本報記者 李暉 北京報道
在特殊的疫情背景和經(jīng)濟環(huán)境下，擺在區(qū)域性銀行面前的數(shù)字化轉型任務已經(jīng)迫在眉睫。
據(jù)不完全統(tǒng)計數(shù)據(jù)，今年以來，已有超過1000家銀行網(wǎng)點被關停，速度同比有所增加。在此前央行金融科技委員會2020第一次會議中，監(jiān)管也明確要求引導金融機構加快推進數(shù)字化轉型。
近期發(fā)布的《中國區(qū)域性銀行數(shù)字化轉型白皮書》顯示：有超九成的區(qū)域性銀行已經(jīng)啟動數(shù)字化轉型工作，20%以上的銀行是希望借助政策鼓勵，以科技實現(xiàn)彎道超車。而內(nèi)在的業(yè)務經(jīng)營創(chuàng)新需求、外部客戶群體與需求的變化，也是驅(qū)動區(qū)域性銀行轉型的重要驅(qū)動力。
TOP3挑戰(zhàn)：機制、人才、數(shù)據(jù)整合
以城商行和農(nóng)商行為代表的區(qū)域性銀行，是國內(nèi)數(shù)量最龐大的銀行類型。長期以來，受限于區(qū)域局限性，相較于國有銀行、股份制銀行以及互聯(lián)網(wǎng)銀行, 城農(nóng)商行難以享受跨區(qū)經(jīng)營的紅利，客群范圍、資產(chǎn)規(guī)模、渠道建設均需要借助數(shù)字化轉型帶來突破。
該白皮書基于對50余位區(qū)域性銀行CIO、信息科技部負責人的深度調(diào)研。調(diào)研顯示，目前區(qū)域性銀行數(shù)字化轉型面臨的挑戰(zhàn)中，前三位分別是部門間溝通困難、權責不清；缺乏技術人才和技術能力；數(shù)據(jù)基礎較差，整合存在難度。
在區(qū)域性銀行對于數(shù)字化轉型最為看重的因素調(diào)研中，有約32%的受訪銀行最為看重領導力與組織架構轉型；其次，關注技術革新與運營模式轉型的分別都占到約22%。
京東數(shù)科產(chǎn)品部金融云業(yè)務總經(jīng)理卞海軍向《中國經(jīng)營報(博客,微博)》記者透露：有的城商行網(wǎng)貸系統(tǒng)的并發(fā)能力較弱，日交易筆數(shù)最高支持幾萬筆，超過這個量的業(yè)務結算跑批都會出問題，這是傳統(tǒng)集中式架構與移動端、線上場景業(yè)務無法匹配的問題。
上述白皮書執(zhí)筆人之一、IDC金融行業(yè)研究組高級分析師任辰羽認為：目前區(qū)域性銀行普遍存在轉型戰(zhàn)略目標不夠清晰、科技投入及人才儲備相對較弱、場景連接不夠豐富、產(chǎn)品迭代速度較慢等問題,但決策鏈條相對較短,業(yè)務量級較小且保持穩(wěn)定,也是其優(yōu)勢所在,數(shù)字化能力建設應重點關注戰(zhàn)略制定及符合自身需求的技術的快速應用。
對此，白皮書將區(qū)域性銀行的數(shù)字化轉型劃分為領導力與組織架構轉型、技術革新轉型、運營模式轉型、渠道與全方位客戶體驗轉型、信息與數(shù)據(jù)治理轉型五個方面。而不同體量和基因的銀行在推進數(shù)字化轉型的過程中，所面臨的挑戰(zhàn)各有差異。
相比于國有大行和股份制銀行，區(qū)域性銀行普遍存在的短板在于轉型戰(zhàn)略目標不夠清晰，科技投入及人才儲備相對較弱，場景連接不夠豐富，產(chǎn)品迭代速度較慢等；而其優(yōu)勢則在于決策鏈條相對較短、業(yè)務歷史包袱較小等。
白皮書調(diào)研顯示，除了傳統(tǒng)的機房建設、服務器及網(wǎng)點終端設備采購、應用系統(tǒng)開發(fā)、日常運維等開支項外，區(qū)域性銀行IT投資正向更廣泛的信息科技建設領域延伸，尤其在大數(shù)據(jù)等新興技術領域的投入逐年增加。而大部分已上市城商行的IT創(chuàng)新性研發(fā)投入占IT總投入的比例超過15%，高于城商行整體平均水平。
上云借力加速轉型
白皮書認為，基于其自身條件，區(qū)域性銀行需要選擇差異化的發(fā)展路徑：城商行應“小步快跑”，積極嘗試創(chuàng)新應用，向平臺化、生態(tài)化方向轉變，發(fā)展移動端戰(zhàn)略；農(nóng)商行可從線上渠道建設、產(chǎn)品創(chuàng)新等開始。但二者相同點在于：這個路線圖需要有三個特征，第一是模塊化，第二是可伸縮，第三是易擴展。
近年來，行業(yè)中一個普遍情況是，不少中小銀行通過咨詢公司建立比較完善的頂層設計，但在落地的過程中發(fā)現(xiàn)阻力重重，甚至過度進行IT投入，并未達到預期效果。
在卞海軍看來，數(shù)字化轉型不僅僅是一個IT架構轉型，也是一個業(yè)務的數(shù)字化轉型，在IT架構基礎上，應該更多地推動大數(shù)據(jù)和人工智能等技術充分應用在業(yè)務增長上，實現(xiàn)數(shù)據(jù)驅(qū)動�！坝幸粋�頂層規(guī)劃之后，還要找到業(yè)務場景落地，全行的IT規(guī)劃一定要和業(yè)務相匹配。在落地過程中，也需要與業(yè)務增長相結合�！�
卞海軍曾經(jīng)遇到過一個反面案例：一家區(qū)域性銀行在過去幾年大量對接外部渠道，以單獨項目形式運作，總計接入了80多個渠道，導致銀行技術系統(tǒng)的復雜度極高，也造成客戶體驗差，出現(xiàn)一個問題，排查起來很復雜。
“這個根本原因就它的IT架構沒有系統(tǒng)規(guī)劃，也沒有形成能力沉淀，研發(fā)效率大大受到影響。我們認為中臺主要的思想還是要提供一個核心技術及業(yè)務能力的沉淀，去進行精益的運營和快速的創(chuàng)新�！彼硎�。
這也是白皮書建議轉型路徑特征中“模塊化”“可伸縮”“易擴展”的深層原因——從傳統(tǒng)架構向云架構遷移。
近年來，去IOE（去掉IBM的小型機、Oracle數(shù)據(jù)庫、EMC存儲設備）成為從大企業(yè)到銀行的一致趨勢。但對中小銀行而言，上述轉變存在較大機制、人才到成本的障礙，通過合作共建是較為優(yōu)選的方案。
針對區(qū)域性銀行與外部科技服務商的合作，調(diào)研顯示，銀行最為關注的是合作方的技術先進性與安全性。白皮書對此建議，區(qū)域性銀行應關注解決方案的效果是否直觀可見、是否具備兼容性和靈活性、是否具備長期陪伴式服務能力等。
在任辰羽看來，區(qū)域性銀行選擇合作方案，需要是成本相對較低的、產(chǎn)品相對較豐富的，同時這套方案的業(yè)務效果需要短時間內(nèi)直觀可見，這樣才能推動區(qū)域性銀行更加有積極性，更加有意愿地嘗試更多的數(shù)字化轉型場景。
（編輯：張榮旺 校對：彭玉鳳）
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