在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代背景下，金融機(jī)構(gòu)以科技為引擎加速數(shù)字化發(fā)展，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展，成為行業(yè)發(fā)展的“必答題”。
一直以來，民營(yíng)銀行把“服務(wù)小微”作為立行之本，從2022年各家民營(yíng)銀行財(cái)報(bào)來看，信貸投放方面，普惠小微依然是各家民營(yíng)銀行的經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)。
民營(yíng)銀行如何精準(zhǔn)服務(wù)小微企業(yè)，推動(dòng)小微企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)？眾邦銀行作為一家互聯(lián)網(wǎng)銀行，依托自身科技優(yōu)勢(shì)鍛造數(shù)字化風(fēng)控能力，并布局小微企業(yè)數(shù)字普惠業(yè)務(wù)，從2022年財(cái)報(bào)答卷來看，成效顯著。
2022年財(cái)報(bào)顯示，眾邦銀行總資產(chǎn)突破1000億元，達(dá)到1077.88 億元，同比增幅 23.72%，經(jīng)營(yíng)實(shí)力穩(wěn)居民營(yíng)銀行第一梯隊(duì)。
站在千億資產(chǎn)規(guī)模的新起點(diǎn)上，該行在2023年度工作會(huì)議中提出了“穩(wěn)中求進(jìn)”總基調(diào)和“二次創(chuàng)業(yè)、高質(zhì)發(fā)展”主線，以及深化科技創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)、數(shù)字運(yùn)營(yíng)革新，全面加快建設(shè)高標(biāo)準(zhǔn)、高水平、高能級(jí)互聯(lián)網(wǎng)交易銀行的新目標(biāo)。從財(cái)報(bào)中，我們也得以窺見眾邦銀行“穩(wěn)”字當(dāng)頭，彰顯成長(zhǎng)韌性，發(fā)展態(tài)勢(shì)持續(xù)向好的源動(dòng)力。
穩(wěn)字當(dāng)頭，資產(chǎn)規(guī)模邁入千億臺(tái)階
近期，民營(yíng)銀行陸續(xù)發(fā)布業(yè)績(jī)，從財(cái)報(bào)來看民營(yíng)銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)分化明顯。微眾銀行規(guī)模和營(yíng)收仍是一騎絕塵。2022年，微眾銀行凈利潤(rùn)達(dá)到近90億元，個(gè)別銀行2022年?duì)I收、凈利則呈現(xiàn)“雙降”。行業(yè)分化態(tài)勢(shì)依舊明顯。
眾邦銀行2022年面對(duì)內(nèi)外環(huán)境挑戰(zhàn)，經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)“穩(wěn)”字當(dāng)頭，持續(xù)向好。截至 2022 年 12 月末，該行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入 15.53億元，凈利潤(rùn) 3.50 億元，同比增長(zhǎng)6.7%。
該行資產(chǎn) 1077.88 億元，增幅 23.72%。成為國(guó)內(nèi)第四家千億級(jí)民營(yíng)銀行。穩(wěn)居全國(guó)民營(yíng)銀行第一梯隊(duì)。
在此之前，千億級(jí)民營(yíng)銀行包括深圳前海微眾銀行、浙江網(wǎng)商銀行、江蘇蘇寧銀行。
截止至2022年末，眾邦銀行總負(fù)債1027.72億，較2021年末的824.41億元增長(zhǎng)24.6%。對(duì)比資產(chǎn)與負(fù)債擴(kuò)張的速度，兩者保持比較接近的態(tài)勢(shì)。
再看其盈利能力，2022年報(bào)數(shù)據(jù)：凈利差2.86%，凈息差3.09%。凈利差在2021年2.80%的基礎(chǔ)上繼續(xù)保持小幅提升態(tài)勢(shì)。結(jié)合凈息差的變化，由2021年的3.06%提升至3.09%。眾邦銀行的凈息差和凈利差保持相對(duì)穩(wěn)定，表現(xiàn)出良好的存貸成本平衡。
在去年“減費(fèi)讓利”下，眾邦銀行凈息差逆勢(shì)上升，由于負(fù)債端的調(diào)整，該行客戶存款規(guī)模大增30%，存款在總負(fù)債中的占比升至70%。
從信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)來看，2022年末，該行各項(xiàng)貸款445.67億元，較年初增長(zhǎng)8.19%。其中一般貸款382.05億元，貼現(xiàn)及轉(zhuǎn)貼現(xiàn)63.63億元。一般貸款中，按貸款期限來分，短期貸款298.71億元，中長(zhǎng)期貸款83.33億元；按貸款對(duì)象來分，對(duì)公貸款182.92億元，個(gè)人貸款199.13億元。
2022年眾邦銀行不良貸款率為1.47%，較年初上升0.36個(gè)百分點(diǎn)；但與同業(yè)相比處于較優(yōu)水平，資產(chǎn)質(zhì)量較為穩(wěn)定。同一報(bào)告期內(nèi)，該行撥備覆蓋率252.16%，數(shù)值仍然處于安全區(qū)間。
數(shù)字化進(jìn)程加快，實(shí)現(xiàn)“數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)化”
民營(yíng)銀行更適合小而精的發(fā)展模式，應(yīng)鼓勵(lì)民營(yíng)銀行在客戶選擇、業(yè)務(wù)方向上與大型銀行形成優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，這就要求民營(yíng)銀行要通過數(shù)字信息技術(shù)升級(jí)業(yè)務(wù)和服務(wù)水平，以彌補(bǔ)網(wǎng)點(diǎn)、客戶基礎(chǔ)等方面的不足。
當(dāng)前很多企業(yè)對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型認(rèn)識(shí)不足，數(shù)字供應(yīng)鏈金融涉及到上下游行業(yè)，如何打造一個(gè)協(xié)同的網(wǎng)絡(luò)，讓信息對(duì)稱是眾邦銀行一直以來在思考的問題。
作為湖北首家民營(yíng)銀行，也是中國(guó)第11家民營(yíng)銀行，眾邦銀行定位于專注服務(wù)小微大眾的互聯(lián)網(wǎng)交易銀行，且只有一家線下網(wǎng)點(diǎn)，完全通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融服務(wù)，最核心的信貸風(fēng)控，必須依賴于人工智能、大數(shù)據(jù)等數(shù)字科技，深入推動(dòng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型增效，走出了一條數(shù)智經(jīng)營(yíng)之路。
眾邦銀行加速推進(jìn)數(shù)字化發(fā)展戰(zhàn)略，通過科技賦能，提升金融服務(wù)和經(jīng)營(yíng)管理的數(shù)字化水平，全面建設(shè)客戶洞察、精準(zhǔn)營(yíng)銷、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、智慧運(yùn)營(yíng)等數(shù)智應(yīng)用體系，持續(xù)發(fā)展以客戶為中心、以數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)為內(nèi)核的數(shù)智經(jīng)營(yíng)模式，驅(qū)動(dòng)客戶服務(wù)及商業(yè)模式革新。
據(jù)了解，眾邦銀行2022年啟動(dòng)“1號(hào)工程”數(shù)智化自主經(jīng)營(yíng)體系建設(shè)，圍繞用戶全生命周期，以數(shù)字運(yùn)營(yíng)貫穿和聯(lián)動(dòng)業(yè)務(wù)前中后端，建成智能營(yíng)銷、公共服務(wù)管理、營(yíng)銷大數(shù)據(jù)分析“三個(gè)平臺(tái)”，建立全鏈路的用戶觸達(dá)及反饋系統(tǒng)、靶向化營(yíng)銷策略及配置系統(tǒng)，以及具備數(shù)據(jù)展示、監(jiān)測(cè)、效果評(píng)價(jià)功能的數(shù)據(jù)集成系統(tǒng)。
眾邦銀行還創(chuàng)造性提出“四庫(kù)三碼”，實(shí)現(xiàn)客戶識(shí)別、客群定位、營(yíng)銷策略、客戶觸達(dá)、營(yíng)銷分析全流程螺旋上升，渠道、產(chǎn)品、賬戶、服務(wù)全維度數(shù)控，從根本上實(shí)現(xiàn)“數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)化”，人工運(yùn)營(yíng)干預(yù)率降低 90%。
眾邦銀行優(yōu)化升級(jí)供應(yīng)鏈金融核心產(chǎn)品“眾鏈貸”、“眾微貸”，重點(diǎn)打造服務(wù)小微的純信用產(chǎn)品“眾商貸”，已經(jīng)成為市場(chǎng)公認(rèn)的明星產(chǎn)品。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，當(dāng)下的中小企業(yè)數(shù)字化程度非常低，通過數(shù)字供應(yīng)鏈金融可以倒逼中小企業(yè)做數(shù)字化轉(zhuǎn)型。
從金融風(fēng)控的經(jīng)驗(yàn)來看，數(shù)字風(fēng)控作為新生手段，必須跨越不同周期，才能顯示長(zhǎng)期價(jià)值。從眾邦銀行的實(shí)踐來看，對(duì)于普惠金融領(lǐng)域“小額、短融、高頻”的碎片化需求，數(shù)字風(fēng)控已經(jīng)獲得了檢驗(yàn)。
眾邦銀行運(yùn)用隱私計(jì)算、機(jī)器學(xué)習(xí)等大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)，結(jié)合企業(yè)納稅數(shù)據(jù)、所屬產(chǎn)業(yè)鏈屬性等標(biāo)簽進(jìn)行分層分級(jí)風(fēng)險(xiǎn)判斷，解決小微信用難定、難用、難流轉(zhuǎn)問題，為13.28萬戶中小企業(yè)提供跨場(chǎng)景、純信用、全線上的金融支持。
服務(wù)好實(shí)體經(jīng)濟(jì)，普惠小微信貸增長(zhǎng)19.55%
當(dāng)初國(guó)家批準(zhǔn)設(shè)立民營(yíng)銀行，解決普惠金融難題是重要出發(fā)點(diǎn)，眾邦銀行立足數(shù)字信貸，解決了許多小微企業(yè)貸款“有沒有”的問題。
受疫情影響，過去一年小微經(jīng)營(yíng)者抗周期能力差、發(fā)展信心不足的問題凸顯，其有效貸款需求、還款能力都受到影響。
針對(duì)小微企業(yè)融資需求和特點(diǎn)，該行采用發(fā)票、稅務(wù)、行業(yè)地位等“泛供應(yīng)鏈”經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)作為企業(yè)資信評(píng)估核心，對(duì)借款人基于自身經(jīng)營(yíng)能力的第一還款源進(jìn)行評(píng)估，減少對(duì)企業(yè)抵質(zhì)押物的要求。
2022年眾邦銀行加大了對(duì)小微經(jīng)營(yíng)者的支持力度，截至2022年末，眾邦銀行累計(jì)發(fā)放普惠小微貸款237.45億元，普惠小微信貸余額為124.76億元，較年初增幅19.55%，比各項(xiàng)貸款較年初增速（剔除貼現(xiàn)）高19.91個(gè)百分點(diǎn)。其中普惠小微信用貸款占比實(shí)現(xiàn)較快增長(zhǎng)，普惠小微信用貸款余額 50.3 億元，占比 40.32%。
眾邦銀行還創(chuàng)新研發(fā)“云網(wǎng)點(diǎn)”服務(wù)模式，解決疫情中線下服務(wù)受限問題，將小微企業(yè)開戶時(shí)間縮短至30分鐘內(nèi)，小微企業(yè)開戶成本下降90%，在實(shí)現(xiàn)降本增效的同時(shí)，延長(zhǎng)銀行服務(wù)半徑，增加客戶便捷性和滿意度。
不僅如此，眾邦銀行為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈專項(xiàng)推廣“農(nóng)鏈貸”產(chǎn)品，創(chuàng)新探索了“左手放款，右手帶貨”新模式，幫助涉農(nóng)企業(yè)一端解決產(chǎn)品銷售問題，另一端解決資金短缺問題，通過創(chuàng)新金融產(chǎn)品、延伸服務(wù)觸角、暢通辦貸渠道，積極助推“三農(nóng)”，實(shí)現(xiàn)普惠涉農(nóng)貸款快速增長(zhǎng)。截至去年末，該行涉農(nóng)貸款余額達(dá)30.6億元，較年初大增53.7%。其中，普惠涉農(nóng)貸款10億元，全年增幅達(dá)55%。
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