持續(xù)打造核心競爭力 銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型機遇在哪里

　　在經(jīng)歷了疫情大考以后，科技的重要性日漸突出。數(shù)字化轉(zhuǎn)型與經(jīng)營，是銀行業(yè)需要在下半年以及“十四五”時期持續(xù)鉆研的重大課題。在其中，打造敏捷的組織架構(gòu)，提升對業(yè)務的響應速度；加深與生態(tài)圈中的機構(gòu)合作，提升各類服務的開放能力；探索數(shù)字化風控手段，護航經(jīng)營行穩(wěn)致遠，是下一步銀行業(yè)提升核心競爭力，發(fā)力數(shù)字化轉(zhuǎn)型所需要關(guān)注的三個重點領域。

　　打造敏捷組織架構(gòu)

　　“在銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，面臨的最大挑戰(zhàn)往往是原有組織架構(gòu)難以支撐敏捷反應和快速決策。尤其傳統(tǒng)銀行通常是以產(chǎn)品為中心，采取部門制，IT又與業(yè)務相互獨立。未來，銀行應該結(jié)合數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，進一步使組織架構(gòu)輕型、敏捷、智能、高效。”國家金融與發(fā)展實驗室副主任楊濤表示。

　　搭建敏捷的組織架構(gòu)有哪些要點？“業(yè)務敏捷化要求傳統(tǒng)的商業(yè)模式轉(zhuǎn)變成以平臺為基礎的組件化‘積木’，通過組件的方式快速為客戶提供高度定制化的產(chǎn)品和服務。敏捷化的銀行在構(gòu)建外部差異化、內(nèi)部簡約化能力的同時，還要充分利用業(yè)務和科技的實踐經(jīng)驗，基于金融價值鏈打造與價值鏈主體的協(xié)同能力�！苯恍熊浖�開發(fā)中心副總經(jīng)理修永春表示。

　　如何讓科技架構(gòu)能夠快速賦能業(yè)務？在工行軟件開發(fā)中心總經(jīng)理助理龔光慶看來，有必要采用體系化方法從全行戰(zhàn)略視角對業(yè)務進行整體規(guī)劃設計，并以此指導IT系統(tǒng)的建設�！皹I(yè)務建模是業(yè)務和技術(shù)的結(jié)合點，通過建模對業(yè)務進行端到端的價值鏈分析，進而開展業(yè)務架構(gòu)及IT架構(gòu)設計，一方面在業(yè)務需求編制過程中，指導需求編寫的全面性和完整性；另一方面，通過業(yè)務架構(gòu)和IT架構(gòu)規(guī)劃的聯(lián)動銜接，確保IT實現(xiàn)與業(yè)務規(guī)劃相一致。”

　　未來，銀行業(yè)也將進一步提升自己的科技架構(gòu)。農(nóng)行副行長徐瀚表示，將建立敏捷開發(fā)、快速交付能力，構(gòu)建高效能DevOps流水線，形成模塊化、組件化、參數(shù)化的研發(fā)體系。

　　在郵儲銀行的“十四五”IT規(guī)劃中，也對此重點布局�！拔覀儗⒗^續(xù)擴大開放式平臺、分布式架構(gòu)技術(shù)優(yōu)勢，全面深入推進敏捷轉(zhuǎn)型和核心系統(tǒng)升級換代，構(gòu)建前臺敏捷、中臺強大、后臺穩(wěn)定的企業(yè)級信息系統(tǒng)�！编]儲銀行副行長曲家文表示。

　　攜手構(gòu)造開放新生態(tài)

　　在數(shù)字化時代，新技術(shù)助力金融生態(tài)日漸開放，各類嵌入日常生活的場景化服務已經(jīng)成為常態(tài)。“隨著場景應用的深入、產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展以及開放戰(zhàn)略的推進，銀行已經(jīng)探索了標準化產(chǎn)品或技術(shù)與不同場景相結(jié)合的模式，開始走向與產(chǎn)業(yè)和生態(tài)的融合與創(chuàng)新�！毙抻来罕硎�。

　　在這樣的背景下，銀行需要與同業(yè)、金融科技公司等各類第三方公司相互借力、積極合作�！叭绾螛�(gòu)建行業(yè)生態(tài)、優(yōu)化金融科技的土壤成為發(fā)展重點。同時，由于技術(shù)使得金融機構(gòu)業(yè)務產(chǎn)品的邊界變得越來越模糊，跨界成了重要方向之一�！睏顫�認為。

　　在合作共筑開放生態(tài)的進程中，銀行需要進一步轉(zhuǎn)變思路�！巴卣狗�務范圍，同時通過提供非金融類服務場景，來提升客戶體驗、增強客戶黏性、整體打包金融服務，銀行定位已經(jīng)從提供金融產(chǎn)品角色轉(zhuǎn)變?yōu)椤�綜合類服務的集成商’。場景化金融在客戶每個相關(guān)場景中，進行產(chǎn)品的布點、流量的獲取，與合作伙伴互相依賴，成為共生的經(jīng)濟體�！眹�家金融與發(fā)展實驗室副主任曾剛表示。

　　與此同時，在開放的大潮中，銀行應該如何提升自己的競爭力？修永春認為，應以市場需求為導向，構(gòu)建差異化、特色化的核心競爭力。“銀行需要緊跟用戶需求持續(xù)創(chuàng)新，推動產(chǎn)品數(shù)字化創(chuàng)新，利用技術(shù)手段提供個性化、定制化產(chǎn)品及服務�！�

　　對于中小銀行而言，又應該如何構(gòu)建生態(tài)銀行的經(jīng)營模式？“在人才、技術(shù)、資金等各項資源受限的情況下，中小銀行短期可以先采取‘共生共建’模式。但從聚勢謀遠的角度看，仍要在開放合作中培養(yǎng)獨立性、自主性，在發(fā)揮商業(yè)銀行服務實體、信用中介、資金融通等傳統(tǒng)功能的過程中，彰顯其在生態(tài)經(jīng)濟價值鏈中的價值增聚、服務迭新的作用。”渤海銀行行長屈宏志表示。

　　筑起數(shù)字風控體系

　　借助科技賦能，銀行業(yè)的風控體系不斷升級�！皞�人風控可依托大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)，對客戶風險進行及時有效的識別、預警、防識；企業(yè)風控則基于大數(shù)據(jù)和知識圖譜技術(shù)，整合企業(yè)工商信息、合規(guī)情況、關(guān)系族譜等信息，來改善企業(yè)信用評級狀況。大數(shù)據(jù)風控技術(shù)的應用，可以降低銀行風控成本，提高征信效率，實現(xiàn)信貸的貸前、貸中、貸后全鏈條自動化、智能化，提升個人征信的廣度和精度，并豐富企業(yè)信用體系�！痹鴦偙硎�。

　　各家銀行不斷開展探索。針對小微企業(yè)金融服中存在的同時實現(xiàn)風險可控、成本可控、規(guī)模效應的“不可能三角”，眾邦銀行依托智能供應鏈金融生態(tài)，從產(chǎn)品設計環(huán)節(jié)開始兼顧風險可控、成本可控、規(guī)模效應三個目標，做到“實物、實情、實時”，實現(xiàn)了對交易貨物進行全生命周期管理，嚴密管控小微企業(yè)經(jīng)營風險。

　　為保護數(shù)據(jù)安全，平安銀行(000001,股吧)啟動無感數(shù)據(jù)安全項目，致力于構(gòu)建一套面向數(shù)據(jù)使用的安全治理平臺，解決系統(tǒng)開發(fā)過程大數(shù)據(jù)使用效率與數(shù)據(jù)安全控制間的矛盾。

　　“該項目對高敏感數(shù)據(jù)字段和普通敏感字段分別進行加密控制和脫敏控制，對數(shù)據(jù)字段操作過程，通過智能阻斷功能將SQL語句中包含特定字段的過濾查詢提前阻斷，有效防止了開發(fā)人員誤操作導致的敏感數(shù)據(jù)泄露。這種提前阻斷的方式比數(shù)據(jù)泄漏后追責更加有實際效用�！逼桨层y行零售大數(shù)據(jù)平臺技術(shù)總監(jiān)沈百軍說。

　　在銀行業(yè)下一步的數(shù)字化轉(zhuǎn)型中，風控能力的提升也是重點所在�！耙獙⒃朴嬎恪⒋髷�(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、分布式等金融科技能力沉降為安全可控、高效共享的標準化平臺，以平臺化解決技術(shù)與應用的復雜性�！鞭r(nóng)行副行長徐瀚表示，要推動技術(shù)棧的安全可控轉(zhuǎn)型，統(tǒng)一技術(shù)發(fā)展方向，構(gòu)筑基于云計算與分布式的技術(shù)體系，全力開展分布式核心系統(tǒng)建設，穩(wěn)妥推進主機下移，進一步提升高效穩(wěn)定的運維能力，解決海量數(shù)據(jù)(603138,股吧)處理和業(yè)務運營的安全性、穩(wěn)定性、連續(xù)性問題。