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案例故事
銷卡過程中持卡人發(fā)現(xiàn)該卡仍繼續(xù)在境外扣款
2020年3月5日，信用卡持卡人王某通過客服辦理VISA信用卡主卡和附屬卡銷卡（賬單日為15日）。在辦理過程中，座席人員向持卡人告知須待45天后，該賬戶無欠款方能真正關(guān)閉賬戶。但在3月17日及4月17日，持卡人發(fā)現(xiàn)該卡繼續(xù)發(fā)生境外商戶扣款，故通過該行客服熱線反饋，申請查詢及調(diào)單，質(zhì)疑境外扣款的合理性。
該行信用卡中心收到持卡人投訴及相關(guān)申請后，立即開展相關(guān)核實工作。針對持卡人否認(rèn)交易的情況，開展境外交易查詢，發(fā)現(xiàn)該客戶附卡（其女兒使用）所涉及的扣款交易均為日本某公司，且扣款的兩個商戶分別是水電類和有線電視公司。經(jīng)比對持卡人歷史交易，上述兩商戶從2019年第三季度逐月均有扣款交易。該行按持卡人要求將2020年3月和4月的交易明細(xì)發(fā)送至持卡人指定郵箱，請持卡人予以關(guān)注和回憶。
持卡人解釋其女兒在日本留學(xué)，通過中介辦理租房業(yè)務(wù)并使用本卡進(jìn)行結(jié)算。因日本新冠肺炎疫情原因，附卡持卡人已在2月底回到國內(nèi)，因此不接受3月、4月的對方扣款交易。
該行提示持卡人此類已簽約循環(huán)扣款的交易，客戶應(yīng)在終止房屋租賃合同時向循環(huán)銷售商戶進(jìn)行解除扣款（解約）操作，才能避免后續(xù)扣款。在溝通中，持卡人堅稱離開日本前已和房屋中介進(jìn)行了相關(guān)交接，但無法提供任何實體證據(jù)或材料能證明其已結(jié)清房租、水電等欠款或與中介結(jié)清佐證。持卡人也以跨國溝通不便為理由，不愿意聯(lián)系兩家商戶或中介溝通解約等事宜，要求該行賠付上述扣款。
從發(fā)卡銀行的角度，該行接到持卡人投訴和申請后，依次發(fā)起爭議交易查詢、調(diào)單及拒付流程，第一時間回復(fù)持卡人否認(rèn)交易的六筆交易調(diào)單結(jié)果。在4月下旬相關(guān)扣款再次發(fā)生后，該行對所涉及的六筆爭議交易通過VISA卡組織發(fā)起拒付流程。
按照VISA卡組織的爭議拒付處理流程，一般需要近2個月時間方能結(jié)束，該行一直通過客服中心電話溝通和網(wǎng)點工作人員面訪方式安撫持卡人，請其耐心等待爭議交易結(jié)果。
5月初，該糾紛由相關(guān)第三方調(diào)解機(jī)構(gòu)進(jìn)行調(diào)解。調(diào)解過程中，再次向客戶說明國際卡組織調(diào)單和拒付的處理流程；持卡人認(rèn)可其爭議交易要等待收單銀行及國際卡組織反饋時間，也理解持卡人應(yīng)遵從相關(guān)爭議周期時限要求。持卡人后期就扣款一事，聯(lián)系在日本的房屋中介和相關(guān)商戶進(jìn)行了解約操作。在爭議拒付處理流程結(jié)束后，相關(guān)賬款已退還發(fā)卡銀行，該行亦在第一時間聯(lián)系持卡人為其進(jìn)行退款和賬戶關(guān)閉處理。
法律分析
持卡人如與商戶已簽署批量扣款交易，應(yīng)與該簽約商戶對原協(xié)議進(jìn)行變更、終止、解除扣款約定
按照《中華人民共和國民法典》第五百六十五條，當(dāng)事人一方依法主張解除合同的，應(yīng)當(dāng)通知對方。合同自通知到達(dá)對方時解除。
按照國際卡組織規(guī)則和商業(yè)慣例，持卡人如與商戶已簽署批量扣款交易，應(yīng)與該簽約商戶對原協(xié)議進(jìn)行變更、終止、解除扣款約定，方能阻止收單銀行向發(fā)卡銀行發(fā)起的后續(xù)扣款。
案例啟示
持卡人向發(fā)卡銀行進(jìn)行信用卡銷卡申請，賬戶銷戶并不一定立即生效
持卡人向發(fā)卡銀行進(jìn)行信用卡銷卡申請，賬戶銷戶并不一定立即生效。按銀行卡行業(yè)通用規(guī)則，銷卡時如有授權(quán)未請款、未記賬交易等方面因素，需在銷卡申請?zhí)峤缓蟮却?5天，確認(rèn)信用卡賬戶沒有未結(jié)清款項后方能銷戶成功。持卡人單憑向發(fā)卡銀行進(jìn)行銷卡申請，并不能對抗境外收單商戶通過國際卡組織向發(fā)卡行賬戶的請款。另外，簽約循環(huán)扣款類交易需要持卡人在結(jié)束服務(wù)后要及時與商戶進(jìn)行解約操作，否則無法僅以銷卡或掛失換卡等方式來規(guī)避對方請款，容易引發(fā)交易糾紛。
（感謝中國人民銀行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局以及中國銀行(601988)業(yè)協(xié)會消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作委員會的支持）
本文改編自《中國銀行業(yè)》雜志2022年第4期。點擊閱讀原文可瀏覽上篇精彩內(nèi)容。
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