復(fù)蘇與發(fā)展大勢(shì)下，金融業(yè)的高質(zhì)量增長(zhǎng)已然開(kāi)啟。質(zhì)效之間、短期與長(zhǎng)期、創(chuàng)新與改革之間，金融業(yè)正尋求與客戶同向同行、雙向奔赴的回歸本源式發(fā)展新氛圍。
修煉內(nèi)功，向善生長(zhǎng)，浙商銀行正在助企紓困的道路上探尋中國(guó)式現(xiàn)代化金融的范式升維�！罢闵蹄y行今年上半年取得的成績(jī)得益于四個(gè)方面，得益于‘正、簡(jiǎn)、專(zhuān)、協(xié)、廉’五字生態(tài)建設(shè)，得益于‘十二字’經(jīng)營(yíng)方針的堅(jiān)持，得益于深耕浙江舉旗金融向善，也得益于數(shù)字化改革成效。”在9月1日舉辦的半年報(bào)業(yè)績(jī)說(shuō)明會(huì)上，浙商銀行黨委書(shū)記、董事長(zhǎng)陸建強(qiáng)如是說(shuō)。特別是通過(guò)內(nèi)涵、集約式的發(fā)展道路，浙商銀行全面校準(zhǔn)發(fā)展戰(zhàn)略，一年多來(lái)重點(diǎn)梳理了發(fā)展目標(biāo)、戰(zhàn)略重點(diǎn)、經(jīng)營(yíng)方針以及發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)，以“三個(gè)一流”愿景為引領(lǐng)，開(kāi)啟了高質(zhì)量發(fā)展的新征程。
過(guò)去兩年，疫情反復(fù)、經(jīng)濟(jì)承壓，銀行業(yè)的盈利能力亦有下降，而浙商銀行在此前迅速擴(kuò)張期遺留下資產(chǎn)處置難的歷史包袱以及客戶基礎(chǔ)薄弱等問(wèn)題。面對(duì)歷史問(wèn)題，浙商銀行啃下了很多“硬骨頭”。
風(fēng)雨過(guò)后見(jiàn)彩虹。8月29日，浙商銀行交出了2023年的“期中成績(jī)單”。上半年該行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入332.27億元，同比增長(zhǎng)4.68%；歸屬于股東凈利潤(rùn)77.43億元，同比增長(zhǎng)11.03%。值得注意的是，這是時(shí)隔4年，浙商銀行的凈利潤(rùn)再現(xiàn)兩位數(shù)增長(zhǎng)。截至8月28日，已有25家上市銀行發(fā)布半年報(bào)，整體看業(yè)績(jī)分化明顯，16家歸母凈利潤(rùn)實(shí)現(xiàn)兩位數(shù)增長(zhǎng)，也有銀行營(yíng)收凈利雙降。
透過(guò)這份意義非常的“成績(jī)單”，是浙商銀行戰(zhàn)略重點(diǎn)和經(jīng)營(yíng)方針的凸顯，其中夯基礎(chǔ)、調(diào)結(jié)構(gòu)、控風(fēng)險(xiǎn)、創(chuàng)效益成為秘訣之一，這四大方面、十二個(gè)字，亦給銀行業(yè)探索高質(zhì)量發(fā)展之路帶來(lái)新的增長(zhǎng)公式，細(xì)細(xì)拆分如下：
筑底之堅(jiān)：四維度夯實(shí)基礎(chǔ)
底層基建是發(fā)展的穩(wěn)定之源，基礎(chǔ)不牢，地動(dòng)山搖。
為夯實(shí)發(fā)展基礎(chǔ)，今年年初，浙商銀行提出四大基礎(chǔ)攻堅(jiān)戰(zhàn)，即客戶、系統(tǒng)、投研、人才四大基礎(chǔ)攻堅(jiān)戰(zhàn)。
客戶基礎(chǔ)攻堅(jiān)不斷深入推進(jìn)。今年5月，全行召開(kāi)客戶攻堅(jiān)和系統(tǒng)攻堅(jiān)專(zhuān)題會(huì)，深入開(kāi)展“對(duì)標(biāo)先進(jìn)、比學(xué)趕超”競(jìng)爭(zhēng)力提升年活動(dòng)，取得明顯成效。
整體體系上，已形成公司、零售、私行、小貸、金融機(jī)構(gòu)等 5大客群部門(mén)，以及投行、票據(jù)、國(guó)業(yè)、資管、托管等10多個(gè)產(chǎn)品部門(mén)，綜合服務(wù)客戶的機(jī)制架構(gòu)初步搭建；公司客戶、供應(yīng)鏈上下游客戶、人才銀行客戶、零售和私行客戶、小貸客戶、同業(yè)戰(zhàn)略客戶、核心客戶增長(zhǎng)顯著。
從數(shù)據(jù)端看，以供應(yīng)鏈金融為例，截至報(bào)告期末，服務(wù)超 2,000個(gè)數(shù)字供應(yīng)鏈項(xiàng)目，提供融資余額超1,500億元，服務(wù)上下游客戶超28,000家，其中普惠小微企業(yè)占比達(dá)75%。
系統(tǒng)攻堅(jiān)戰(zhàn)亮點(diǎn)頻現(xiàn)。供應(yīng)鏈金融、金服寶小微、管理駕駛艙、企業(yè)微信等一批重點(diǎn)應(yīng)用迭代升級(jí)，同業(yè)代銷(xiāo)平臺(tái)、理財(cái)投資交易系統(tǒng)等一批新系統(tǒng)投產(chǎn)�！耙槐硗ā表�(xiàng)目順利實(shí)現(xiàn)首期上線投產(chǎn)試運(yùn)行。
“銀行未來(lái)發(fā)展能不能幫到實(shí)體經(jīng)濟(jì)，能不能將價(jià)值輸送到社會(huì)，投研是核心競(jìng)爭(zhēng)力�！标懡◤�(qiáng)表示。因此，該行今年以來(lái)全面提升客戶基礎(chǔ)、人才基礎(chǔ)、系統(tǒng)基礎(chǔ)和投研基礎(chǔ)，切實(shí)實(shí)現(xiàn)基礎(chǔ)做實(shí)。
架構(gòu)之塑：五方面調(diào)結(jié)構(gòu)
地基之上，整體結(jié)構(gòu)決定了“大樓”能否直上青云。宏觀至行業(yè)，金融的結(jié)構(gòu)性改革被置于首位；微觀至個(gè)體，資產(chǎn)負(fù)債和收入的結(jié)構(gòu)等決定著未來(lái)發(fā)展。
堅(jiān)持結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，是浙商銀行轉(zhuǎn)型的核心支撐，具體為資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)、客戶結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和人才結(jié)構(gòu)等的調(diào)整。
其中，資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)調(diào)整方面，浙商銀行在業(yè)內(nèi)率先提出的銀行業(yè)如何穿越經(jīng)濟(jì)周期影響的金融理論和實(shí)踐，即“經(jīng)濟(jì)周期弱敏感資產(chǎn)壓艙石”這一經(jīng)營(yíng)策略正逐步顯效。
數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，浙商銀行經(jīng)濟(jì)周期弱敏感資產(chǎn)（小額分散資產(chǎn)、弱周期行業(yè)資產(chǎn)、客戶服務(wù)總量）實(shí)現(xiàn)營(yíng)收95.16億，占比29.58%，較年初增加1.05個(gè)百分點(diǎn)，較戰(zhàn)略提出時(shí)（2022年6月末）提升5.24個(gè)百分點(diǎn)。
從微觀的策略舉措來(lái)看，浙商銀行主要開(kāi)展了三項(xiàng)工作，一是優(yōu)先投放小額分散資產(chǎn)，按照“321”的經(jīng)營(yíng)導(dǎo)向，零售、小貸、供應(yīng)鏈金融增量合計(jì) 834 億，占貸款增量的比例 65%；二是經(jīng)濟(jì)周期弱敏感資產(chǎn)的營(yíng)收占比納入內(nèi)部考核，CSA 綠色中收占比較年初提升了0.84個(gè)百分點(diǎn)；三是經(jīng)濟(jì)周期弱敏感嵌入風(fēng)險(xiǎn)管理和授信審批流程中，弱周期行業(yè)貸款不良率 0.43%。
據(jù)市場(chǎng)分析，在經(jīng)濟(jì)周期弱敏感資產(chǎn)擺布完成后，銀行將更容易獲取低息穩(wěn)定的負(fù)債，與客戶的互惠關(guān)系也將更長(zhǎng)久穩(wěn)定。從客戶結(jié)構(gòu)、負(fù)債結(jié)構(gòu)上改變，這正是“經(jīng)濟(jì)周期弱敏感資產(chǎn)”壓艙石的深遠(yuǎn)意義。
客戶結(jié)構(gòu)調(diào)整方面，浙商銀行正打造“浙銀善標(biāo)”體系，走出單純以抵質(zhì)押物多少對(duì)客戶進(jìn)行評(píng)判的窠臼，而是以向善為重要標(biāo)準(zhǔn)對(duì)客戶進(jìn)行多維度評(píng)判，從個(gè)人客戶“善的標(biāo)準(zhǔn)”、企業(yè)客戶“善的標(biāo)準(zhǔn)”兩方面，把服務(wù)善的客戶嵌入業(yè)務(wù)場(chǎng)景中，梳理形成應(yīng)當(dāng)服務(wù)到的客戶清單，從資源、成本、容忍度等各方面給予匹配，踐行金融顧問(wèn)、金融向善、鏈?zhǔn)浇鹑�、共富金融的全面引領(lǐng)路徑。
據(jù)悉，通過(guò)高于ESG理念的“浙銀善標(biāo)”標(biāo)準(zhǔn)，差異化的激勵(lì)機(jī)制，能將更多的信貸資源、財(cái)務(wù)資源傾斜到善的客戶、業(yè)務(wù)、產(chǎn)品和生態(tài)當(dāng)中去。
據(jù)陸建強(qiáng)介紹，8月15日，浙商銀行正式發(fā)布了“浙銀善標(biāo)”，構(gòu)建起以客戶為中心的抑惡揚(yáng)善的評(píng)價(jià)體系，積極搭建公益金融服務(wù)新平臺(tái)，幫助企業(yè)家自主可控的參與慈善事業(yè)、提升社會(huì)價(jià)值，幫助企業(yè)家實(shí)現(xiàn)財(cái)富升維，開(kāi)展員工善行計(jì)劃，通過(guò)一系列公益活動(dòng)等，讓更多金融力量從善、向善。這既是金融理論的創(chuàng)新，更是社會(huì)形象的改變。
收入結(jié)構(gòu)調(diào)整方面，浙商銀行亦在不斷提高綠色中收、小貸零售收入占比。報(bào)告期內(nèi)，浙商銀行非利息凈收入92.58億元，同比增長(zhǎng)8.88%，占營(yíng)業(yè)收入的27.86%，同比上升1.07個(gè)百分點(diǎn)。
人才結(jié)構(gòu)調(diào)整方面，浙商銀行將隊(duì)伍年齡、經(jīng)驗(yàn)、學(xué)歷有機(jī)結(jié)合，老中青梯隊(duì)有序銜接。記者了解到，今年該行新?lián)Q行長(zhǎng)的分行業(yè)績(jī)提升35%，通過(guò)一系列結(jié)構(gòu)調(diào)整，真正實(shí)現(xiàn)“拓寬”邊界。
風(fēng)險(xiǎn)之變：雙切面協(xié)同共控
風(fēng)險(xiǎn)管理是銀行的生命線，是金融服務(wù)的能力與上限。
據(jù)了解，“控風(fēng)險(xiǎn)”上，浙商銀行一方面有效嚴(yán)控存量和新增不良風(fēng)險(xiǎn)，有序調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，差異化制定重點(diǎn)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)防控策略，持續(xù)推進(jìn)存量風(fēng)險(xiǎn)防控和化解工作，進(jìn)一步加大不良資產(chǎn)處置和撥備計(jì)提力度。另一方面重塑授信授權(quán)體系，為高質(zhì)量發(fā)展打好堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。
一手化、一手增，構(gòu)建親清銀企關(guān)系，堅(jiān)持嚴(yán)的主基調(diào)，內(nèi)部風(fēng)控重塑調(diào)整之下，化即是增。
在備受市場(chǎng)關(guān)注的資產(chǎn)質(zhì)量方面，今年，浙商銀行將“化風(fēng)險(xiǎn)”作為第一大戰(zhàn)役，全面構(gòu)建大風(fēng)控和大監(jiān)督體系，并把善的基因嵌入金融服務(wù)場(chǎng)景中，資產(chǎn)質(zhì)量延續(xù)向好態(tài)勢(shì)。
效果已經(jīng)顯現(xiàn)。截至2023年6月末，浙商銀行不良貸款率1.45%，比上年末下降0.02個(gè)百分點(diǎn)；撥備覆蓋率182.42%，比上年末上升0.23個(gè)百分點(diǎn)，資產(chǎn)“安全墊”繼續(xù)增厚。
平安證券研報(bào)指出，浙商銀行的資產(chǎn)質(zhì)量處于改善通道，撥備水平保持穩(wěn)定，據(jù)測(cè)算，浙商銀行上半年年化不良生成率0.84%，新生成不良?jí)毫τ兴徑�，公司整體資產(chǎn)質(zhì)量未來(lái)有望保持改善趨勢(shì)。
得益于營(yíng)收增加，浙商銀行存量不良資產(chǎn)處置力度及貸款減值準(zhǔn)備計(jì)提亦在加大，這亦推動(dòng)其部分指標(biāo)實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)好，如關(guān)注貸款較上年末減少21.51億元至344.20億元。
陸建強(qiáng)曾在浙商銀行成立19周年主題活動(dòng)上指出，“19歲對(duì)于一個(gè)人來(lái)說(shuō)，剛剛走向社會(huì)，對(duì)于浙商銀行而言，卻走過(guò)了很多不平凡的時(shí)光。經(jīng)歷了風(fēng)險(xiǎn)化解的風(fēng)高浪急，感受了周邊輿情的四面楚歌，特別是這兩年，外面一直下著雨，我們很不容易。但我們走過(guò)來(lái)了，堅(jiān)持下來(lái)了，熬過(guò)來(lái)了�！�
眼下，浙商銀行不良?jí)毫Τ掷m(xù)下降，以盾安集團(tuán)風(fēng)險(xiǎn)的有效化解為例，亦是上述風(fēng)險(xiǎn)防控舉措以及其回歸服務(wù)實(shí)體初心的最有力證明。
發(fā)展之新：七路徑創(chuàng)智慧效益
一系列的調(diào)整、變化、夯基、轉(zhuǎn)型之上，效益無(wú)疑是整體發(fā)展的落腳點(diǎn)。
在陸建強(qiáng)看來(lái)，“創(chuàng)效益”是十二字經(jīng)營(yíng)方針的落腳點(diǎn)。今年浙商銀行管理層提出要堅(jiān)持智慧經(jīng)營(yíng)，就是通過(guò)綜合運(yùn)用數(shù)字化的科技手段、市場(chǎng)化的產(chǎn)品和工具，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)可控前提下的資本最節(jié)約、效益最可觀。
落在具體實(shí)踐路徑上，智慧經(jīng)營(yíng)包括智慧創(chuàng)收、智慧清收、智慧風(fēng)控、智慧大本營(yíng)、智慧獲客、智慧營(yíng)銷(xiāo)和智慧管理七個(gè)具體層面。
由此可見(jiàn)，伴隨夯基礎(chǔ)、調(diào)結(jié)構(gòu)、控風(fēng)險(xiǎn)，浙商銀行得以實(shí)現(xiàn)“創(chuàng)效益”，基本面持續(xù)向好。其中，表現(xiàn)最為突出的凈息差指標(biāo)，在整個(gè)銀行業(yè)面臨息差持續(xù)走低的壓力之下，浙商銀行實(shí)現(xiàn)了逆勢(shì)發(fā)展，同比與環(huán)比都明顯優(yōu)于行業(yè)均值。
報(bào)告期內(nèi)，浙商銀行凈息差為2.14%，同比下降14個(gè)基點(diǎn)。這主要得益于如下因素：監(jiān)管多措并舉推動(dòng)降低企業(yè)融資成本，浙商銀行落實(shí)助企紓困穩(wěn)經(jīng)濟(jì)政策要求，持續(xù)讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)，生息資產(chǎn)收益率同比下行14個(gè)基點(diǎn);同時(shí)，持續(xù)優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)，壓降存款成本，有效實(shí)現(xiàn)存款量?jī)r(jià)平衡發(fā)展，推動(dòng)付息負(fù)債付息率同比下降1個(gè)基點(diǎn)。
凈息差實(shí)現(xiàn)韌性增長(zhǎng)，受此驅(qū)動(dòng)，浙商銀行的營(yíng)收增速亦保持了同業(yè)領(lǐng)先，凈利潤(rùn)增速更是在時(shí)隔四年后再次回到兩位數(shù)。有金融業(yè)人士指出，浙商銀行又恢復(fù)了往日的朝氣，如今正站上高點(diǎn)，準(zhǔn)備再次揚(yáng)帆起航。
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