《中國(guó)金融》｜銀行歷史 ——銀行哲學(xué)要義之一

編者按：銀行業(yè)理論和實(shí)踐層面的研究浩如煙海，而哲學(xué)層面的探討則較為少見(jiàn)。自6月1日起，本刊隨筆欄目將連續(xù)推出“銀行哲學(xué)要義”系列文章。作者基于幾十年來(lái)金融管理部門(mén)、地方政府和銀行機(jī)構(gòu)的從業(yè)實(shí)踐，摸爬滾打的切身感受以及廣泛深入的學(xué)習(xí)思考，從哲學(xué)視角來(lái)解釋、剖析銀行及其業(yè)務(wù)，以簡(jiǎn)潔、平實(shí)的語(yǔ)言來(lái)闡述銀行運(yùn)營(yíng)的本質(zhì)規(guī)律。文章頗具思想性，且這些觀點(diǎn)都在實(shí)踐的熔爐里淬煉過(guò)，希望對(duì)讀者有所啟發(fā)。

作者｜弘毅

文章｜《中國(guó)金融》2020年第11期

以古鑒今，所以不惑。銀行歷史是銀行哲學(xué)的實(shí)踐史，是銀行哲學(xué)的注解；銀行哲學(xué)是銀行歷史的理論概括和規(guī)律總結(jié)，是銀行歷史的精華和靈魂。歷史和習(xí)俗是銀行發(fā)展的基礎(chǔ)和動(dòng)力，學(xué)習(xí)銀行史，處理好歷史與現(xiàn)實(shí)的關(guān)系，有助于辦好銀行，頭腦更清醒，步子更穩(wěn)健。

首先，從歷史上看，銀行在近代中國(guó)的誕生和最初的發(fā)展并不是一帆風(fēng)順的。可以說(shuō)，銀行是在斗爭(zhēng)中成長(zhǎng)起來(lái)的，是在政府扶持和商人支持下發(fā)展起來(lái)的。

銀行與習(xí)俗。今天要取得一張銀行牌照，是很難的，大家都想辦銀行�？墒�，在鄭觀應(yīng)1894年寫(xiě)作《盛世危言》時(shí)，辦銀行還要人勸呢！這位把銀行稱(chēng)之為“眾人之總賬房”的廣東人，詳細(xì)列明了創(chuàng)辦銀行的好處，并批評(píng)了當(dāng)時(shí)社會(huì)上流傳的錯(cuò)誤看法：認(rèn)為中國(guó)不具備辦銀行的信用環(huán)境，中國(guó)人情向多疑，咸有戒心，“始疑其不成，繼疑其不穩(wěn)，終疑其不能長(zhǎng)久……決不肯輕易出借，亦不肯輕易借人之銀�！苯裉炻�(tīng)上去像笑話，而當(dāng)年就是這樣子。觀念的進(jìn)步遠(yuǎn)比技術(shù)進(jìn)步難。

銀行的本土化。外來(lái)文化進(jìn)入中國(guó)，有一個(gè)本土化、中國(guó)化的過(guò)程。這個(gè)過(guò)程既是一個(gè)接收的過(guò)程，也是一個(gè)改造的過(guò)程；既是一個(gè)傳播的過(guò)程，也是一個(gè)碰撞的過(guò)程。銀行及其文化沒(méi)有例外。銀行是個(gè)舶來(lái)品，錢(qián)莊、票號(hào)才是中國(guó)的土特產(chǎn)。但bank譯成“銀行”本身，體現(xiàn)了十足的中國(guó)傳統(tǒng)。從1845年第一家外資銀行——麗如銀行進(jìn)入中國(guó)，到1897年第一家中資銀行——盛宣懷創(chuàng)辦的中國(guó)通商銀行的誕生，足足花了半個(gè)世紀(jì)！而且，當(dāng)時(shí)中資銀行也沒(méi)有做到形神兼?zhèn)洌�名副其�?shí)�！皺�(quán)歸總董”，還是盛宣懷個(gè)人說(shuō)了算。

銀行與錢(qián)莊、票號(hào)。從票號(hào)、錢(qián)莊的退出，到近代銀行的興起，絕非換個(gè)稱(chēng)呼那么簡(jiǎn)單。盡管做的事大同小異，但其組織框架、運(yùn)作機(jī)制和理念差別很大，這是銀行史研究者不能不注意的。錢(qián)莊早于銀行存在，歷經(jīng)中國(guó)近現(xiàn)代而最終因社會(huì)主義改造退出歷史舞臺(tái)，啟示很多。第一，錢(qián)莊的全部業(yè)務(wù)起源于支付結(jié)算。因此，只要允許一個(gè)機(jī)構(gòu)做支付業(yè)務(wù)，存貸款等業(yè)務(wù)的開(kāi)展，是遲早的、必然的。第二，錢(qián)莊的興衰與政府的行為有關(guān)，因當(dāng)時(shí)政府放任私人生息資本滿足市場(chǎng)需要而興旺，又因政府視其為錢(qián)袋子以及官僚資本的擠壓而式微。第三，錢(qián)莊是古老的、自發(fā)的民間金觸機(jī)構(gòu)，在私有財(cái)產(chǎn)仍受法律保護(hù)的前提下，不管名稱(chēng)是否為錢(qián)莊，民間借貸活動(dòng)都會(huì)存在甚至十分活躍。換句話說(shuō)，錢(qián)莊會(huì)以小額貸款公司、資金互助社等形式重現(xiàn)金融市場(chǎng)。第四，錢(qián)莊主要為商業(yè)資本服務(wù)，長(zhǎng)缺（長(zhǎng)期貸款）3～6個(gè)月，浮缺（短期放款）即日拆，貸款期限短，反映了中國(guó)近代產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)特征，即第二產(chǎn)業(yè)比重低。第五，錢(qián)莊的可靠性建立在東家（股東）承擔(dān)的無(wú)限責(zé)任上，以及東家與經(jīng)營(yíng)管理層的血緣、地緣、人緣等天然聯(lián)系上。第六，錢(qián)莊源于支付清算，亦基于支付清算，清算功能的強(qiáng)大是錢(qián)莊能與銀行長(zhǎng)期（至少到1933年1月上海票據(jù)交易所成立前）并存的重要原因。從這一點(diǎn)也可以看出，一個(gè)支付清算系統(tǒng)不夠強(qiáng)大的銀行，是沒(méi)有前途的銀行。

其次，梳理和總結(jié)近代中國(guó)銀行業(yè)的歷史，必須在銀行理論的指導(dǎo)下進(jìn)行。近代中國(guó)銀行理論是西方銀行理論輸入并初步植根中國(guó)的結(jié)果。近代中國(guó)學(xué)者在西方銀行理論宣介方面功不可沒(méi)，同時(shí)也致力于理論的本土化，其成果構(gòu)成了中國(guó)近代特有的銀行理論。

縱觀近代中國(guó)歷史文獻(xiàn)，可圈可點(diǎn)的銀行理念，包括但不限于這幾點(diǎn)。一是肯定銀行的功能定位，而且相當(dāng)形象，如鄭觀應(yīng)提出的“總樞”、陳熾提出的“血脈”、陳家瓚提出的“心臟”等。二是肯定銀行的巨大作用。鄭觀應(yīng)說(shuō)“商務(wù)之本莫切于銀行”，康有為認(rèn)為“理財(cái)之道無(wú)他，善用銀行而已”。三是傾向于民辦。張謇提出，“堅(jiān)商民之信，而利商業(yè)之用”。四是主張中央銀行相對(duì)獨(dú)立。謝霖等提出，“中央銀行為一獨(dú)立機(jī)關(guān)，不能與行政相渾”。五是調(diào)控利率但不宜頻繁。梁?jiǎn)�勛認(rèn)為，“投機(jī)乃銀行原則所懸為厲禁也”。

南京國(guó)民政府建立后，也出現(xiàn)了很多新的銀行理念：馬寅初第一個(gè)宣介中央銀行政策工具，特別是1929年在《中華銀行論》中介紹了再貼現(xiàn)工具；1933年，吳其祥等在《中國(guó)銀行制度》中強(qiáng)調(diào)了中央銀行的獨(dú)立性；1937年，余捷瓊在《中國(guó)的新貨幣政策》中提出了對(duì)銀行資產(chǎn)負(fù)債比例的控制；1939年，朱斯煌出版《銀行經(jīng)營(yíng)論》，力求實(shí)現(xiàn)銀行之道德；1942年，劉澤霖在《銀行國(guó)有論》中鼓動(dòng)銀行國(guó)有，采用總分行制；許滌新則主張取消外資銀行在華特權(quán)，將大銀行國(guó)有，對(duì)小銀行和地方銀行不完全否定。

從1921年中國(guó)共產(chǎn)黨成立，到1949年中華人民共和國(guó)成立，28年的紅色金融為當(dāng)代銀行業(yè)留下了許多寶貴經(jīng)驗(yàn)。一是將馬克思主義的普遍原理同中國(guó)實(shí)踐、中國(guó)革命結(jié)合起來(lái)，開(kāi)創(chuàng)了一條先在農(nóng)村革命根據(jù)地建立銀行，然后在全國(guó)建立統(tǒng)一的社會(huì)主義銀行的道路。二是堅(jiān)持以人民為中心，無(wú)論是最早于1928年成立的海陸豐勞動(dòng)銀行，還是隨后的贛西東固平民銀行、江西工農(nóng)銀行、中華蘇維埃共和國(guó)國(guó)家銀行，無(wú)不體現(xiàn)出銀行鮮明的人民性。以陜甘寧邊區(qū)銀行為例，貧農(nóng)貸款占比高達(dá)92.49%，雇農(nóng)貸款占5.56%。當(dāng)時(shí)鈔票的背面印有“工農(nóng)銀行是勞苦群眾自己的銀行”。正是因?yàn)槿嗣裥裕�蘇區(qū)貨幣擁有非常牢固的群眾基礎(chǔ)。三是黨員干部帶頭。銀行組建，缺資本金，黨員干部帶頭或捐或借。四是保持幣值穩(wěn)定。毛澤東主席當(dāng)年就講，國(guó)家銀行發(fā)行紙幣，基本上應(yīng)該根據(jù)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，單純財(cái)政的需要只能放在次要的地位。蘇區(qū)的紙幣上印有“駁兌現(xiàn)洋”“一律通用，隨時(shí)兌換”“憑票即付銀幣”等字樣。五是堅(jiān)定地為經(jīng)濟(jì)發(fā)展和革命戰(zhàn)爭(zhēng)服務(wù)。成立信用社、發(fā)行貨幣、吸收存款、發(fā)放貸款，一切為了革命戰(zhàn)爭(zhēng)的勝利和根據(jù)地人民生活的需要，連當(dāng)時(shí)發(fā)行的鈔票背面都印有政策宣傳內(nèi)容。六是在與國(guó)民黨法幣斗爭(zhēng)中，形成了一套行之有效、彌足珍貴的做法，即把貨幣斗爭(zhēng)同貿(mào)易斗爭(zhēng)結(jié)合起來(lái)，把經(jīng)濟(jì)斗爭(zhēng)同行政管理結(jié)合起來(lái)，把對(duì)敵斗爭(zhēng)同人民群眾利益保護(hù)結(jié)合起來(lái)。這些做法對(duì)當(dāng)今的國(guó)際貨幣斗爭(zhēng)也有一定的啟發(fā)。

最后，基于銀行歷史和銀行理論，理解其性質(zhì)、功能和定位。銀行哲學(xué)，既要善于從銀行歷史中發(fā)掘和總結(jié)真理，也要善于從銀行理論和邏輯中推演規(guī)律。

銀行制度的性質(zhì)。馬克思說(shuō)，銀行制度，就其形式的組織和集中來(lái)說(shuō)，是資本主義生產(chǎn)方式造成的最人為的和最發(fā)達(dá)的產(chǎn)物，同時(shí)也提供了社會(huì)范圍的公共簿記和生產(chǎn)資料的公共分配的形式。馬克思這段話實(shí)際上告訴了我們，在資本主義集中、大規(guī)模的生產(chǎn)方式下，銀行作為公共簿記系統(tǒng)和金融資源市場(chǎng)分配者角色，擁有強(qiáng)大的功能和極大的權(quán)力。圣西門(mén)主義者則認(rèn)為，銀行家往往鉆到勞動(dòng)者和有閑者中間，對(duì)雙方進(jìn)行榨取，使社會(huì)受到損害。馬克思不同意這個(gè)觀點(diǎn)。他說(shuō)，把銀行支配的資金單純看成是有閑者的資金，這是錯(cuò)誤的。第一，這是產(chǎn)業(yè)家和商人以貨幣形式持有的暫時(shí)閑置的資本部分，即貨幣準(zhǔn)備或尚未使用的資本，所以，是有閑的資本，而不是有閑者的資本。第二，這是一切收入和積蓄中永遠(yuǎn)或暫時(shí)用于積累的部分。這兩點(diǎn)對(duì)于確定銀行制度的性質(zhì)具有重大意義。換句話說(shuō)，把散錢(qián)集中，把閑置的資金用于擴(kuò)大再生產(chǎn)，即將儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化為資本，是現(xiàn)代銀行意義之所在。

銀行功能的客觀估量。任何事物，夸大或貶低，不是無(wú)知便是故意。19世紀(jì)，有人說(shuō),“從今以后，銀行家要統(tǒng)治國(guó)家了�！苯裉�，還有人通過(guò)分析美聯(lián)儲(chǔ)股權(quán)結(jié)構(gòu)和貨幣發(fā)行制度，把美國(guó)政治家看做是銀行家的馬仔和傀儡，這是一個(gè)極端。另一個(gè)極端，有人習(xí)慣于貶低和排斥銀行，把銀行當(dāng)做財(cái)政的出納、政府的金庫(kù)、貪婪的高利貸者。兩種觀點(diǎn)都是錯(cuò)誤的、有害的。客觀評(píng)價(jià)銀行，非常重要。1979年前后，鄧小平同志關(guān)于銀行功能、定位的一番話很中肯:“銀行要成為發(fā)展經(jīng)濟(jì)、革新技術(shù)的杠桿，要把銀行真正辦成銀行�！弊⒁�，銀行是經(jīng)濟(jì)組織，其作用在于助力經(jīng)濟(jì)發(fā)展和技術(shù)進(jìn)步，是資金杠桿。它對(duì)存款人負(fù)責(zé)，按市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)原則經(jīng)營(yíng)，不是任何部門(mén)的附庸。

銀行的名與實(shí)。西方人說(shuō)，你不能憑書(shū)的封面，判斷書(shū)的好壞。中國(guó)人說(shuō)，人不可貌相。兩者講的是一個(gè)道理。企業(yè)的名稱(chēng)如何并不重要，重要的是企業(yè)在干什么。一些不法機(jī)構(gòu)和個(gè)人打著創(chuàng)新的幌子，未經(jīng)許可，做存貸款業(yè)務(wù)、搞非法集資、玩龐氏騙局。對(duì)此，監(jiān)管機(jī)構(gòu)不能掩耳盜鈴，認(rèn)為沒(méi)有掛銀行的牌子，就不是自己查處的對(duì)象，養(yǎng)虎遺患，給投資者造成巨大損失。在這一點(diǎn)上，百余年前清朝的《銀行通行則例》就已經(jīng)明確：“凡開(kāi)設(shè)店鋪經(jīng)營(yíng)左列之事業(yè)，無(wú)論用何店名牌號(hào)，總稱(chēng)之為銀行，皆有遵守本則例之義務(wù)。一、各種期票、匯票之貼現(xiàn)。二、短期折(拆)息。三、經(jīng)理存款。四、放出款項(xiàng)。五、買(mǎi)賣(mài)生金生銀。六、兌現(xiàn)銀錢(qián)。七、代為收取公司、銀行、商家所發(fā)票據(jù)。八、發(fā)行各種期票、匯票。九、發(fā)行市面通用銀錢(qián)票。”可見(jiàn)，只要碰了存、貸款等特許業(yè)務(wù)，不叫銀行也是銀行。監(jiān)管機(jī)構(gòu)、司法機(jī)關(guān)有權(quán)力查處，有義務(wù)查處。否則，失職瀆職，要反過(guò)來(lái)追究責(zé)任。

銀行的歷史感與時(shí)代性。時(shí)空有時(shí)候是可以“穿越”的。有生活在現(xiàn)代的“古人”，也有生活在古代的“現(xiàn)代人”。是古人還是現(xiàn)代人，并不總是取決于其生卒年月。從思想史角度看，就是這樣。同樣，一家銀行，是不是現(xiàn)代銀行，并不取決于其大樓是否氣派、行員的平均學(xué)歷等這些有形的東西，而是取決于其經(jīng)營(yíng)之道，取決于銀行經(jīng)營(yíng)管理的思想和理念。如果一家銀行信奉的是趁人之危，巧取豪奪，那么，它的本質(zhì)，不是銀行，而是高利貸，它是一家名為銀行，而實(shí)為高利貸的“古代”金融機(jī)構(gòu)。相反，11世紀(jì)中國(guó)的王安石，試圖用免役錢(qián)替代勞役，他的想法和做法完全是現(xiàn)代的。歷史和實(shí)踐證明，跟不上時(shí)代或超越時(shí)代，都將失敗。只有與時(shí)代同呼吸、共命運(yùn)的銀行，與時(shí)代并行不悖的銀行，才能經(jīng)久不衰。

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