近年來，電信網(wǎng)絡(luò)詐騙違法犯罪形勢嚴(yán)峻，嚴(yán)重影響社會安全穩(wěn)定和人民群眾財產(chǎn)安全，嚴(yán)重危害人民群眾獲得感、幸福感、安全感，成為人民群眾反映強烈的突出問題。
12月1日，《反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙法》正式實施。《反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙法》將近年來各有關(guān)部門打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)詐騙工作政策措施和好的經(jīng)驗做法上升為法律規(guī)定，以立法的形式對相關(guān)行業(yè)反詐工作提出更高要求。
近日，人民銀行營業(yè)管理部副主任姚力在接受《21世紀(jì)經(jīng)濟報道》記者（以下簡稱“《21世紀(jì)》”）采訪時表示，人民銀行營業(yè)管理部組織商業(yè)銀行、支付機構(gòu)堅決推進反詐“資金鏈”治理，在北京地區(qū)先后出臺相關(guān)制度文件，加強賬戶管理，實施賬戶分級分類等措施，強化可疑風(fēng)險監(jiān)測識別，在精準(zhǔn)阻斷涉詐資金轉(zhuǎn)移、為人民群眾追贓挽損方面取得了積極成效。
《21世紀(jì)》：在持續(xù)打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)詐騙方面，人民銀行營業(yè)管理部做了哪些工作？
姚力:近年來，營業(yè)管理部堅決貫徹落實黨中央、國務(wù)院決策部署和人民銀行總行工作要求，提站位、建機制、強監(jiān)管、筑防線、廣宣傳，統(tǒng)籌發(fā)展和安全，平衡風(fēng)險防控與優(yōu)化支付服務(wù)，積極配合公安機關(guān)開展打防管控和資金追溯，深入開展反詐“資金鏈”治理，提高轄內(nèi)金融行業(yè)風(fēng)險防控整體水平，牢牢守護人民群眾“錢袋子”。
一是加強統(tǒng)籌部署，強力推進反詐“資金鏈”治理。營業(yè)管理部高度重視，多次召開黨委專題會，組建跨處室反詐領(lǐng)導(dǎo)小組，制定涉詐“資金鏈”治理工作方案，全面貫徹人民銀行反詐“資金鏈”治理24項舉措。聯(lián)合北京市公安局、北京銀保監(jiān)局召開反詐“資金鏈”治理工作會，通報工作形勢，作出工作部署。組織轄內(nèi)金融機構(gòu)成立風(fēng)險防控專班，建立例會機制，研究提升風(fēng)險防控質(zhì)效。
二是創(chuàng)新工作機制，深入推進全鏈條縱深打擊。“內(nèi)外聯(lián)動”提高打擊力度。對內(nèi)聯(lián)動多個業(yè)務(wù)部門，對外聯(lián)合市公安局、北京銀保監(jiān)局等部門。與市公安局簽署《合作備忘錄》，加強跨部門、跨行業(yè)數(shù)據(jù)共享，完善警銀治理體系和預(yù)警反制機制，共建宣傳矩陣，聯(lián)合輿情應(yīng)對處置�！熬y協(xié)作”提升打擊質(zhì)效。構(gòu)建市區(qū)網(wǎng)點三級治理體系。市級層面，建立工作專班，開展反詐形勢分析研判，加強工作部署和統(tǒng)籌協(xié)調(diào)。區(qū)級層面，公安機關(guān)加強對銀行推送可疑人員排查，建立快速解凍等申訴機制�；鶎泳W(wǎng)點層面，派出所提升快速出警、快速排查處置能力，加強對銀行網(wǎng)點預(yù)警勸阻支持�！岸ㄆ跁獭睆娀贫戎巍Ｅc市公安局出入境管理局簽署《合作備忘錄》,建立涉案數(shù)據(jù)通報機制及反詐“資金鏈”治理周報制度，搭建協(xié)作配合綠色通道。
三是堅持風(fēng)險為本，加強金融行業(yè)監(jiān)管。落實落細(xì)“資金鏈”治理各項舉措。積極配合公安機關(guān)開展“斷卡”行動，開展風(fēng)險專項整治。組織銀行清理“一人多卡”和“長期不動戶” 等存量風(fēng)險賬戶。開展以案倒查，組織銀行開展涉案賬戶全流程、全環(huán)節(jié)倒查和延伸排查。指導(dǎo)銀行和支付機構(gòu)加強涉詐風(fēng)險監(jiān)控識別，及時向公安機關(guān)移送涉詐可疑線索。對公安機關(guān)認(rèn)定的非法買賣賬戶的單位和個人實施懲戒。堅持嚴(yán)監(jiān)管不動搖，對涉詐高發(fā)機構(gòu)采取約談、整頓、問責(zé)等更有力監(jiān)管措施，大力查處落實防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙要求不到位等違法違規(guī)行為。
四是主動出擊，守好防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙資金鏈防線。指導(dǎo)銀行和支付機構(gòu)利用大數(shù)據(jù)分析、機器學(xué)習(xí)、人工智能等新興技術(shù)賦能反詐工作，提高金融行業(yè)資金攔截和預(yù)警勸阻能力，精準(zhǔn)阻斷涉詐資金轉(zhuǎn)移，最大限度為人民群眾追贓挽損。加強涉詐犯罪特點研究，指導(dǎo)銀行和支付機構(gòu)健全風(fēng)險識別、預(yù)警、處置全流程防控機制，加強員工培訓(xùn)，優(yōu)化風(fēng)控模型，將人防與技防相結(jié)合，提升防控前瞻性和精準(zhǔn)性，筑牢資金鏈安全防線。
五是統(tǒng)籌風(fēng)險防控與優(yōu)化服務(wù)，踐行“金融為民”初心使命。貫徹落實人民銀行優(yōu)化服務(wù)與風(fēng)險防控兩個指導(dǎo)意見等34項優(yōu)服務(wù)舉措和市政府優(yōu)化營商環(huán)境建設(shè)要求，推出簡易開戶，實施賬戶分級分類管理，試點銀行開戶應(yīng)用電子印章，在全國率先試點在公積金繳費領(lǐng)域取消三方協(xié)議，堅決防范風(fēng)險治理管控過度影響正常金融需求。
總體來看，轄內(nèi)金融機構(gòu)勇于擔(dān)當(dāng)，主動作為，北京地區(qū)涉詐“資金鏈”治理取得顯著成效。2021年全年涉案對公賬戶數(shù)量較前一年下降超50%。2022年以來，涉案賬戶數(shù)量也呈現(xiàn)逐月環(huán)比下降趨勢，累計新增風(fēng)險監(jiān)控系統(tǒng)或模塊500余個，累計攔截可疑交易近90萬筆、金額超110億元；通過網(wǎng)點、電話和系統(tǒng)自呼勸阻超5000人次、挽回?fù)p失金額1.3億元；柜面堵截異常開戶超2000起，其中警銀協(xié)作處置惡意開戶800余起，有效守護了老百姓(603883)“錢袋子”。
《21世紀(jì)》：銀行賬戶和支付賬戶，如果被犯罪分子利用，就是電信詐騙轉(zhuǎn)移資金的重要渠道。人民銀行營業(yè)管理部在“斷卡”行動、清理“一人多戶”“長期不動戶”等方面做了哪些工作，取得了哪些成效？
姚力:犯罪分子實施電信詐騙的根本目的是騙取受害人資金，“資金鏈”治理是重要一環(huán)。人民銀行積極配合公安機關(guān)“斷卡”行動，開展風(fēng)險專項整治，先后出臺一系列監(jiān)管規(guī)定，督導(dǎo)銀行、支付機構(gòu)嚴(yán)格落實賬戶實名制要求和風(fēng)險管理措施。其中，“一人多戶”、“長期不動戶”清理涉及面廣，是專項整治的重點。為此，營業(yè)管理部指導(dǎo)轄內(nèi)銀行牢牢站穩(wěn)人民立場，做實做細(xì)四方面工作：一是加大反詐宣傳力度，提前做好對客戶充分告知，爭取社會公眾理解，避免產(chǎn)生不必要的誤解；二是充分開展賬戶風(fēng)險評估和核查核實，根據(jù)核實具體情形、賬戶風(fēng)險情況，分級分類采取相應(yīng)管控、注銷或激活等措施，避免“一刀切”；三是充分利用技術(shù)手段，建立模型，提高排查精準(zhǔn)性和有效性；四是充分考慮客戶合理需求和特殊需要，暢通救濟渠道，提供解除便利，最大限度避免誤傷。
目前，北京轄內(nèi)銀行“一人多戶”“長期不動戶” 清理工作基本完成，存量賬戶風(fēng)險已階段性出清，為反詐“資金鏈”治理奠定了堅實基礎(chǔ)。其中，經(jīng)核實確認(rèn)，“一人多戶”情形中，屬合理正常賬戶占比超過50%；“長期不動戶”情形中，對超過90%的賬戶采取了分級分類管控措施，切實防范不法分子盤活存量賬戶用于電信網(wǎng)絡(luò)詐騙風(fēng)險。
《21世紀(jì)》：打擊電信網(wǎng)絡(luò)詐騙，切斷犯罪分子“資金鏈”難點是什么？為做好《反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙法》實施工作，還要做好哪些工作？
姚力:反詐“資金鏈”治理工作存在長期性、復(fù)雜性和艱巨性。一方面，電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪產(chǎn)業(yè)化、集團化、專業(yè)化特征明顯，犯罪手段不斷升級，隱蔽性越來越強，給金融機構(gòu)風(fēng)險監(jiān)測識別、預(yù)警管控帶來嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。金融行業(yè)要以高度的歷史責(zé)任感和使命感，持續(xù)總結(jié)電信詐騙新特征、反詐新經(jīng)驗，不斷升級優(yōu)化風(fēng)控手段，最大程度避免風(fēng)險監(jiān)測管控措施的滯后性，提高風(fēng)險預(yù)判能力，真正做到前端防范。另一方面，堅持以人民為中心的發(fā)展思想，堅持風(fēng)險防控和優(yōu)化服務(wù)“兩手抓、兩手硬”。要有效平衡風(fēng)險防控和優(yōu)化服務(wù)，最大程度避免影響到正常用戶服務(wù)需求，不能搞“一刀切”式防控，要注意靈活區(qū)分不同情形，考慮是否為群眾合理需求、特殊需要，持續(xù)提升風(fēng)險防控精準(zhǔn)度。
下一步，營業(yè)管理部將深入貫徹黨的二十大精神，以更嚴(yán)要求、更高標(biāo)準(zhǔn)落實黨中央、國務(wù)院決策部署，堅持以人民為中心，統(tǒng)籌安全和發(fā)展，在總行指導(dǎo)下，堅決抓好《反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙法》貫徹實施，深入精準(zhǔn)推進“資金鏈”治理，織密金融行業(yè)風(fēng)險防控網(wǎng)，以實際行動踐行“金融為民”，維護首都經(jīng)濟金融秩序，牢牢守護人民群眾“錢袋子”。
一是持續(xù)開展宣貫工作，提高反詐法律意識。全面貫徹落實中辦、國辦《關(guān)于加強打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)詐騙違法犯罪工作的意見》和人民銀行“資金鏈”治理工作部署，將宣傳貫徹《反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙法》作為當(dāng)前和今后長期重點工作抓細(xì)抓實。組織金融機構(gòu)開展內(nèi)部培訓(xùn)，持續(xù)提升員工反詐、識詐能力。利用警銀反詐宣傳矩陣，開展線上、線下多渠道宣傳，圍繞社會各界、群眾關(guān)心的熱點問題進行重點解讀，提升全民識詐、防詐能力，積極回應(yīng)社會關(guān)切。
二是多方聯(lián)動，構(gòu)建立體治理新格局。扎實落實營業(yè)管理部與市公安局合作備忘錄六方面內(nèi)容，構(gòu)建以市公安局牽頭，金融、電信、互聯(lián)網(wǎng)、市場監(jiān)督等部門相配合聯(lián)合工作機制，實現(xiàn)反詐“技術(shù)鏈”、“信息鏈”、“資金鏈”等上下游全鏈條、各環(huán)節(jié)相互貫通的交叉立體防護網(wǎng)，提升監(jiān)測預(yù)警效能和精準(zhǔn)打擊能力。
三是推進跨部門跨行業(yè)共享，全面提升反詐預(yù)警精準(zhǔn)性和智能性。落實《反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙法》和《個人信息保護法》等法律法規(guī)要求，積極配合市公安局推進跨部門、跨行業(yè)數(shù)據(jù)共享和交叉核驗，實現(xiàn)反詐模型、反詐手段快速迭代升級，進一步提升首都反詐預(yù)警反制的精準(zhǔn)性和智能性。
四是完善市區(qū)網(wǎng)點三級治理體系，提升警銀合作效能。建立聯(lián)合督導(dǎo)、可疑人員快速排查處置、智能預(yù)警和網(wǎng)點快速出警四項機制，加強緊急線索聯(lián)動處置，盡最大力度保護潛在受害人，暢通快速解凍申訴通道，共同做好可疑人員排查處置，及時出警，快速排查，加大打擊力度。
《21世紀(jì)》：在守護“錢袋子”，提高公民防騙意識方面，人民銀行營業(yè)管理部在反詐騙宣傳方面做了哪些創(chuàng)新的工作？
姚力：營業(yè)管理部歷來重視反詐宣傳和消費者權(quán)益保護工作。近年來，在總行指導(dǎo)下，以“反詐拒賭，安全支付”和“支付為民，開戶不難”為主題，開展支付領(lǐng)域系列宣傳，加強前端性防范，以宣促“防”、以宣促“優(yōu)”。防，就是要提高公民的防騙和守法意識，不做電信詐騙受害者，更不做電信詐騙的幫兇；優(yōu)，就是要優(yōu)化金融行業(yè)整體反詐水平，提高金融機構(gòu)自身風(fēng)險監(jiān)測攔截能力。
營業(yè)管理部狠抓線上線下“兩”結(jié)合，增強宣傳“廣度”和“深度”，積極開展反詐集中宣傳月活動。各銀行和支付機構(gòu)共投入宣傳約4萬人次，參與網(wǎng)點4000余個，ATM等設(shè)備宣傳投放共計14萬余次，覆蓋160余萬人。進企業(yè)、進校園、進社區(qū)、進鄉(xiāng)村等現(xiàn)場宣傳近2000次。搭建平臺，組織開展業(yè)務(wù)培訓(xùn)、座談交流，向轄內(nèi)銀行、支付機構(gòu)介紹電信詐騙的新形勢、新手法，提示支付風(fēng)險，共享“資金鏈”治理典型案例。邀請公安反詐專家開展反詐知識培訓(xùn)，銀行和支付機構(gòu)約1800人實時參訓(xùn)。充分發(fā)揮轄內(nèi)支付清算協(xié)會優(yōu)勢，精選轄內(nèi)風(fēng)險防控和優(yōu)化服務(wù)素材多渠道開展宣傳，向公眾開展有獎答題活動，擴大宣傳覆蓋面，公眾參與量超過20萬人次。
經(jīng)過廣泛、深入的宣傳活動，轄內(nèi)群眾識詐防詐“免疫力”得到增強，社會公眾對電信詐騙典型案例、作案手法，以及支付業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識等方面有了更深入了解，對支付服務(wù)相關(guān)政策更為熟悉，依法開立和使用賬戶的法律意識得到提升。學(xué)生、老年人、公司財務(wù)等易受騙重點人群反詐知識普及率得到提高。首都金融從業(yè)人員的反詐意識、識詐能力和風(fēng)險防控水平得到提升，為客戶筑牢反詐安全屏障。
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