給銀行做小游戲，一月賺百萬(wàn)？這次銀行線上化浪潮，有些不同……

　　文 | 米格

　　2020年，大家似乎對(duì)金融科技失去了熱情。

　　經(jīng)歷過(guò)嚴(yán)監(jiān)管和一輪輪的掃黑除惡之后，這個(gè)行業(yè)千瘡百孔。

　　“民間做金融的時(shí)代過(guò)去了，金融還是屬于國(guó)家隊(duì)�！币恍�從業(yè)者悲觀地離開(kāi)了行業(yè)。

　　金融科技的時(shí)代真的結(jié)束了嗎？

　　“春節(jié)到現(xiàn)在，一共有135家銀行來(lái)咨詢(xún)服務(wù)�！蹦吃品�務(wù)廠商內(nèi)部人士葛林稱(chēng)。

　　“在今年第一季度，我們就完成了全年的任務(wù)指標(biāo)�！币患�銀行業(yè)務(wù)咨詢(xún)機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品負(fù)責(zé)人張磊透露。

　　在短短兩個(gè)月內(nèi)，一家專(zhuān)門(mén)給銀行提供用戶(hù)激活小游戲的公司，就簽下來(lái)了100家銀行。

　　他們給銀行做過(guò)“猜口紅”“情侶致命10問(wèn)”等爆款小游戲，“每月純利100萬(wàn)”。

　　“中國(guó)有4000多家中小銀行，現(xiàn)在它們真的著急了，真的要開(kāi)始搞線上化了�！睆埨谶B用了兩個(gè)“真的”。

　　和它們以前一直喊卻動(dòng)作緩慢的“線上化”相比，這一次，似乎有點(diǎn)不同了……

　　01 銀行焦慮？

　　中小銀行急了嗎？

　　“真的急了�！币患抑行°y行的行長(zhǎng)楚寧遠(yuǎn)在疫情之后，寢食難安。

　　疫情這只“黑天鵝”，讓金融機(jī)構(gòu)遭遇了最強(qiáng)壓力測(cè)試。

　　那些短板，在危機(jī)之中被暴露、放大，金融機(jī)構(gòu)面臨被擊潰的風(fēng)險(xiǎn)。

　　這一次，楚寧遠(yuǎn)深深感到自己的銀行“如此脆弱”。

　　“30家銀行網(wǎng)點(diǎn)，全部關(guān)停�！边@意味著，他們完全沒(méi)有了新的用戶(hù)，所有的業(yè)務(wù)基本暫停。

　　去年年末，楚寧遠(yuǎn)已接到了今年的任務(wù)量�，F(xiàn)在他預(yù)估，就算下半年疫情好轉(zhuǎn)，任務(wù)量也完不成了。

　　他也抱著點(diǎn)僥幸心理，覺(jué)得自己完不成，其他銀行應(yīng)該也完不成，“法不責(zé)眾”。

　　但讓他意外的是，那些線上化做得比較完善的銀行，業(yè)務(wù)受影響的程度并不大，有些板塊甚至還有增長(zhǎng)。

　　譬如，3月，農(nóng)行掌上銀行活躍用戶(hù)規(guī)模為4617萬(wàn)戶(hù)，環(huán)比增長(zhǎng)7.54%；光大銀行(601818,股吧)手機(jī)銀行活躍用戶(hù)規(guī)模為7778萬(wàn)戶(hù)，環(huán)比增長(zhǎng)16.82%。

　　“在過(guò)去，大部分中小銀行對(duì)于線上化、科技賦能，都是喊喊口號(hào)�！背�寧遠(yuǎn)承認(rèn)，自己也有這樣的心理。

　　他去參加過(guò)一些金融科技的峰會(huì)，也聽(tīng)過(guò)咨詢(xún)機(jī)構(gòu)的相關(guān)課程，但一直未動(dòng)，原因就是這個(gè)體制已經(jīng)固化，盡管它低效且陳舊，但暫時(shí)也能“賴(lài)活著”。

　　一般來(lái)說(shuō)，求變，無(wú)非基于兩個(gè)原因。

　　一個(gè)是想變得更好，動(dòng)力來(lái)自上進(jìn)的意志，這屬于主動(dòng)突圍；另一個(gè)就是遭遇危機(jī)，不變則死，這屬于被動(dòng)求生。

　　而這次疫情，讓很多中小銀行終于有了求變的動(dòng)力。

　　楚寧遠(yuǎn)最近找了三家咨詢(xún)機(jī)構(gòu)，準(zhǔn)備挑一家進(jìn)行“大改革”。他還組了一個(gè)線上工作組，每天給大家打氣：“拿出敢死隊(duì)的精神，打贏這場(chǎng)線上攻堅(jiān)戰(zhàn)�！�

　　和楚寧遠(yuǎn)一樣，很多中小銀行的負(fù)責(zé)人開(kāi)始積極行動(dòng)，而行業(yè)的一些從業(yè)者，已感覺(jué)到市場(chǎng)的溫度驟升……

　　02 業(yè)務(wù)暴增

　　一個(gè)行業(yè)開(kāi)始變得火熱的標(biāo)志，就是作為行業(yè)“指路人”的咨詢(xún)機(jī)構(gòu)忙了起來(lái)。

　　“其實(shí)從去年下半年開(kāi)始，我們的咨詢(xún)量就多了起來(lái)�！睆埨诜Q(chēng)。

　　但當(dāng)時(shí)的咨詢(xún)方，大多感覺(jué)也就是“來(lái)串串門(mén)”。

　　而今年的咨詢(xún)方，則明顯展現(xiàn)出急迫心理。

　　“都不需要我們來(lái)推進(jìn)度，他們會(huì)主動(dòng)來(lái)推�！睆埨诜Q(chēng)。

　　他們的業(yè)務(wù)量也開(kāi)始暴增，“今年第一季度，已經(jīng)完成了全年的業(yè)務(wù)量”。

　　同時(shí)，大量專(zhuān)注于服務(wù)中小銀行的咨詢(xún)機(jī)構(gòu)開(kāi)始增多。

　　“現(xiàn)在大概已經(jīng)有幾十家。”張磊稱(chēng)，它們都是從2019年下半年開(kāi)始陸續(xù)出現(xiàn)的。

　　轉(zhuǎn)型不是一朝一夕的事，但疫情加劇了線上化轉(zhuǎn)型的急迫性，一些提供模塊化服務(wù)的機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)量也開(kāi)始暴增。

　　“從2月份開(kāi)始，我們所有零接觸線上化的業(yè)務(wù)都爆火，業(yè)務(wù)量翻了幾倍�！备鹆址Q(chēng)。

　　遠(yuǎn)程視頻銀行、手機(jī)銀行公眾號(hào)小程序等業(yè)務(wù)，就是如此。

　　遠(yuǎn)程視頻銀行是去年他們迎接5G浪潮到來(lái)推出的產(chǎn)品，通過(guò)它，可以將銀行網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)挪到視頻上完成。

　　“剛推出時(shí)幾乎無(wú)人問(wèn)津，現(xiàn)在我們一個(gè)月就成交了23單�！备鹆直硎�。

　　值得注意的是，給中小銀行提供細(xì)分功能的服務(wù)，也開(kāi)始爆火。

　　疫情期間，獲客很困難，銀行開(kāi)始將注意力轉(zhuǎn)移到激活、運(yùn)營(yíng)老用戶(hù)上。

　　于是，市面上開(kāi)始出現(xiàn)一些專(zhuān)門(mén)幫銀行建立積分體系、激活用戶(hù)的公司。

　　比如兌吧、橙積分、活動(dòng)盒子，等等。

　　甚至在給銀行開(kāi)發(fā)小游戲來(lái)激活用戶(hù)的細(xì)分領(lǐng)域，都出現(xiàn)了專(zhuān)業(yè)玩家。

　　“我們今年已簽下來(lái)100家銀行。”陳龍稱(chēng)。他的公司做的就是小游戲開(kāi)發(fā)。

　　之前，這家公司做的是創(chuàng)意廣告業(yè)務(wù)，一天，一個(gè)銀行的朋友找過(guò)來(lái)，問(wèn)可不可以給銀行開(kāi)發(fā)一個(gè)現(xiàn)在很火的小游戲。

　　“銀行很著急，想在疫情期間留住老用戶(hù)，激活老用戶(hù)�！标慅埦徒o他設(shè)計(jì)了一個(gè)“猜口紅”的小游戲。

　　“結(jié)果游戲在銀行的微信公眾號(hào)上刷屏了。”因?yàn)檫@單生意，陳龍賺了10萬(wàn)。

　　接著，越來(lái)越多的銀行找了過(guò)來(lái)。

　　陳龍索性招了一批90后、95后員工，他們每天的工作就是刷抖音，然后進(jìn)行頭腦風(fēng)暴，看什么東西熱門(mén)，再開(kāi)發(fā)成小游戲。

　　他們?cè)O(shè)計(jì)過(guò)很多爆款的小游戲，比如在微信公眾號(hào)端的測(cè)男友求生欲、情侶致命10問(wèn)等，都是偏分享型的。

　　在APP端，他們會(huì)設(shè)計(jì)一些養(yǎng)成型的游戲，譬如種菜、養(yǎng)電子寵物等。

　　“一個(gè)月純利潤(rùn)上百萬(wàn)。”陳龍沒(méi)有想到，一個(gè)如此細(xì)分的領(lǐng)域，都能培育起來(lái)一個(gè)市場(chǎng)。

　　他決定把這個(gè)無(wú)心插柳的事情，當(dāng)成事業(yè)來(lái)做。

　　最近，他在考慮做得更專(zhuān)業(yè)，比如針對(duì)打著不同標(biāo)簽的用戶(hù)，推薦不同的游戲。

　　03 市場(chǎng)巨大

　　目前，給大銀行提供服務(wù)的市場(chǎng)，基本飽和。

　　以大銀行的咨詢(xún)服務(wù)市場(chǎng)為例，它基本被麥肯錫、波士頓、埃森哲、羅蘭·貝格等知名的大咨詢(xún)機(jī)構(gòu)壟斷。

　　至于這些銀行的系統(tǒng)服務(wù)，也有宇信易誠(chéng)、聯(lián)龍博通、科藍(lán)等公司把守。

　　因此，大銀行的服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈已經(jīng)形成，地盤(pán)明晰，機(jī)會(huì)并不大。

　　但服務(wù)中小銀行的市場(chǎng)，遠(yuǎn)沒(méi)有飽和。

　　銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，目前，我國(guó)中小銀行數(shù)量達(dá)到了4000多家。

　　“現(xiàn)在大概有1000家中小銀行開(kāi)始做線上化，只是做的程度深淺不等�！睆埨谡J(rèn)為，剩下的3000多家，還在門(mén)口轉(zhuǎn)悠。

　　如果這4000多家中小銀行都加入了線上蛋糕的爭(zhēng)搶?xiě)?zhàn)，將會(huì)出現(xiàn)怎樣的格局？

　　“P2P最多的時(shí)候是4000多家，而中小銀行也是4000多家，但后者的體量要比前者大很多。”張磊認(rèn)為，后一個(gè)市場(chǎng)蘊(yùn)藏的機(jī)會(huì)，不會(huì)遜于金融科技行業(yè)原有的。

　　它可能成為金融科技行業(yè)一個(gè)新的突圍點(diǎn)和增長(zhǎng)點(diǎn)。

　　哪些公司將迎來(lái)機(jī)會(huì)？

　　第一類(lèi)，是咨詢(xún)機(jī)構(gòu)。

　　很多中小銀行自建線上化團(tuán)隊(duì)的可能性，基本為零，張磊認(rèn)為，未來(lái)，“它們也會(huì)比較依附于咨詢(xún)公司”。

　　他預(yù)測(cè)，未來(lái)，在中小銀行領(lǐng)域，將會(huì)出現(xiàn)幾百甚至上千家的咨詢(xún)服務(wù)公司。

　　當(dāng)然，咨詢(xún)機(jī)構(gòu)也會(huì)承擔(dān)歷史使命，“負(fù)責(zé)教育市場(chǎng)，教育中小銀行”。

　　第二類(lèi)，是各個(gè)細(xì)分模塊的服務(wù)商。

　　咨詢(xún)機(jī)構(gòu)會(huì)幫助中小銀行搭建一個(gè)線上化的框架，而在每個(gè)框架中，還需要放細(xì)分的模塊。

　　比如，風(fēng)控就找風(fēng)控服務(wù)商，運(yùn)營(yíng)就找線上運(yùn)營(yíng)團(tuán)隊(duì)。

　　過(guò)去大家聽(tīng)到“賦能銀行”，想到最多的是“風(fēng)控”。

　　但最近出現(xiàn)的趨勢(shì)證明，行業(yè)的關(guān)注點(diǎn)不再限于風(fēng)控。行業(yè)開(kāi)始呈現(xiàn)越來(lái)越細(xì)、越來(lái)越專(zhuān)業(yè)的趨勢(shì)。

　　盡管前景廣闊，但整個(gè)行業(yè)仍處于教育市場(chǎng)的階段，行業(yè)從業(yè)者也保持著謹(jǐn)慎的樂(lè)觀。

　　各家銀行的情況不一樣，定制化難度非常高。

　　比如，服務(wù)商按某銀行需求做的系統(tǒng)，放到另外一家銀行就可能完全不適配。

　　銀行的線上化到底應(yīng)該是什么樣，現(xiàn)在行業(yè)還沒(méi)有形成一個(gè)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。

　　而定制化，就決定了這些模式很難脫離大量人力。

　　此外，銀行的流程刻板且復(fù)雜。

　　“我們要一次一次給他們講PPT，直到把他們講通了，他們才會(huì)讓我們?nèi)フ袠?biāo)。”張磊坦言。

　　而招標(biāo)采購(gòu)的流程也極為復(fù)雜。

　　“銀行不可能太靈活，要是一個(gè)部門(mén)或一個(gè)人說(shuō)了算，很可能導(dǎo)致腐敗�！币晃唤o銀行提供數(shù)據(jù)服務(wù)的服務(wù)商稱(chēng)。

　　因此，現(xiàn)在與銀行合作，溝通成本仍然很高。

　　尤其是疫情期間，無(wú)法見(jiàn)面，“銀行員工還輪流上班，溝通起來(lái)很費(fèi)力”。

　　因此，哪怕一些銀行很著急，業(yè)務(wù)也至少要一兩個(gè)月才能啟動(dòng)，甚至有的銀行已經(jīng)接觸三四個(gè)月了，還在不停地聊。

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