作者｜邊鵬「中國(guó)建設(shè)銀行研究院」
文章｜《中國(guó)金融》2020年第11期
21世紀(jì)以來(lái)，我國(guó)有效應(yīng)對(duì)了“非典”、汶川地震、新冠肺炎疫情三次突發(fā)事件。本文以三次突發(fā)事件中銀行業(yè)業(yè)務(wù)情況為樣本定性分析金融韌性。結(jié)果表明，我國(guó)銀行業(yè)金融韌性漸次增強(qiáng)，這種金融韌性增強(qiáng)形勢(shì)在疫后恢復(fù)期將迎來(lái)短期機(jī)遇，在中長(zhǎng)期有望給金融乃至全社會(huì)帶來(lái)深遠(yuǎn)影響，改變甚至引領(lǐng)全球金融發(fā)展趨勢(shì)，最終鞏固全球金融韌性。
三次突發(fā)事件中銀行基本業(yè)務(wù)情況
2003年“非典”時(shí)期，百姓生活還十分依賴現(xiàn)金，但由于交通與通信基本保持通暢未發(fā)生大規(guī)模擠兌現(xiàn)象。貸款方面，消費(fèi)者當(dāng)時(shí)主要的貸款類型是房貸，只能現(xiàn)場(chǎng)辦理，受疫情影響較大。從匯款看，轉(zhuǎn)賬沒(méi)有受到明顯影響，但當(dāng)時(shí)并沒(méi)有現(xiàn)在的電子商務(wù)和快捷支付業(yè)務(wù)。
2008年汶川地震期間，百姓生活依然依賴現(xiàn)金，部分地區(qū)通信障礙使取款業(yè)務(wù)遇到困難，銀行金庫(kù)緊急調(diào)配現(xiàn)金。貸款主要依賴線下方式，地震期間，受災(zāi)地區(qū)的貸款發(fā)放都是克服大量困難完成的。從匯款看，部分地區(qū)通信障礙使當(dāng)?shù)剞D(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)和支付業(yè)務(wù)無(wú)法正常開(kāi)展。
2020年新冠肺炎疫情時(shí)期，百姓生活幾乎可以不依賴現(xiàn)金，因此沒(méi)有發(fā)生大規(guī)模擠兌現(xiàn)象。貸款方面，消費(fèi)者可以隨時(shí)獲得信用貸款，利息和還款期限都沒(méi)有發(fā)生波動(dòng)，起到有效穩(wěn)定居民信心的作用。從匯款看，第三方支付、轉(zhuǎn)賬都未受到任何影響，人們更加傾向于使用非接觸式的掃碼支付（掃臉支付由于口罩影響而不再受到青睞），充分體現(xiàn)了我國(guó)移動(dòng)支付世界領(lǐng)先的優(yōu)勢(shì)。以北京鼓樓大街饅頭店為例，消費(fèi)者用非接觸式的掃碼支付，饅頭店直接將饅頭通過(guò)一個(gè)小滑梯交給消費(fèi)者，避免了不必要的接觸和病毒傳播。
金融韌性定性評(píng)估
我國(guó)銀行業(yè)金融韌性在外部壓力下的表現(xiàn)逐漸增強(qiáng)。
需求端：在外部壓力下，社會(huì)對(duì)金融更加無(wú)感。新冠肺炎疫情爆發(fā)后，全國(guó)輿論高度關(guān)注社會(huì)的薄弱環(huán)節(jié)，但相對(duì)而言金融業(yè)未見(jiàn)引起較大反應(yīng)。疫情期間，居民日常生活必需品的置辦都明顯傾向使用非接觸的掃碼支付，全國(guó)范圍的小額支付業(yè)務(wù)也經(jīng)受住了全國(guó)消費(fèi)者的檢驗(yàn)。人民銀行在春節(jié)期間放開(kāi)小額支付系統(tǒng)交易限額，使小額交易系統(tǒng)能夠承擔(dān)部分大額支付系統(tǒng)的工作，應(yīng)對(duì)疫情的撥款也可以順利劃賬。
供給端：銀行壓力減輕，銀行需要面對(duì)面的服務(wù)越來(lái)越少。銀行的很多機(jī)構(gòu)在疫情期依然堅(jiān)持在崗運(yùn)轉(zhuǎn)，如7×24小時(shí)運(yùn)轉(zhuǎn)的數(shù)據(jù)中心和客戶服務(wù)中心，通過(guò)多年積累的多地分中心分布式運(yùn)行經(jīng)驗(yàn)，他們不僅保證了自身的本職工作，還承接了部分疫情嚴(yán)重地區(qū)的銀行業(yè)務(wù)與流量。國(guó)內(nèi)多數(shù)大型銀行的業(yè)務(wù)離柜率都超過(guò)90%，主要業(yè)務(wù)都已實(shí)現(xiàn)線上經(jīng)營(yíng)�？蛻魺o(wú)需到網(wǎng)點(diǎn)，無(wú)需見(jiàn)到銀行客戶經(jīng)理就可以實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)辦理。
生態(tài)端：金融穩(wěn)定性越來(lái)越好，未出現(xiàn)擠兌和家藏現(xiàn)金現(xiàn)象。新冠肺炎疫情的傳染性進(jìn)一步限制居民現(xiàn)金業(yè)務(wù)，百姓購(gòu)買日常生活用品時(shí)，明顯偏向掃碼支付。現(xiàn)金的使用空間被極大地壓縮，這樣也就不存在居民擠兌儲(chǔ)蓄存款的動(dòng)因了。
金融韌性強(qiáng)化的內(nèi)在動(dòng)力探究
我國(guó)金融韌性增強(qiáng)受益于金融改革與進(jìn)化，主要是金融行業(yè)、信息產(chǎn)業(yè)、監(jiān)管政策、消費(fèi)者素質(zhì)四方面合力的結(jié)果。
我國(guó)銀行業(yè)在金融科技發(fā)展方面走在全球前列。在筆者的研究中，亞洲地區(qū)銀行金融科技排名領(lǐng)先，我國(guó)在其中起了重要作用，印證了我國(guó)在金融科技領(lǐng)域的領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)。在當(dāng)前金融科技浪潮下，我國(guó)大型銀行雖然在金融科技影響力和金融科技投入方面落后于美國(guó)，但在金融科技推廣、新技術(shù)應(yīng)用和技術(shù)研發(fā)方面均領(lǐng)跑全球。
信息產(chǎn)業(yè)的軟硬件蓬勃發(fā)展。我國(guó)信息產(chǎn)業(yè)在全球中也走在前列，在人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、5G等新興技術(shù)的研發(fā)與應(yīng)用方面都積極探索，取得先發(fā)優(yōu)勢(shì)；同時(shí)，我國(guó)市場(chǎng)規(guī)模大，僅僅是金融信息行業(yè)體量已達(dá)千億級(jí)規(guī)模，形成行業(yè)生態(tài)和良性循環(huán)。
我國(guó)監(jiān)管當(dāng)局在金融科技監(jiān)管方面留足創(chuàng)新空間。我國(guó)金融監(jiān)管政策的制定者對(duì)金融科技秉持“審慎監(jiān)管、包容創(chuàng)新”的監(jiān)管取向，在防控風(fēng)險(xiǎn)的前提下鼓勵(lì)金融科技創(chuàng)新。這樣，在市場(chǎng)層面就形成了技術(shù)創(chuàng)新的友好環(huán)境，促成整個(gè)銀行業(yè)幾乎沒(méi)有一家商業(yè)銀行的戰(zhàn)略中不包含金融科技內(nèi)容。
消費(fèi)者全民信息與金融素養(yǎng)提升。我國(guó)全民信息素養(yǎng)不斷提高，普遍使用手機(jī)中安裝的社交軟件進(jìn)行交流與獲取資訊，而嵌入在這些社交軟件或手機(jī)的快捷支付功能很容易就被人們使用。根據(jù)美國(guó)最大的風(fēng)險(xiǎn)基金KPCB有關(guān)報(bào)告，2019年中國(guó)智能手機(jī)用戶數(shù)量已達(dá)3.54億，居全球第一。這些智能手機(jī)都內(nèi)嵌攝像頭，可以方便的掃描二維碼或人臉識(shí)別，配合指紋識(shí)別和NFC模塊，可以方便開(kāi)展支付、轉(zhuǎn)賬、理財(cái)?shù)戎T多銀行業(yè)務(wù)。
銀行業(yè)金融韌性發(fā)展展望
新冠肺炎疫情后短期需要強(qiáng)化技術(shù)、運(yùn)營(yíng)、管理與研發(fā)
人臉識(shí)別遇到攔路虎和技術(shù)升級(jí)的機(jī)遇，無(wú)接觸/零接觸業(yè)務(wù)將獲得青睞。刷臉支付依賴人臉識(shí)別技術(shù)，目前普遍需要識(shí)別口鼻處的人臉特征，甚至反欺詐時(shí)需要的活體檢測(cè)也需要嘴部動(dòng)作，另外部分銀行員工管理與業(yè)務(wù)操作也運(yùn)用了人臉識(shí)別技術(shù)。因此亟待提升現(xiàn)有人臉識(shí)別與活體檢測(cè)技術(shù)，兼容戴口罩的消費(fèi)者與銀行員工。
健全7×24小時(shí)運(yùn)營(yíng)智能化，使安全與效率雙提升。疫情之后，需要不間斷運(yùn)行的銀行機(jī)構(gòu)必須要進(jìn)一步提升自身的智能化水平，盡可能設(shè)想出極端情況，制定極端情況下的預(yù)案。對(duì)客戶服務(wù)中心，要下大力氣，集中產(chǎn)學(xué)研三方力量，下工夫提升智能客服的應(yīng)答準(zhǔn)確率，豐富智能客服功能，真正讓智能客服能夠起到替代人工客服的能力；另外，也可以利用5G的分片技術(shù)建立一個(gè)強(qiáng)安全網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，支持員工居家遠(yuǎn)程接入到客服中心。對(duì)數(shù)據(jù)中心，除了也要引入強(qiáng)安全的遠(yuǎn)程接入能力外，還要引入機(jī)器人技術(shù)，盡最大可能替代人力。同時(shí)這些新技術(shù)要做好保養(yǎng)，經(jīng)常演練，以確保極端情況下金融業(yè)務(wù)的連續(xù)性。
從集約化管理向績(jī)效導(dǎo)向管理發(fā)展，使銀行管理適應(yīng)遠(yuǎn)程辦公時(shí)代要求。早在2012年，國(guó)外某大型銀行已經(jīng)實(shí)現(xiàn)不少于10%的員工居家辦公，只要績(jī)效考核到位，居家辦公的效率不低，而且比以往更容易解決加班過(guò)勞問(wèn)題乃至家庭矛盾。特別是在疫情、極端天氣等突發(fā)情況下，居家辦公更加具有吸引力。對(duì)于一般銀行員工，居家辦公需要具備安全可靠的音視頻網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，同時(shí)還要形成長(zhǎng)期遠(yuǎn)程辦公的工作習(xí)慣，如錄音、音頻自動(dòng)轉(zhuǎn)速記稿（STT）等。對(duì)于軟件開(kāi)發(fā)人員，居家辦公需要進(jìn)一步提高軟件工程化程度，強(qiáng)大的代碼分發(fā)及聯(lián)調(diào)團(tuán)隊(duì)，銀行軟件開(kāi)發(fā)環(huán)境支持安全可控的自動(dòng)遠(yuǎn)程測(cè)試。
大量人力密集型的中后臺(tái)業(yè)務(wù)被機(jī)器替代。隨著金融科技的迅猛發(fā)展，技術(shù)對(duì)金融行業(yè)的改造愈加廣泛和深入，越來(lái)越多的新技術(shù)被應(yīng)用到金融業(yè)務(wù)中來(lái)，所輻射的業(yè)務(wù)范圍也更加多元，逐漸從金融業(yè)務(wù)的前臺(tái)拓展到中后臺(tái)。例如，人工智能和大數(shù)據(jù)技術(shù)使得風(fēng)險(xiǎn)管控更加智能和有效；機(jī)器人流程自動(dòng)化、光學(xué)字符識(shí)別、圖像識(shí)別等技術(shù)的應(yīng)用將協(xié)助實(shí)現(xiàn)紙質(zhì)文件數(shù)字化和業(yè)務(wù)流程的線上化，金融業(yè)中后臺(tái)對(duì)賬、錄入等業(yè)務(wù)受到巨大影響，不會(huì)疲勞、準(zhǔn)確度極高的機(jī)器有望取代部分金融機(jī)構(gòu)或銀行工作人員，在節(jié)約人工成本的同時(shí)提升中后臺(tái)業(yè)務(wù)處理效率。
金融進(jìn)化將在中長(zhǎng)期推進(jìn)我國(guó)金融韌性強(qiáng)化
不刷存在感的金融——無(wú)感金融。在社會(huì)壓力較大的情況下，金融韌性就會(huì)經(jīng)受考驗(yàn)，金融韌性越強(qiáng)社會(huì)就會(huì)對(duì)金融越無(wú)感。未來(lái)，物聯(lián)網(wǎng)替代銀行員工與企業(yè)人員的面對(duì)面工作，區(qū)塊鏈技術(shù)解決信任問(wèn)題，5G使這一切瞬間發(fā)生，金融科技發(fā)展使金融韌性強(qiáng)大到社會(huì)對(duì)金融會(huì)漸漸失去存在感，但這不是壞事，說(shuō)明金融業(yè)的強(qiáng)大，為我國(guó)建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化國(guó)家提供充分支持。
從對(duì)消費(fèi)者的專業(yè)人工服務(wù)，轉(zhuǎn)向?qū)οM(fèi)者日常生活的嵌入式無(wú)人服務(wù)。在類似新冠疫情這樣的沖擊下，將銀行已有的線下服務(wù)遷移到線上，同時(shí)保證線下服務(wù)的高質(zhì)量在遷移過(guò)程中不降低。線上服務(wù)的特點(diǎn)是碎片化，未來(lái)銀行服務(wù)也會(huì)適應(yīng)這種碎片化場(chǎng)景，嵌入到消費(fèi)者日常生活，特別是線上工作生活中，就像將支付嵌入到社交軟件和電子商務(wù)中一樣，以后將有更多的金融服務(wù)被打散后模塊化、產(chǎn)品化，融入到視頻平臺(tái)、教育平臺(tái)、醫(yī)療平臺(tái)和網(wǎng)游平臺(tái)等。
銀行業(yè)有望走在各行業(yè)居家辦公浪潮的前列。一方面，銀行業(yè)主要屬于智力密集型的行業(yè)，銀行業(yè)與信息科技型企業(yè)有很多相似性，這種行業(yè)特點(diǎn)適合開(kāi)展居家辦公。另一方面，銀行業(yè)提供的無(wú)人服務(wù)并不是不需要雇傭員工，恰恰相反，在相當(dāng)長(zhǎng)的歷史時(shí)期還是要雇傭相當(dāng)大規(guī)模的員工，而且素質(zhì)要求很高，背景越來(lái)越偏愛(ài)多學(xué)科交叉。這些銀行員工學(xué)習(xí)能力較強(qiáng)，可以迅速適應(yīng)居家辦公時(shí)的管理制度、辦公環(huán)境、心理干擾等方面的變革。
我國(guó)金融韌性增強(qiáng)將對(duì)全球起到示范性、外溢性影響
全球?qū)⒅匦抡J(rèn)識(shí)金融科技對(duì)金融乃至社會(huì)韌性的作用。以往在國(guó)際金融論壇上，不少資深銀行家將銀行發(fā)展金融科技看做是前衛(wèi)甚至是趕時(shí)髦，通過(guò)此次疫情，全球更加真切地感受到金融科技對(duì)金融韌性與社會(huì)穩(wěn)定有序運(yùn)轉(zhuǎn)帶來(lái)的好處，金融科技將成為文明和安全的代名詞。
對(duì)全球金融科技的影響，真正意義的非接觸/零接觸支付將席卷全球零售商家。從商家看，掃碼支付在中國(guó)以外國(guó)家沒(méi)有得到很好發(fā)展，在很大程度上是由于當(dāng)?shù)乇O(jiān)管與法律限制，各國(guó)立法機(jī)構(gòu)及金融監(jiān)管單位在重新認(rèn)識(shí)金融科技的社會(huì)意義后，將會(huì)因地制宜依自身國(guó)情調(diào)整相關(guān)法律及監(jiān)管政策，促進(jìn)掃碼支付等多種非接觸/零接觸支付發(fā)展。而零售商出于降低成本、提高效率、吸引流量和避免直接接觸消費(fèi)者等多重目的，會(huì)更加偏愛(ài)這些新型支付形式。
基于移動(dòng)設(shè)備的金融服務(wù)將在發(fā)達(dá)國(guó)家蓬勃發(fā)展。從消費(fèi)者端看，除了零售業(yè)的變革外，金融科技最大的變化還是根本性地改變銀行功能的業(yè)態(tài)，銀行業(yè)將會(huì)繼信息業(yè)之后泛在（Ubiquitous）于人類社會(huì)生活之中。隨著移動(dòng)設(shè)備的升級(jí)進(jìn)化，銀行的功能將更多地以代碼形式嵌入到人們生活之中，發(fā)達(dá)國(guó)家的手機(jī)銀行將會(huì)進(jìn)一步普及，功能不斷豐富，不斷縮小與我國(guó)手機(jī)銀行市場(chǎng)的差距。最終，全球金融的發(fā)展將會(huì)是殊途同歸。
本文首發(fā)于微信公眾號(hào)：中國(guó)金融雜志。文章內(nèi)容屬作者個(gè)人觀點(diǎn)，不代表和訊網(wǎng)立場(chǎng)。投資者據(jù)此操作，風(fēng)險(xiǎn)請(qǐng)自擔(dān)。
最新評(píng)論