經濟觀察網 記者 黃蕾 10月16日，中國人民銀行就《中華人民共和國商業(yè)銀行法（修改建議稿）》（以下簡稱《修改建議稿》）公開征求意見。
《商業(yè)銀行法》于1995年施行，2003年、2015年兩次修訂，現(xiàn)因大量條款已不適應實際需求，亟待全面修訂�，F(xiàn)行《商業(yè)銀行法》共九章95條，《修改建議稿》共十一章127條，其中整合后新設或充實了四個章節(jié)，分別涵蓋公司治理、資本與風險管理、客戶權益保護、風險處置與市場退出。
對比現(xiàn)行《商業(yè)銀行法》，可以發(fā)現(xiàn)《修改建議稿》新設及充實的內容，回應了目前市場較為關切的包括銀行公司治理及股東管理、風險處置、客戶權益保護等相關問題。
主要變化
《修改建議稿》主要修改內容包括：
一、新設第三章“商業(yè)銀行的公司治理”，吸收現(xiàn)行監(jiān)管制度中的有益做法，參考國際經驗，落實商業(yè)銀行公司治理要求。增設股東義務與股東禁止行為；
二、新設第四章“資本與風險管理”，落實《巴塞爾協(xié)議III》資本監(jiān)管要求，確立資本約束原則，明確宏觀審慎管理與風險監(jiān)管要求；
三、新設第六章“客戶權益保護”，對商業(yè)銀行營銷、信息披露、風險分級與適當性管理、個人信息保護、收費管理等客戶保護規(guī)范作出具體規(guī)定；
四、將原第七章整合充實為第九章“風險處置與市場退出”，參考國際準則，總結我國銀行業(yè)處置經驗，建立風險評級和預警、早期糾正、重組、接管、破產等有序處置和退出機制，規(guī)范處置程序，嚴格處置條件，完善職能分工。對結算最終性、終止凈額結算、過橋商業(yè)銀行作出規(guī)定。
除此之外，《修改建議稿》明確村鎮(zhèn)銀行法律地位，為未來出現(xiàn)的新型商業(yè)銀行預留法律空間；完善商業(yè)銀行市場準入條件，增加對股東資質和禁入情形的規(guī)定；明確區(qū)域性商業(yè)銀行的本地化經營要求，推動商業(yè)銀行立足當地、回歸本源；加大違法處罰力度，擴充違規(guī)處罰情形，增設對商業(yè)銀行股東、實際控制人以及風險事件直接責任人員的罰則。
明確銀行實際控制人不得濫用控制權
對應此前監(jiān)管針對銀行公司治理及股東管理問題的密集發(fā)聲，《修改建議稿》中新設第三章“商業(yè)銀行的公司治理”，增設股東義務與股東禁止行為。
股東禁止行為包括：一、以委托資金、負債資金等非自有資金或者資產管理產品、投資基金等金融產品所募集的資金出資；二、虛假出資、循環(huán)出資、抽逃出資；三、濫用股東權利和股東有限責任，損害商業(yè)銀行、其他股東、債權人以及其他利益相關人的合法權益；四、以不正當手段干預董事會、高級管理層的經營管理；五、操縱市場、擾亂金融秩序或者以其他方式謀取不正當利益。值得注意的是，其中明確指出，商業(yè)銀行的實際控制人不得濫用控制權，損害商業(yè)銀行、股東、債權人以及其他利益相關人的合法權益。
至于股東資質，《修改建議稿》指出商業(yè)銀行的股東應當具有良好的社會聲譽、誠信記錄、納稅記錄和財務狀況。
商業(yè)銀行的主要股東、控股股東、實際控制人應當具備履行相應義務的能力和條件。企業(yè)法人成為商業(yè)銀行主要股東、控股股東、實際控制人的，應當核心主業(yè)突出、資本實力雄厚、公司治理規(guī)范、股權結構清晰、管理能力達標、資產負債和杠桿水平適度，并符合其他審慎性條件。
明確銀行重組及接管條件
《修改建議稿》在第九章“風險處置與市場退出”中，明確了商業(yè)銀行重組和接管條件。
當商業(yè)銀行出現(xiàn)嚴重風險的，可以向國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構申請重組，或者由國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構責令重組。重組由商業(yè)銀行負責執(zhí)行，重組方案應當有利于金融穩(wěn)定和存款人保護。
商業(yè)銀行申請重組的，國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構應當自收到重組方案之日起二十日內作出批準或者不批準的書面決定。
商業(yè)銀行出現(xiàn)下列情形之一，已經或者可能導致商業(yè)銀行無法持續(xù)經營，嚴重影響存款人利益的，國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構可以決定對該銀行實行接管，并成立或者指定接管組織，具體實施接管工作：（一）資產質量持續(xù)惡化；（二）流動性嚴重不足；（三）存在嚴重違法違規(guī)行為；（四）經營管理存在重大缺陷；（五）資本嚴重不足，經采取糾正措施或者重組仍無法恢復的；（六）其他可能影響商業(yè)銀行持續(xù)經營的情形。
其中，需要使用存款保險基金的，應當由存款保險基金管理機構擔任接管組織。接管的目的是對被接管的商業(yè)銀行采取必要措施，以保護存款人的利益和維護金融穩(wěn)定。被接管的商業(yè)銀行的債權債務關系不因接管而變化。存款保險基金管理機構可以向國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構提出接管建議，國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構應當積極采納。
明確商業(yè)銀行的客戶保護義務
在新設的第六章“客戶權益保護”中，明確商業(yè)銀行的客戶保護義務，指出商業(yè)銀行應當按照法律、行政法規(guī)以及中國人民銀行、國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構的規(guī)定，保障客戶的合法權益。
在營銷方面，商業(yè)銀行開展營銷活動應當遵循誠實信用原則，不得進行虛假、欺詐、隱瞞或者誤導性的宣傳，不得損害其他同業(yè)信譽，不得夸大產品的業(yè)績、收益或者壓低其風險。
在客戶適當性管理方面，商業(yè)銀行應當充分了解和評估客戶的風險偏好與風險承受能力，向客戶充分提示風險，確保提供的產品和服務與客戶的風險承受能力相匹配。商業(yè)銀行未評估客戶的風險承受能力，或者向客戶提供與其風險承受能力不相匹配的產品和服務，造成客戶損失的，應當承擔賠償責任。?
同時，明確商業(yè)銀行不得過度放貸和掠奪性放貸。商業(yè)銀行向客戶提供授信前，應當根據客戶的財務、資信狀況和還款能力，合理確定授信額度和利率，不得提供明顯超出客戶還款能力的授信。同時，銀行向向客戶催收債務，不得采取違反法律法規(guī)、違背公序良俗的方式，不得損害客戶或者第三人的合法權益。
針對個人信息保護與數據安全，規(guī)定商業(yè)銀行收集、保存和使用個人信息，應當符合法律、行政法規(guī)的規(guī)定，遵循合法、正當、必要原則，取得本人同意，并明示收集、保存、使用信息的目的、方式和范圍。商業(yè)銀行不得收集與業(yè)務無關的個人信息或者采取不正當方式收集個人信息，不得篡改、倒賣、違法使用個人信息。商業(yè)銀行應當保障個人信息安全，防止個人信息泄露和濫用。商業(yè)銀行將個人信息處理外包給第三方的，應當確保第三方遵守個人信息保護規(guī)定，并采取有效措施保障個人信息安全。
商業(yè)銀行為處理跨境業(yè)務向境外傳輸境內個人信息和重要數據的，應當遵守法律、行政法規(guī)的規(guī)定，并采取有效措施，確保個人信息和重要數據的受保護水平不因出境而降低。
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