證券時報記者 秦燕玲
銀保監(jiān)會1月6日就《固定資產(chǎn)貸款管理辦法（征求意見稿）》《流動資金貸款管理辦法（征求意見稿）》《個人貸款管理辦法（征求意見稿）》《項目融資業(yè)務(wù)管理規(guī)定（征求意見稿）》公開征求意見。
銀保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人指出，此次修訂重點以提升服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效為出發(fā)點，以有效防控金融風(fēng)險為關(guān)鍵點，研究解決市場反映較為迫切的有關(guān)問題，并根據(jù)市場發(fā)展的新情況、新變化，積極調(diào)整政策的適用性、有效性。同時，注重科學(xué)把握政策調(diào)整節(jié)奏，強化風(fēng)險控制機制，堅持審慎性要求，做好穩(wěn)增長與防風(fēng)險之間的平衡。
此次修訂對貸款用途范圍和貸款對象進(jìn)行了調(diào)整。
《固定資產(chǎn)貸款管理辦法（征求意見稿）》明確，固定資產(chǎn)貸款是指向法人或非法人組織發(fā)放的，用于借款人固定資產(chǎn)投資的本外幣貸款；其中，固定資產(chǎn)投資是指借款人在經(jīng)營過程中對于固定資產(chǎn)的建設(shè)、購置、改造等行為。同時，對于專利權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)研發(fā)項目辦理的貸款，可參照辦法執(zhí)行。
《流動資金貸款管理辦法（征求意見稿）》明確，流動資金貸款是指貸款人向法人或非法人組織發(fā)放的用于借款人日常經(jīng)營周轉(zhuǎn)的本外幣貸款。流動資金貸款不得用于股東分紅，不得用于金融資產(chǎn)、固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資，不得用于國家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營的領(lǐng)域和用途。
相較原有的《流動資金貸款管理暫行辦法》，修訂后的《流動資金貸款管理辦法（征求意見稿）》所規(guī)定的貸款用途負(fù)面清單增加了“不得用于股東分紅”和“不得用于金融資產(chǎn)投資”兩項。
對于貸款期限，此次修訂明確，流動資金貸款期限不得超過3年。固定資產(chǎn)貸款期限原則上不超過10年，辦理期限超過10年貸款的，應(yīng)由總行負(fù)責(zé)審批，其中經(jīng)營范圍為全國的銀行，可授權(quán)一級分行審批。個人消費貸款期限不得超過5年，個人經(jīng)營貸款期限一般不超過5年，對于貸款用途對應(yīng)的經(jīng)營現(xiàn)金流回收周期較長的，最長不超過10年。國家有關(guān)部門對于房地產(chǎn)貸款、個人住房貸款、個人助學(xué)貸款等的貸款期限另有規(guī)定的，繼續(xù)執(zhí)行相關(guān)規(guī)定。
此次修訂還對防范貸款資金挪用行為提出了具體要求。
一是貸款人應(yīng)在合同中與借款人約定，借款人出現(xiàn)未按約定用途使用貸款等情形時，如個人經(jīng)營貸被挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域等，借款人應(yīng)承擔(dān)的違約責(zé)任，以及貸款人可采取的提前收回貸款、調(diào)整貸款支付方式、壓降授信額度、停止或中止貸款發(fā)放等措施，并追究相應(yīng)法律責(zé)任。
二是貸款人應(yīng)健全貸款資金支付管控體系，加強金融科技應(yīng)用，有效監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。發(fā)現(xiàn)借款人挪用貸款資金的，應(yīng)按照合同約定采取相應(yīng)措施進(jìn)行管控。
銀保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人還表示，考慮不同類型流動資金借款人差別較大，實際需求不盡相同，此次修訂更加注重流動資金貸款的靈活性，支持商業(yè)銀行積極發(fā)揮主觀能動性。同時優(yōu)化流動資金貸款測算要求，增加信用方式辦理固定資產(chǎn)貸款相關(guān)內(nèi)容，更好契合融資實際。
此外，此次修訂還根據(jù)新型業(yè)務(wù)場景，調(diào)整業(yè)務(wù)辦理方式，支持應(yīng)用大數(shù)據(jù)、非現(xiàn)場技術(shù)，開展貸款調(diào)查和管理。其中，對于小微企業(yè)辦理的流動資金貸款，符合相關(guān)監(jiān)管要求的可簡化或不再進(jìn)行現(xiàn)場調(diào)查。上述小微企業(yè)包括通過供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)獲得貸款融資的小微企業(yè)。
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