作者｜張樹森「太原農(nóng)村商業(yè)銀行黨委書記、董事長」
文章｜《中國金融》媒體融合供稿
黨的二十大報告指出，建設現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)體系，堅持把發(fā)展經(jīng)濟的著力點放在實體經(jīng)濟上，推進新型工業(yè)化，加快建設制造強國、質量強國、航天強國、交通強國、網(wǎng)絡強國、數(shù)字中國。當前，農(nóng)信社、農(nóng)商行正處于轉型期和分化期，如何提升數(shù)字時代的生存發(fā)展能力，走好數(shù)字化轉型發(fā)展之路，以數(shù)字化轉型推動高質量發(fā)展，推動金融生產(chǎn)方式和治理方式的變革，提升金融服務的適應性、競爭力和普惠性，鍛造差異化競爭優(yōu)勢，開辟更大的發(fā)展空間，成為這些機構正在探索和思考的一項重要課題。
農(nóng)商銀行對公業(yè)務數(shù)字化轉型是大勢所趨
新形勢下，農(nóng)商銀行的對公業(yè)務面臨兩方面挑戰(zhàn)。一方面，外部環(huán)境變化加劇銀行發(fā)展的壓力。宏觀層面面臨需求收縮、供給沖擊、預期轉弱三重壓力；行業(yè)層面競爭日益激烈，金融機構對優(yōu)質資產(chǎn)和客戶的競爭加劇、凈息差兩端承壓，在低利率環(huán)境和減費讓利政策指引下，利潤空間受到壓縮。另一方面，農(nóng)商銀行傳統(tǒng)金融服務模式難以滿足新形勢新需求。社會數(shù)字化轉型趨勢改變對公客戶行為和需求，創(chuàng)造眾多全新商業(yè)場景與模式，對農(nóng)商銀行傳統(tǒng)金融服務模式提出挑戰(zhàn)。面對挑戰(zhàn)，農(nóng)商銀行需要把握數(shù)字化發(fā)展新機遇，借助數(shù)字化轉型提升服務實體經(jīng)濟的能力和水平，鞏固和提升傳統(tǒng)對公業(yè)務優(yōu)勢，打造新時代核心競爭力。
太原農(nóng)商銀行在山西省聯(lián)社黨委的正確領導和大力支持下，圍繞定位清晰、治理高效、風險可控、隊伍專業(yè)四個方面，提出了打造差異化核心競爭力的三年規(guī)劃，制定了2022年破局起勢、2023年全面攻堅、2024年全面提升的階段性目標，立足省會城市農(nóng)商行實際，確定了以零售業(yè)務和對公業(yè)務“兩翼齊飛”為發(fā)展戰(zhàn)略，著力提升零售業(yè)務標準化水平和對公業(yè)務專業(yè)化水平。為了實現(xiàn)這一目標，開展了對公業(yè)務數(shù)字化轉型，打破常規(guī)探索數(shù)字賦能，緊貼需求進行產(chǎn)品創(chuàng)新，通過物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等技術手段，實現(xiàn)底層資產(chǎn)數(shù)字化、透明化、可視化，對交易標的進行實時、可信地全方位監(jiān)控，因地制宜打造差異化核心競爭優(yōu)勢，形成有特色的數(shù)字化產(chǎn)業(yè)金融服務體系和生態(tài)。
農(nóng)商銀行對公業(yè)務數(shù)字化轉型的痛點
農(nóng)商銀行對公業(yè)務數(shù)字化轉型過程中面臨很多挑戰(zhàn)，例如對數(shù)字化轉型的理解參差不齊，信息化、數(shù)字化基礎薄弱，數(shù)字化人才缺乏等。對于太原農(nóng)商銀行而言，突出體現(xiàn)在以下三個方面。
一是對公業(yè)務系統(tǒng)搭建、改造和升級投入高、見效慢。與消費數(shù)字金融不同，對公業(yè)務服務“千鏈千面”，需要根據(jù)不同產(chǎn)業(yè)鏈的實際情況和需求進行定制化場景和系統(tǒng)的搭建。當前太原農(nóng)商銀行資源較為集約，如果搭建、改造和升級對公業(yè)務系統(tǒng)的投入產(chǎn)出不平衡，不僅會影響系統(tǒng)的項目工程規(guī)劃和進度，也會影響對公業(yè)務數(shù)字化轉型的可持續(xù)性，甚至動搖轉型的決心。
二是對公業(yè)務系統(tǒng)停機迭代的傳統(tǒng)方式已經(jīng)不具備可行性。隨著數(shù)字技術的創(chuàng)新應用，場景精細化、服務定制化程度不斷加深，銀行對公業(yè)務系統(tǒng)的迭代更加頻繁，不斷創(chuàng)新成為常態(tài)，而傳統(tǒng)的停機迭代方式會對銀行服務的及時性、安全性、廣度和深度產(chǎn)生較大影響，已不具備實際可行性。
三是傳統(tǒng)IT服務模式無法滿足農(nóng)商銀行對公業(yè)務數(shù)字化轉型服務持續(xù)迭代、長期合作的需要。農(nóng)商銀行信息化水平相對薄弱，在對公業(yè)務的數(shù)字化轉型過程中，需要長期、高度定制化和持續(xù)迭代的金融科技服務。傳統(tǒng)的金融機構和科技公司的合作關系主要分為兩種：一種是科技公司為金融機構的信息化、數(shù)字化提供純技術服務，例如新軟件開發(fā)與技術支持、系統(tǒng)備份和災難恢復等；另一種是科技公司為金融機構提供客戶觸達或“助貸”服務，這兩種合作關系本質上沒有提升金融機構的風控能力和客戶服務能力，有較高的外包風險。
太原農(nóng)商銀行的產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融實踐
2022年以來，太原農(nóng)商銀行以打造差異化核心競爭力為目標，聚焦對公業(yè)務數(shù)字化轉型痛點，與上海聚均科技建立了長期戰(zhàn)略合作、價值共創(chuàng)的合作關系。通過搭建數(shù)字化產(chǎn)業(yè)金融服務平臺、完善創(chuàng)新服務保障體系等措施探索出了一條高效、低成本、系統(tǒng)與時迭代的對公業(yè)務數(shù)字化轉型之路，實現(xiàn)了對公業(yè)務專業(yè)服務能力的躍遷。
一是搭建數(shù)字化的產(chǎn)業(yè)金融服務平臺。太原農(nóng)商銀行與聚均科技合作，克服對公業(yè)務數(shù)字化轉型的種種困難，創(chuàng)新采用了“硬件+軟件+服務”的產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融云原生信創(chuàng)一體機本地化部署方式，完成了滿足全省多法人使用的“晉享e鏈”產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融平臺的基礎建設工作。通過搭建數(shù)字化產(chǎn)業(yè)金融服務平臺，實現(xiàn)了業(yè)務場景化、資產(chǎn)數(shù)字化、風控智能化和經(jīng)營服務生態(tài)化。首先，積極對接煤炭、鋼鐵為代表的核心企業(yè)網(wǎng)絡平臺，主營物流的多式聯(lián)運平臺、倉儲平臺等，運用大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等數(shù)字技術實時、批量、精準、安全地獲取數(shù)據(jù)，并將數(shù)據(jù)進行系統(tǒng)管理分析，做到業(yè)務場景化和資產(chǎn)數(shù)字化。然后，運用金融科技手段實現(xiàn)線上標準化操作和動態(tài)數(shù)字化風控，實現(xiàn)風控智能化；運用數(shù)字技術實現(xiàn)線上要素采集、真實性核查、業(yè)務辦理、數(shù)據(jù)交互等操作，提高產(chǎn)業(yè)鏈供應鏈金融業(yè)務標準化程度；對商流、物流、資金流、信息流進行動態(tài)監(jiān)測，交叉驗證，輔助稅務、征信和工商等權威數(shù)據(jù)進行校驗，形成完善的數(shù)字化風控體系和有效的動態(tài)貸后管控機制。最后，廣泛對接煤炭、鋼鐵等產(chǎn)業(yè)企業(yè)，制定“鏈信通”“池信通”管理辦法，逐步完善相應的產(chǎn)品體系，支持信貸轉型，打破產(chǎn)品界限，拓展金融服務邊界，逐步構建產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融生態(tài)。
二是完善創(chuàng)新服務保障體系。太原農(nóng)商銀行成立產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融業(yè)務敏捷小組和供應鏈金融中心。敏捷小組成員包括信貸管理部、公司金融事業(yè)部、風險管理與資產(chǎn)保全部、法律合規(guī)部和支行的業(yè)務骨干，形成敏捷機動，高效溝通的機制，作為對內完善制度、產(chǎn)品、系統(tǒng)等方面的中后臺支撐。供應鏈金融中心隸屬公司金融事業(yè)部，專營產(chǎn)業(yè)鏈供應鏈金融業(yè)務，直接對接篩選目標產(chǎn)業(yè)鏈、核心企業(yè)、目標客戶，作為面向市場的第一梯隊，前臺、中臺、后臺快速聯(lián)動，推進產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融創(chuàng)新服務。與此同時，太原農(nóng)商銀行聘請業(yè)內專家強化信貸人員培訓，持續(xù)提高信貸人員的專業(yè)技能和素養(yǎng)，逐步打造成一支熟悉區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等技術，具備一定的理論素養(yǎng)、專業(yè)技能和數(shù)字化風險防范意識的復合型人才隊伍，為產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融模式在業(yè)務中迅捷應用奠定人才基礎。
太原農(nóng)商銀行推動對公業(yè)務數(shù)字化轉型的探索
截至2022年9月底，太原農(nóng)商銀行為13戶供應鏈核心企業(yè)及70戶鏈屬企業(yè)授信42.37億元，用信金額達12.63億元。在對公業(yè)務數(shù)字化轉型上邁出了關鍵一步，但是產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融實踐任重而道遠，為了更大程度地發(fā)揮產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融的積極作用，更好地推動對公業(yè)務數(shù)字化轉型，太原農(nóng)商銀行將積極踐行以下舉措。
一是在更多產(chǎn)業(yè)場景探索數(shù)字化信貸和數(shù)字化風控體系。太原農(nóng)商銀行將在建立和完善交易數(shù)據(jù)信息采集、管理、分享、利用機制的基礎上，在更多地產(chǎn)業(yè)場景擴展交易信用信息維度及關鍵指標，逐步探索建立數(shù)字化信貸評級授信模型，實現(xiàn)原有主體信用評價體系的有效補充，建立囊括“主體信用+交易信用”的更完備風控體系。
二是打造符合產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融發(fā)展要求的人才隊伍。太原農(nóng)商銀行將重點引進和培養(yǎng)能夠精準把握場景需求、掌握數(shù)據(jù)量化分析，能夠通過場景數(shù)據(jù)分析風險點設計數(shù)字風控邏輯、完成風控建模的專業(yè)人才及復合型人才；在此基礎上，加強業(yè)務、技術、合規(guī)等部門的融合聯(lián)動，建立柔性敏捷的產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融小組，做好內部協(xié)同、客戶協(xié)同、生態(tài)協(xié)同，為產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融的落地實施提供組織保障。
三是做好先行先試排頭兵，打造更多樣板工程。早在2022年4月，太原農(nóng)商銀行已經(jīng)成為全省數(shù)字供應鏈金融落地試點行。下一步，太原農(nóng)商銀行將在業(yè)務落地和探索實踐中，進一步挖掘產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融的價值和潛力，在信貸政策、制度建設、流程設計、風控模型等方面形成更多樣板工程。
對公業(yè)務數(shù)字化轉型是一項復雜的系統(tǒng)性工程，太原農(nóng)商銀行將繼續(xù)構建對公場景、快速做大流量、嵌入金融業(yè)務，布局金融服務生態(tài)圈，譜寫以數(shù)字化轉型深化服務實體經(jīng)濟，支持地方經(jīng)濟發(fā)展的新篇章。
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