份公司簽署了戰(zhàn)略合作框架協(xié)議，利用區(qū)塊鏈技術記錄各級供應商之間傳遞的合同、供貨發(fā)票、物流等信息。同年上線的“運鏈盟——汽車供應鏈物流服務平臺”金融解決方案更是解決了整車物流面臨的多項挑戰(zhàn)。

　　具體來看，各類傳統(tǒng)紙質單證往往交接流轉時間長、成本高、易污損、易丟失。日趨普遍的多式聯(lián)運模式下，各承運商之間銜接和配合難度也在增大。另外，運輸行業(yè)上下游核算對賬周期長，承運商的平均應收款賬期也較長。承運商大多為中小微企業(yè)，缺乏信用累積和數(shù)據(jù)，而傳統(tǒng)業(yè)務中每個企業(yè)都將自己的數(shù)據(jù)視為核心資源，不愿與他人共享，從而形成“信息孤島”。

　　“運鏈盟”使承運商無需返單，并可以線上對賬，在線申請融資，有效改善現(xiàn)金流壓力。企業(yè)可以通過平臺利用應用程序接口（API）觸發(fā)融資請求，并實時查詢業(yè)務辦理狀態(tài)。在解決“信息孤島”方面，區(qū)塊鏈架構下的系統(tǒng)可對供應鏈中貿(mào)易參與方的行為進行約束，進而對相關的交易數(shù)據(jù)整合上鏈，形成線上化的基礎合同、單證、支付等結構嚴密、完整的記錄，以佐證貿(mào)易行為的真實性。

　　鄭思禎進一步表示，利用區(qū)塊鏈還解決了一些跨區(qū)域的問題。比如中小企業(yè)的所在地不一定是其融資銀行的所在地，或者不是該企業(yè)核心客戶所在地，這些問題都可以通過區(qū)塊鏈的技術予以解決。

　　2020年1月，星展銀行供應鏈生態(tài)圈再添一環(huán)，與海爾集團旗下A股上市公司海爾智家(600690,股吧)股份有限公司（下稱“海爾智家”）簽署可持續(xù)數(shù)字化供應鏈金融戰(zhàn)略合作協(xié)議。“API系統(tǒng)技術直接將星展銀行和海爾采購平臺進行對接�！编嵥嫉澐Q，不到三個月時間已有40余家經(jīng)銷商通過平臺與海爾智家完成供應鏈對接。

　　鄭思禎表示：“今年是中新建交三十年，星展銀行來自新加坡，扎根中國也邁向三十年。一路走來，星展銀行牢牢把握中國金融開放為銀行業(yè)帶來的機遇。展望未來，我們將繼續(xù)深耕中國市場，通過科技創(chuàng)新賦能傳統(tǒng)銀行業(yè)務，支持中小企業(yè)，支持中國實體經(jīng)濟進一步高質量發(fā)展�！薄　�