作者｜陳鐵鋼「中國工商銀行金融科技部副總經(jīng)理」
文章｜《中國金融》2022年第18期
智慧金融是指移動互聯(lián)網(wǎng)、人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)、虛擬現(xiàn)實等新興技術(shù)與金融業(yè)深度融合的新業(yè)態(tài)，具有線上化、智能化、場景化、平臺化和數(shù)字化的特點。發(fā)展智慧金融有利于推動金融機構(gòu)提高效率、降低成本，有利于增強金融產(chǎn)品和服務(wù)的靈活性、適應(yīng)性與普惠性，有利于提高金融機構(gòu)的風(fēng)險防控能力，促進金融與科技的深度融合發(fā)展。
為進一步激發(fā)金融市場主體創(chuàng)新活力，引導(dǎo)金融機構(gòu)強化企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)意識，近日中國人民銀行、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會組織開展了2022年度金融領(lǐng)域企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)“領(lǐng)跑者”活動，智慧金融服務(wù)作為此次“領(lǐng)跑者”活動一項新增的重點領(lǐng)域，緊扣金融企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)主線，契合金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展要求，有效推動金融業(yè)整體服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展。中國工商銀行高度重視，根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會發(fā)布的智慧金融服務(wù)企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)“領(lǐng)跑者”評估方案，積極開展服務(wù)對標(biāo)，總結(jié)創(chuàng)新成果和業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)驗，制定并發(fā)布了《智慧金融服務(wù)規(guī)范》企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。
智慧金融服務(wù)評估的要點
《2022年智慧金融服務(wù)企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)排行榜和“領(lǐng)跑者”評估方案》根據(jù)“定性指標(biāo)與定量指標(biāo)相結(jié)合”的基本原則，增加了定量評價的指標(biāo)數(shù)量和分值權(quán)重，提高了評估方案的科學(xué)客觀性。評估方案共設(shè)置6個一級指標(biāo)，分別是標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范性、網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全、服務(wù)功能、數(shù)據(jù)治理能力、服務(wù)及技術(shù)創(chuàng)新和實施保障。
評估方案的基礎(chǔ)指標(biāo)涉及標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范性、網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全和實施保障三方面內(nèi)容。按照GB/T 1.1—2020《標(biāo)準(zhǔn)化工作導(dǎo)則 第1部分：標(biāo)準(zhǔn)化文件的結(jié)構(gòu)和起草規(guī)則》對企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的封面、前言、標(biāo)準(zhǔn)名稱、范圍、規(guī)范性引用文件、圖表、編號等方面提出要求，保障企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)文本基本格式規(guī)范。
網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全評估設(shè)置信息安全、數(shù)據(jù)安全、網(wǎng)絡(luò)安全保障能力3項二級指標(biāo)，并設(shè)置對相關(guān)金融國家標(biāo)準(zhǔn)和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)進行引標(biāo)貫標(biāo)和轉(zhuǎn)化引用的評估要點。其中，在信息安全方面引用的標(biāo)準(zhǔn)包括GB/T 35273—2020《信息安全技術(shù) 個人信息安全規(guī)范》、GB/T 39786—2021《信息安全技術(shù) 信息系統(tǒng)密碼應(yīng)用基本要求》、JR/T 0071—2020《金融行業(yè)網(wǎng)絡(luò)安全等級保護實施指引》第1～4部分（包括基礎(chǔ)和術(shù)語、崗位能力要求和評價指引、培訓(xùn)指引）、JR/T 0171—2020《個人金融信息保護技術(shù)規(guī)范》，從個人信息安全、密碼應(yīng)用、網(wǎng)絡(luò)安全等級保護等維度提出要求。在數(shù)據(jù)安全方面引用的標(biāo)準(zhǔn)包括JR/T 0197—2020《金融數(shù)據(jù)安全 數(shù)據(jù)安全分級指南》、JR/T 0223—2021《金融數(shù)據(jù)安全 數(shù)據(jù)生命周期安全規(guī)范》，明確了數(shù)據(jù)安全分級、數(shù)據(jù)生命周期安全有關(guān)要求。在網(wǎng)絡(luò)安全保障能力方面引用的標(biāo)準(zhǔn)包括JR/T 0168—2020《云計算技術(shù)金融應(yīng)用規(guī)范 容災(zāi)》、GB/T 20988—2007《信息安全技術(shù) 信息系統(tǒng)災(zāi)難恢復(fù)規(guī)范》。網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全是提供智慧金融服務(wù)的前提條件，相關(guān)國家標(biāo)準(zhǔn)及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的引標(biāo)貫標(biāo)有利于金融機構(gòu)提升自身網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全性，進而保障金融消費者的資金安全和信息安全。
智慧金融的服務(wù)功能、數(shù)據(jù)治理能力是評估方案的核心內(nèi)容。服務(wù)功能分別設(shè)置線上化服務(wù)、智能化服務(wù)、場景化服務(wù)、平臺化服務(wù)4個二級評估指標(biāo)，從不同維度綜合評價金融機構(gòu)科技和數(shù)字化轉(zhuǎn)型的現(xiàn)狀和水平。線上化服務(wù)指標(biāo)包括線上服務(wù)渠道種類、功能完備度、用戶月活度、用戶黏性、金融服務(wù)完備性、線上業(yè)務(wù)服務(wù)替代率等；智能化服務(wù)指標(biāo)包括智能終端設(shè)備覆蓋率、智能終端設(shè)備服務(wù)場景覆蓋率、智能服務(wù)適老化覆蓋率、遠程銀行建設(shè)、客戶精準(zhǔn)營銷觸客率等；場景化服務(wù)指標(biāo)包括開放應(yīng)用程序接口及供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)有關(guān)內(nèi)容。上述指標(biāo)綜合評價了金融機構(gòu)的服務(wù)水平，有利于金融機構(gòu)提升線上化、智能化、場景化服務(wù)能力，更好滿足人民群眾及企業(yè)的金融服務(wù)需求。平臺化服務(wù)包括平臺建設(shè)成效、敏捷研發(fā)機制運用情況、研發(fā)運營一體(DevOps）成熟度、金融科技人員占比等，綜合評價金融機構(gòu)的科技投入和實力水平，有利于金融機構(gòu)重視并加大科技投入。
數(shù)據(jù)要素是智慧金融發(fā)展的重要基礎(chǔ)。評估方案引入對金融機構(gòu)數(shù)據(jù)治理的評價，并分別設(shè)置數(shù)據(jù)管理能力成熟度、企業(yè)級數(shù)據(jù)倉庫能力、企業(yè)級數(shù)據(jù)中臺能力、數(shù)據(jù)對客服務(wù)能力4個二級指標(biāo)，評價金融機構(gòu)數(shù)據(jù)治理能力和數(shù)據(jù)要素運用能力。
技術(shù)創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新作為智慧金融服務(wù)迭代升級的驅(qū)動力量，也是評估的重要內(nèi)容。技術(shù)和服務(wù)創(chuàng)新評估分別設(shè)置了重點項目、服務(wù)創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新3個二級指標(biāo)，全面反映金融機構(gòu)科技和服務(wù)創(chuàng)新的方式、內(nèi)容和特點，以及創(chuàng)新所產(chǎn)生的經(jīng)濟價值和社會價值。為支持推廣人民銀行的數(shù)字人民幣試點工作，評估方案設(shè)置了數(shù)字人民幣試點方面的評估要點。
智慧金融服務(wù)評估的主要作用
開展智慧金融服務(wù)企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)“領(lǐng)跑者”評估的主要作用表現(xiàn)在以下三個方面：一是促進金融機構(gòu)在提供智慧金融服務(wù)過程中貫徹落實和轉(zhuǎn)化引用金融科技、網(wǎng)絡(luò)安全、數(shù)據(jù)信息安全、個人隱私信息保護、數(shù)據(jù)治理等方面的金融國家標(biāo)準(zhǔn)和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，金融標(biāo)準(zhǔn)引領(lǐng)智慧金融服務(wù)的規(guī)范、健康發(fā)展；二是加強對金融業(yè)線上化、數(shù)字化、智能化和平臺化等智慧金融新發(fā)展、新趨勢的跟蹤評估，推動智慧金融服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展；三是促進金融與科技的深度融合，構(gòu)建智慧金融新生態(tài)。
從商業(yè)銀行角度看，在我國經(jīng)濟整體向高質(zhì)量發(fā)展邁進的關(guān)鍵階段，智慧金融服務(wù)企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)為商業(yè)銀行創(chuàng)新智慧金融服務(wù)指明了方向。一方面，通過制定和發(fā)布企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，可有效指導(dǎo)和促進銀行業(yè)對標(biāo)看服務(wù)，對標(biāo)找差距，對標(biāo)促領(lǐng)跑，營造良性互動氛圍，切實提升整個行業(yè)的智慧金融服務(wù)水平；另一方面，通過創(chuàng)新成果的標(biāo)準(zhǔn)轉(zhuǎn)化，以標(biāo)準(zhǔn)優(yōu)勢鞏固創(chuàng)新和服務(wù)優(yōu)勢，不斷提高標(biāo)準(zhǔn)的先進性、有效性，推動銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，充分顯現(xiàn)“領(lǐng)跑者”效應(yīng)。
企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)助力數(shù)字工行建設(shè)的實踐
近年來，工商銀行深耕智慧金融服務(wù)，積極踐行金融利民宗旨。在接到“領(lǐng)跑者”活動通知后，工商銀行第一時間成立專項工作組，制定智慧金融服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)工作計劃，通過對標(biāo)梳理、集中攻關(guān)，快速完成了企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)制定和發(fā)布工作。
工商銀行《智慧金融服務(wù)規(guī)范》（Q/ICBC 3401—2022)秉承了“金融標(biāo)準(zhǔn) 為民利企”的宗旨，以人民為中心，以高效提升用戶體驗、業(yè)務(wù)效率和經(jīng)營價值為目標(biāo)，匯聚工商銀行服務(wù)創(chuàng)新成果和業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)驗，固化線上線下各渠道的服務(wù)功能、平臺建設(shè)、生態(tài)建設(shè)、技術(shù)創(chuàng)新等方面的最新規(guī)范，全面體現(xiàn)了工商銀行智慧金融服務(wù)的先進性、便利性以及技術(shù)應(yīng)用的前瞻性、安全性。
工商銀行創(chuàng)新應(yīng)用人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、音視頻等新技術(shù)，推進傳統(tǒng)金融服務(wù)的智能化轉(zhuǎn)型與智慧化升級，開展了一系列數(shù)字化轉(zhuǎn)型實踐。
在數(shù)字化服務(wù)創(chuàng)新方面，工商銀行通過對業(yè)務(wù)云辦理、急事屏對屏、溝通全天候、服務(wù)一體化、開放式智慧生態(tài)等多元服務(wù)場景的整合優(yōu)化，率先推出“云工行”品牌體系，讓客戶“隨時隨地”辦理業(yè)務(wù)；通過激活三農(nóng)數(shù)據(jù)，圍繞民生、代辦、普惠、村務(wù)等惠農(nóng)服務(wù)功能，創(chuàng)新打造鄉(xiāng)村金融服務(wù)線上渠道，以金融科技賦能鄉(xiāng)村振興。
在數(shù)據(jù)能力建設(shè)方面，工商銀行充分發(fā)揮數(shù)據(jù)規(guī)模和數(shù)據(jù)應(yīng)用的優(yōu)勢，基于“一湖兩庫”等基礎(chǔ)設(shè)施，實現(xiàn)全集團、境內(nèi)外數(shù)據(jù)資產(chǎn)沉淀，賦能全行百余個業(yè)務(wù)系統(tǒng)和上千個業(yè)務(wù)場景，在2021年數(shù)據(jù)管理能力成熟度評估中，同業(yè)首家獲評最高等級5級認證。
在新技術(shù)應(yīng)用方面，工商銀行構(gòu)建了以“云計算+分布式”為核心，涵蓋人工智能、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等企業(yè)級新技術(shù)平臺的技術(shù)體系，為各業(yè)務(wù)系統(tǒng)提供開放化、高容量、易擴展的支撐，成為全行業(yè)務(wù)發(fā)展的驅(qū)動引擎。其中，區(qū)塊鏈技術(shù)融合多方安全計算技術(shù)，助力數(shù)據(jù)資產(chǎn)安全可信流通，連續(xù)兩年入選福布斯“全球區(qū)塊鏈50強”。
展望未來，工商銀行將繼續(xù)在人民銀行、金標(biāo)委等相關(guān)單位的指導(dǎo)下，按照企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)“領(lǐng)跑者”制度要求，堅持科技驅(qū)動、價值創(chuàng)造，強化金融標(biāo)準(zhǔn)化使命擔(dān)當(dāng)，加大標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)用實施力度，助力數(shù)字工行建設(shè)，為金融高質(zhì)量發(fā)展作出更大貢獻�！�
（責(zé)任編輯 賈瑛瑛）
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