在重合規(guī)、防風(fēng)險的基調(diào)之下，2023年監(jiān)管對銀行業(yè)依舊是“嚴”字當(dāng)頭。2024年1月7日，北京商報記者根據(jù)國家金融監(jiān)督管理總局（以下簡稱“金融監(jiān)管總局”）公布的行政處罰信息統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，2023年全年監(jiān)管針對銀行業(yè)開出2336張罰單，合計罰沒金額23.95億元。在諸多違規(guī)事由中，信貸作為銀行的核心業(yè)務(wù)，依舊是監(jiān)管處罰的重點，此外，內(nèi)控管理缺失、個人消費貸、經(jīng)營貸違規(guī)流入房地產(chǎn)、銷售虛假理財?shù)纫渤蔀殂y行業(yè)違規(guī)的“重災(zāi)區(qū)”。
合計罰沒金額23.95億元
回顧過去一年，2023年監(jiān)管對銀行業(yè)依舊呈現(xiàn)高壓態(tài)勢。2024年1月7日，北京商報記者根據(jù)金融監(jiān)管總局公布的行政處罰（罰單統(tǒng)計以公布時間為準(zhǔn)）信息統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，2023年全年金融監(jiān)管總局機關(guān)、省局（計劃單列市局）本級、分局本級共對銀行業(yè)開出2336張罰單，合計罰沒金額23.95億元。
從受罰對象來看，幾乎覆蓋了所有的銀行業(yè)金融機構(gòu)，包括國有大行、股份制銀行、城農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)信社、外資銀行，處罰對象方面，監(jiān)管也堅持落到實處雙線問責(zé)，在問責(zé)直接責(zé)任人的同時，對管理不到位的相關(guān)人士進行警告、罰款、禁止從事銀行業(yè)工作的處罰。
2023年銀行業(yè)千萬級罰單頻現(xiàn)，從年初貫穿年末。據(jù)北京商報記者不完全統(tǒng)計，2023年內(nèi)，包括民生銀行(600016)、中國銀行(601988)、渤海銀行、渣打銀行（中國）、廣發(fā)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、青島農(nóng)商行在內(nèi)的多家銀行收到千萬級罰單，建設(shè)銀行、中信銀行(601998)收到億級罰單。
2023年2月17日，監(jiān)管對5家銀行機構(gòu)及14名相關(guān)責(zé)任人開出罰單，單張罰款金額均超千萬元，合計罰沒金額達3.88億元。2023年4月，青島農(nóng)商行因“公司類貸款風(fēng)險分類調(diào)整不及時、向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件”等違規(guī)緣由被罰，監(jiān)管對該行合計罰沒3087.27萬元。
2023年5—12月，監(jiān)管再開具多張超千萬級大額罰單，被罰機構(gòu)包括多家大中型銀行，涉及違規(guī)類型較多，包括劃型錯誤，違規(guī)收費、循環(huán)辦理大額存單質(zhì)押貸款、虛增存貸款多類。也有一些罰單涉及貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)市場的行為，主要包括因存在農(nóng)戶貸款發(fā)放后流入房地產(chǎn)企業(yè)、違規(guī)向房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)提供融資、違規(guī)發(fā)放房地產(chǎn)貸款多種。
還有一些“天價”罰單的主要違法違規(guī)事實聚焦于：違反高管準(zhǔn)入管理相關(guān)規(guī)定、內(nèi)審人員配置不足、案件防控工作落實不到位、發(fā)放大量貸款代持本行不良、流動資金貸款業(yè)務(wù)未嚴格執(zhí)行貸款“三查”要求、利用空存空取規(guī)避信貸資金監(jiān)控、理財資金被挪用等業(yè)務(wù)領(lǐng)域。
大多數(shù)的“天價”罰單是監(jiān)管對較早年度業(yè)務(wù)整改評估檢查發(fā)現(xiàn)的問題。罰單披露后，多家銀行也快速作出了回應(yīng)表示，“已根據(jù)監(jiān)管意見，全部完成整改，同時著力加強對問題根源的整改，并對相關(guān)責(zé)任人進行了嚴肅問責(zé)”。
在易觀分析金融行業(yè)高級咨詢顧問蘇筱芮看來，2023年以來，銀行業(yè)監(jiān)管繼續(xù)趨嚴，伴隨著監(jiān)管頂層制度的日益完善和監(jiān)管科技水平的不斷精進，罰單數(shù)量及金額均延續(xù)了過往的高壓態(tài)勢。罰單頻發(fā)暴露出銀行業(yè)機構(gòu)內(nèi)控機制存在缺陷，內(nèi)部審核環(huán)節(jié)有漏洞，從違規(guī)原因來看，多數(shù)罰單涉及貸后管理，主要體現(xiàn)在資金套現(xiàn)、違規(guī)挪用甚至流向房市、股市等亂象。
信貸業(yè)務(wù)成違規(guī)“重災(zāi)區(qū)”
作為銀行的核心業(yè)務(wù)之一，2023年信貸業(yè)務(wù)依舊是“踩雷”的“重災(zāi)區(qū)”。據(jù)北京商報記者梳理發(fā)現(xiàn)，2023年監(jiān)管開具的各類罰單中，有超半數(shù)均和信貸領(lǐng)域違規(guī)行為有關(guān)，主要涉及貸款“三查”不盡職、貸后管理不到位、違規(guī)發(fā)放貸款、貸款資金被挪用、貸款分類不準(zhǔn)確等內(nèi)容。
以2023年三季度披露的罰單為例，絕大多數(shù)銀行均因信貸業(yè)務(wù)違規(guī)被罰。2023年12月1日，金融監(jiān)管總局網(wǎng)站公布了多個行政處罰信息，其中，因存在多件主要違法違規(guī)事實，中信銀行、農(nóng)業(yè)銀行(601288)和建設(shè)銀行(601939)分別被罰22475.18萬元、2710.9738萬元、3791.879382萬元。
以中信銀行為例，該行共有56項主要違法違規(guī)事實，大部分與信貸業(yè)務(wù)違規(guī)有關(guān)，且違規(guī)的業(yè)務(wù)范圍較為細化，覆蓋企業(yè)及個人。例如，關(guān)聯(lián)貸款管理不合規(guī)、并購貸款“三查”失職、利用空存空取規(guī)避信貸資金監(jiān)控、部分個人貸款業(yè)務(wù)品種設(shè)計存在缺陷、未嚴格落實授信批復(fù)條件等。
農(nóng)業(yè)銀行主要違法違規(guī)事實也多集中在信貸違規(guī)領(lǐng)域，包括流動資金貸款被用于固定資產(chǎn)投資、貸款受托支付問題整改不到位、貸款風(fēng)險分類不準(zhǔn)確、個別精準(zhǔn)扶貧貸款被挪用、個人貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)市場問題整改不到位、個人貸款管理不到位等。
除了上述行業(yè)中較為常見的違規(guī)問題之外，部分銀行所涉的信貸違規(guī)行為還包括違規(guī)發(fā)放貸款、違規(guī)展期延緩風(fēng)險暴露、流動資金貸款內(nèi)控制度不健全等。具體來看，監(jiān)管對上海銀行(601229)開具的690萬元罰單中，該行存在為保理業(yè)務(wù)提供流動資金貸款管理嚴重不審慎、委托貸款資金來源審核嚴重不審慎、委托貸款違規(guī)用于購買理財?shù)葐栴}。
上饒銀行因未按規(guī)定審批重大關(guān)聯(lián)交易、銀行授信資金被用于股本權(quán)益性投資、通過違規(guī)發(fā)放貸款、違規(guī)展期延緩風(fēng)險暴露等違規(guī)問題被罰500萬元。福建海峽銀行因以訂單融資為基礎(chǔ)的流動資金貸款內(nèi)控制度不健全、授信審批不審慎、部分貸款資金挪用于股權(quán)投資、違規(guī)發(fā)放流動資金貸款用于房地產(chǎn)項目建設(shè)等緣由被罰410萬元。
光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華指出，從目前銀行業(yè)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)看，未來信貸等業(yè)務(wù)仍是監(jiān)管的重點領(lǐng)域，從規(guī)范銀行金融業(yè)務(wù)發(fā)展的角度，未來銀行內(nèi)部治理等方面也是監(jiān)管的重點領(lǐng)域。
針對薄弱環(huán)節(jié)及早查漏補缺
當(dāng)前，金融業(yè)經(jīng)營壓力加大，部分銀行貸款、理財?shù)葮I(yè)務(wù)處在轉(zhuǎn)型過程中，導(dǎo)致合規(guī)層面出現(xiàn)漏洞，并且和金融消費者權(quán)益保護相關(guān)問題也不斷顯現(xiàn)，北京商報記者注意到，除了信貸業(yè)務(wù)多發(fā)違規(guī)亂象之外，銷售虛假理財、理財產(chǎn)品底層數(shù)據(jù)出錯的情況也時有發(fā)生。
部分銀行未嚴格對信貸資金進行管理控制，信貸資金用于購買理財產(chǎn)品，還有一些銀行存在未按規(guī)定披露理財產(chǎn)品的杠桿水平、開展理財業(yè)務(wù)違反公平交易原則、開放式公募理財產(chǎn)品持有高流動性資產(chǎn)比例未達到5%、公募理財產(chǎn)品持有單只證券的市值超過該產(chǎn)品凈資產(chǎn)的10%等問題。
在資深金融監(jiān)管政策專家周毅欽看來，近年來監(jiān)管部門加強了對“資管新規(guī)”轉(zhuǎn)型各類政策落地情況的監(jiān)督檢查力度，對各大銀行進行了現(xiàn)場和非現(xiàn)場檢查，所以罰單較多，后續(xù)隨著各類文件的過渡期逐漸結(jié)束，此類監(jiān)督檢查的頻率和力度將繼續(xù)加強。從理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)違規(guī)而言，監(jiān)管重點將放在信息披露、關(guān)聯(lián)交易、消費者保護等領(lǐng)域。
2024年，強監(jiān)管、防風(fēng)險、重合規(guī)仍是監(jiān)管發(fā)力的重點，監(jiān)管編織的恢恢“法網(wǎng)”已經(jīng)鋪開，對銀行而言，要加強風(fēng)險認知，進一步提高自身合規(guī)經(jīng)營能力。“銀行業(yè)機構(gòu)應(yīng)當(dāng)從頂層制度進行完善，用好金融科技手段，強化客戶的身份識別及具體的授信管理流程。”正如蘇筱芮所言，同時，厘清各部門職責(zé)分工，將具體的責(zé)任落實到相關(guān)負責(zé)人。此外，機構(gòu)還需要加強內(nèi)控管理，針對薄弱環(huán)節(jié)及早查漏補缺，對內(nèi)部出現(xiàn)的問題早發(fā)現(xiàn)、早處置，以合規(guī)為本推動機構(gòu)經(jīng)營健康、可持續(xù)發(fā)展。
周茂華也建議，對于違規(guī)現(xiàn)象，銀行一方面需要強化監(jiān)管，提升違規(guī)成本，對相關(guān)行為形成有力震懾；另一方面，應(yīng)加快完善分支銀行的內(nèi)部治理，建立合理績效考核機制，加強培訓(xùn)，將依法合規(guī)經(jīng)營融入業(yè)務(wù)；同時激勵分支銀行真正研究區(qū)域市場需求，創(chuàng)新產(chǎn)品，提升經(jīng)營能力等。
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