導語：大數(shù)據(jù)分析需要更加精準。
今年以來，不少銀行下調(diào)了部分客戶的非柜面交易額度，線上支付、轉(zhuǎn)賬不再“無拘無束”，這讓用習慣了線上支付、轉(zhuǎn)賬的受影響用戶一時間難以適應。
對此，招聯(lián)金融首席研究員、復旦大學金融研究院兼職研究員董希淼接受第一財經(jīng)記者采訪時表示，今年以來銀行調(diào)整非柜面交易額度主要是為了落實“斷卡”行動及反電信詐騙、反洗錢等工作的部署和要求，更好地保護用戶資金和信息安全。
同時，董希淼也建議，銀行在調(diào)整非柜面交易額度的過程中，工作可以做得更加細致一些，大數(shù)據(jù)分析要更加精準，以減少對正常賬戶的影響。
打擊電信詐騙
近日，一位小微企業(yè)主對第一財經(jīng)表示，自己的招商銀行(600036)借記卡此前都是自定義額度，因為自己做生意，經(jīng)常需要大額的資金進出，但后來被限制為5000元/天。
為此，他去第一次銀行調(diào)額，結(jié)果只給提到10萬/天，但這個額度顯然不夠，他只能第二次去銀行提額，銀行提到了50萬/天。
如果提升到100萬/天，他需要拿自己的身份證、銀行卡到再到銀行去核實，而且，銀行也會根據(jù)他非柜面的支出需求，要求他提供各種相關(guān)的輔助材料進行審核。
“可能是因為做生意的原因，自己在銀行被歸納為流動群體，為此還需要提供房產(chǎn)證，證明是長期居住，不屬于流動群體�！痹撔∥⑵髽I(yè)主說，一旦出現(xiàn)臨時大額資金的轉(zhuǎn)賬需求，要么申請當日的臨時額度，過了當日就失效，要么就只能一遍又一遍的往銀行跑，非常不方便。
與此同時，該小微企業(yè)主選擇的某股份行代發(fā)員工工資，而這些員工的非柜面支付限額依舊被設(shè)置為5000元/天，這也就意味著，員工收到工資后，如果選擇線上轉(zhuǎn)賬，要分幾天才能完成。
所謂非柜面支付，是指個人結(jié)算賬戶通過網(wǎng)上銀行、手機銀行、自助柜員機、POS機具、第三方支付等非柜面渠道辦理的資金支付。今年，在打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的監(jiān)管要求下，不少銀行調(diào)整了非柜面交易額度。
在全國性商業(yè)銀行方面，比如農(nóng)業(yè)銀行官網(wǎng)發(fā)布“關(guān)于調(diào)降部分客戶網(wǎng)絡(luò)金融渠道交易限額的公告”稱，近期電信網(wǎng)絡(luò)詐騙頻發(fā)，為保障客戶賬戶和資金安全，落實監(jiān)管規(guī)定，我行會陸續(xù)對部分客戶個人網(wǎng)銀及掌銀轉(zhuǎn)賬限額進行調(diào)整。
光大銀行(601818)信用卡中心公告：自2022年5月12日起，該行將對網(wǎng)上支付交易限額進行調(diào)整，網(wǎng)上支付交易默認單筆限額及單日限額本次統(tǒng)一調(diào)整為10000元人民幣。
部分省份集中調(diào)額
在部分省份內(nèi)，城商行、農(nóng)商行更是集中調(diào)整了非柜面業(yè)務限額。
比如，在福建，龍海農(nóng)商銀行公告稱，該行將批量調(diào)整個人結(jié)算賬戶非柜面業(yè)務限額。所謂批量調(diào)整是指該行參考客戶預留的個人信息（年齡等）、近6個月收付款交易金額、筆數(shù)以及賬戶余額等因素后，對賬戶進行風險分級分類后設(shè)置不同檔次的非柜面業(yè)務限額。
龍巖農(nóng)商銀行發(fā)布公告稱，根據(jù)中國人民銀行龍巖市中心支行和龍巖市打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪工作聯(lián)席會議辦公室關(guān)于《加強存量賬戶管理的通知》要求，該行將批量調(diào)整該行非活躍個人結(jié)算賬戶非柜面業(yè)務限額，設(shè)置單日累計支付限額調(diào)整為1000元。
福建海峽銀行在公告中稱，近年來電信詐騙案件頻發(fā)，為進一步強化賬戶風險防控，促進廣大客戶合理安排和使用個人銀行賬戶資源，該行將開展個人銀行賬戶非柜面轉(zhuǎn)賬限額調(diào)整工作。其中，網(wǎng)銀+手機銀行渠道調(diào)整為日累計限額4000元，年累計限額120萬元；第三方渠道如微信、支付寶等日累計限額各1000元。
在廣西，柳州銀行對近一年日均余額低于1000元的個人銀行結(jié)算賬戶，將下調(diào)非柜面交易限額，調(diào)整為日轉(zhuǎn)出限額2000元、日累計限額2000元。對6個月未主動發(fā)生交易的小額借記卡賬戶，暫停非柜面業(yè)務交易渠道。
廣西北部灣銀行公告稱，為遏制電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪高發(fā)態(tài)勢，充分保障客戶資金安全，該行將調(diào)整個人結(jié)算賬戶非柜面交易限額（包括但不限于手機銀行、網(wǎng)上銀行、自助設(shè)備、POS、微信及支付寶等交易渠道）。
而桂林銀行則公告稱，將多人使用同一預留手機號碼開立和使用的個人結(jié)算賬戶的賬戶功能調(diào)整為暫停非柜面支付。
如何減少“錯殺”
早在2016年，央行下發(fā)《關(guān)于加強支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項的通知》，其中就明確表示，要全面推進個人賬戶分類管理，加強銀行非柜面轉(zhuǎn)賬管理，銀行應約定非柜面渠道向非同名銀行賬戶和支付賬戶轉(zhuǎn)賬的日/年累計限額和筆數(shù)，超出的應該銀行柜面辦理。同時，存在大量轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出交易的，應該進行交易背景調(diào)查。
2021年9月，央行又發(fā)布了《關(guān)于做好流動就業(yè)群體等個人銀行賬戶服務工作的指導意見》，其中指出，銀行應當建立個人賬戶分類分級管理體系，審慎與客戶約定網(wǎng)上銀行、手機銀行、快捷支付等非柜面業(yè)務，并合理設(shè)置非柜面渠道單一賬戶資金轉(zhuǎn)出總限額、交易筆數(shù)、驗證方式等，后續(xù)可根據(jù)客戶正常合理需求或臨時需求、賬戶風險情況等動態(tài)調(diào)整。
“事實上，調(diào)整非柜面交易額度的銀行并不多，有些銀行也只是針對部分地區(qū)、部分客戶下調(diào)，并不是一刀切，受影響的客戶是比較少的。”董希淼說，部分被下調(diào)的賬戶可能是被認為交易存在異常的情況。比如，出現(xiàn)頻繁的、大額的資金進出等。
“在境外，銀行賬戶大額的資金進出往往需要履行報告制度，我國相關(guān)的監(jiān)管要求也在逐步完善之中�！倍ｍ嫡f。
與此同時，董希淼也建議，銀行在調(diào)整非柜面交易額度的過程中，工作可以做得更加細致一些，大數(shù)據(jù)分析要更加精準，以減少對正常賬戶的影響，另外，個性化申請?zhí)犷~的流程也要優(yōu)化，提升用戶體驗。
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