“銀行給企業(yè)特別是中小微和初創(chuàng)型企業(yè)，包括一些大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款，對(duì)整體信用情況不掌握，對(duì)資產(chǎn)情況不掌握，個(gè)別信息分散在不同部門，這是個(gè)非常大的堵點(diǎn)，也是非常大的‘痛點(diǎn)’。”
4月10日，在國新辦舉行的國務(wù)院例行政策吹風(fēng)會(huì)上，國家發(fā)展改革委副主任李春臨作出上述感嘆，他表示，為解決這一痛點(diǎn)，國家發(fā)展改革委已于今年1月2日正式發(fā)布了“全國融資信用服務(wù)平臺(tái)”。借助平臺(tái)，加強(qiáng)信用信息共享應(yīng)用，幫助中小微企業(yè)以“信”換“貸”，也即以信用換取貸款。
兩大國家頂層信用信息歸集平臺(tái)有望實(shí)現(xiàn)雙向聯(lián)通
“現(xiàn)在人民銀行有征信系統(tǒng)，發(fā)改委有信用信息共享平臺(tái)，這兩個(gè)是我們國家頂層的信用信息歸集平臺(tái)，這兩個(gè)平臺(tái)未來也要雙向聯(lián)通，現(xiàn)在信用平臺(tái)已經(jīng)向銀行進(jìn)行了開放。”李春臨表示。
信用信息是信用融資的基礎(chǔ)，李春臨表示，近年來，國家發(fā)展改革委會(huì)同人民銀行、金融監(jiān)管總局等部門，全面加強(qiáng)社會(huì)信用體系建設(shè)，其中一項(xiàng)重要工作即是依托全國信用信息共享平臺(tái)（下稱“信用信息共享平臺(tái)”）歸集各類信用信息，目前信用信息共享平臺(tái)歸集各類信用信息超過780億條，其中包括企業(yè)登記注冊(cè)、納稅、水電氣費(fèi)、社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)和住房公積金繳納等金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款需要的信用信息。
不過，李春臨也提到，當(dāng)前信用信息歸集共享仍然不夠充分，現(xiàn)有共享信息不足以支撐金融機(jī)構(gòu)對(duì)經(jīng)營主體作出精準(zhǔn)信用評(píng)價(jià)，因此，日前國務(wù)院辦公廳印發(fā)的《統(tǒng)籌融資信用服務(wù)平臺(tái)建設(shè)提升中小微企業(yè)融資便利水平實(shí)施方案》（下稱《方案》）明確提出，要加強(qiáng)信息歸集共享，進(jìn)一步擴(kuò)大信用信息歸集和共享范圍，將企業(yè)主要人員信息、各類資質(zhì)信息、進(jìn)出口信息等17類、37項(xiàng)信用信息納入共享范圍。
同時(shí)，著力加大國家層面“總對(duì)總”共享力度，加強(qiáng)數(shù)據(jù)質(zhì)量協(xié)同治理。目的是減少地方重復(fù)歸集工作量，提高信息共享效率。前述與人民銀行征信系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)雙向聯(lián)通，即未來在這方面的重要工作。
李春臨表示，進(jìn)一步提升信用信息歸集共享質(zhì)量，還需要加強(qiáng)數(shù)據(jù)質(zhì)量協(xié)同治理，統(tǒng)一數(shù)據(jù)歸集標(biāo)準(zhǔn)，健全信息更新維護(hù)機(jī)制。未來還將著力解決數(shù)據(jù)共享頻率不夠、接口調(diào)用容量不足、部分公共事業(yè)信息共享不充分等問題，確保數(shù)據(jù)真實(shí)、準(zhǔn)確和完整。
各地12月底前要完成平臺(tái)整合工作
除了依托信用信息共享平臺(tái)歸集各類信用信息，依托歸集共享的信用信息建設(shè)全國融資信用服務(wù)平臺(tái)、指導(dǎo)各地建設(shè)地方融資信用服務(wù)平臺(tái)，同樣也是全面加強(qiáng)社會(huì)信用體系建設(shè)的重要內(nèi)容。
“信息的‘煙囪’太多。”李春臨表示，當(dāng)前地方融資信用服務(wù)平臺(tái)重復(fù)建設(shè)問題逐漸突出，一些地方建有多個(gè)功能類似的平臺(tái)，導(dǎo)致信息重復(fù)歸集、金融機(jī)構(gòu)多頭對(duì)接、企業(yè)多頭注冊(cè)，不僅增加了經(jīng)營主體和金融機(jī)構(gòu)的負(fù)擔(dān)，也導(dǎo)致平臺(tái)信用體驗(yàn)和運(yùn)行效果欠佳。
因此《方案》提出，要依托信用信息平臺(tái)建設(shè)全國融資信用服務(wù)平臺(tái)，并聯(lián)通地方融資信用服務(wù)平臺(tái)形成全國一體化平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)，作為向金融機(jī)構(gòu)集中提供公共信用信息服務(wù)的“唯一出口”。
1月2日，國家發(fā)展改革委已正式發(fā)布了“全國融資信用服務(wù)平臺(tái)”。
李春臨指出，建設(shè)這一平臺(tái)的目的是實(shí)現(xiàn)政府?dāng)?shù)據(jù)資源的集中高效利用，讓經(jīng)營主體和金融機(jī)構(gòu)更加方便和快捷獲取數(shù)據(jù)。
不過，李春臨也強(qiáng)調(diào)，“唯一出口”有三個(gè)限定詞：一是政府部門，二是集中，三是公共信用信息。
對(duì)于地方融資信用服務(wù)平臺(tái)的歸并整合，李春臨強(qiáng)調(diào)，這次平臺(tái)優(yōu)化整合不是概念上、邏輯上的整合，而是要做到實(shí)質(zhì)性的整合。
一是主體唯一，整合完成的標(biāo)志是唯一的名稱、唯一的運(yùn)營主體，不得以所謂的“互聯(lián)互通”“統(tǒng)一出口”“統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)”等代替整合；
二是資產(chǎn)劃轉(zhuǎn)，被整合平臺(tái)的各類資產(chǎn)要?jiǎng)潥w保留的平臺(tái)；
三是數(shù)據(jù)移交，被整合平臺(tái)歸集的信息和融資成效數(shù)據(jù)要整體移交到保留平臺(tái)上；
四是明確責(zé)任，各級(jí)社會(huì)信用體系建設(shè)牽頭部門，要在地方黨委政府的統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)下，負(fù)責(zé)統(tǒng)籌本地區(qū)平臺(tái)整合工作。
《方案》要求，未來一個(gè)省份原則上只保留一個(gè)省級(jí)平臺(tái)，市縣設(shè)立平臺(tái)不超過一個(gè)，所有地方平臺(tái)統(tǒng)一納入全國一體化平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)，實(shí)行清單式管理。各地方要在今年12月底前完成平臺(tái)整合工作。
普惠小微貸款利率2018年以來累計(jì)下降3.15個(gè)百分點(diǎn)
金融監(jiān)管總局最新數(shù)據(jù)顯示，截至今年3月末，全國普惠型小微企業(yè)貸款余額為31.4萬億元，同比增速達(dá)到21.1%，較各項(xiàng)貸款增速高12個(gè)百分點(diǎn)。今年一季度，全國新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款利率4.42%，較2023年下降0.35個(gè)百分點(diǎn)，2018年以來累計(jì)下降3.51個(gè)百分點(diǎn)。
金融監(jiān)管總局普惠金融司負(fù)責(zé)人馮燕在會(huì)上表示，今年金融監(jiān)管總局將要求銀行實(shí)現(xiàn)保量、穩(wěn)價(jià)、優(yōu)結(jié)構(gòu)，同時(shí)優(yōu)化三項(xiàng)監(jiān)管制度，完善銀行服務(wù)小微企業(yè)的良好環(huán)境，更好促進(jìn)小微企業(yè)融資。
“保量、穩(wěn)價(jià)、優(yōu)結(jié)構(gòu)”是今年普惠信貸工作的總體目標(biāo)，具體到對(duì)小微企業(yè)的信貸投放——“保量”，是要保持普惠信貸支持力度不減，努力實(shí)現(xiàn)普惠型小微企業(yè)貸款增速不低于各項(xiàng)貸款增速。“穩(wěn)價(jià)”，是穩(wěn)定信貸價(jià)格，指導(dǎo)銀行合理確定普惠型小微企業(yè)貸款利率。要求銀行嚴(yán)格規(guī)范與第三方機(jī)構(gòu)合作，推動(dòng)社會(huì)綜合融資成本穩(wěn)中有降。“優(yōu)結(jié)構(gòu)”，是優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，加大首貸、續(xù)貸投放，增加小微企業(yè)法人貸款。同時(shí)，落實(shí)黨中央關(guān)于發(fā)展新質(zhì)生產(chǎn)力的要求，突出支持科技創(chuàng)新、專精特新和綠色低碳發(fā)展，加大對(duì)小微企業(yè)設(shè)備更新、技術(shù)改造、項(xiàng)目研發(fā)等方面的中長(zhǎng)期貸款支持。
馮燕指出，除信貸支持外，金融監(jiān)管總局也鼓勵(lì)銀行構(gòu)建“信貸+”服務(wù)模式，為小微企業(yè)提供結(jié)算、財(cái)務(wù)咨詢、匯率避險(xiǎn)等綜合金融服務(wù)，更好滿足小微企業(yè)多樣化金融需求。
此外，馮燕透露，金融監(jiān)管總局今年將對(duì)三項(xiàng)監(jiān)管制度進(jìn)行優(yōu)化。
一是修訂商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)監(jiān)管評(píng)價(jià)制度，進(jìn)一步完善評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，豐富評(píng)價(jià)維度，突出服務(wù)效果的評(píng)價(jià)，完善監(jiān)管協(xié)同聯(lián)動(dòng)機(jī)制。
二是修訂小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類辦法，根據(jù)小微企業(yè)貸款特點(diǎn)，完善差異化的分類標(biāo)準(zhǔn)。
三是優(yōu)化小微企業(yè)授信盡職免責(zé)制度，進(jìn)一步細(xì)化盡職免責(zé)認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)一步提高盡職免責(zé)與不良容忍制度的結(jié)合度，更好地保護(hù)盡職信貸人員的積極性。
央行：研究推動(dòng)中小微企業(yè)支付資金流信息的共享應(yīng)用
《方案》提出，要堅(jiān)持國家金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的金融基礎(chǔ)設(shè)施定位，為金融機(jī)構(gòu)提供高質(zhì)量的專業(yè)化征信服務(wù)。
人民銀行征信管理局局長(zhǎng)任詠梅表示，我國征信信息建設(shè)一直堅(jiān)持“政府+市場(chǎng)”雙輪驅(qū)動(dòng)，近年來，人民銀行大力發(fā)展多層次征信市場(chǎng)，廣泛覆蓋社會(huì)征信需求。其中包括積極穩(wěn)妥發(fā)展個(gè)人征信市場(chǎng)、培育和發(fā)展企業(yè)征信市場(chǎng)、積極推動(dòng)地方征信平臺(tái)市場(chǎng)化轉(zhuǎn)型。
而國家金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫從無到有、從小到大，已經(jīng)成為全球覆蓋人數(shù)最多、收錄信貸信息最全的征信系統(tǒng)，查詢數(shù)據(jù)庫的信用報(bào)告目前已經(jīng)成為金融機(jī)構(gòu)信貸評(píng)審流程的必要環(huán)節(jié)，在金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮了征信主渠道作用。
任詠梅指出，截至2024年3月末，數(shù)據(jù)庫接入商業(yè)銀行、消費(fèi)金融公司、小額貸款公司等各類從事信貸業(yè)務(wù)的法人機(jī)構(gòu)6124家，累計(jì)收錄11.6億自然人、1.3億戶企業(yè)和其他組織的相關(guān)信息。2023年全年提供查詢服務(wù)達(dá)53億次。
同時(shí)，人民銀行積極推進(jìn)動(dòng)產(chǎn)融資統(tǒng)一登記公示系統(tǒng)和應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺(tái)建設(shè)，助力中小微企業(yè)融資發(fā)展。截至2024年3月末，動(dòng)產(chǎn)融資統(tǒng)一登記公示系統(tǒng)累計(jì)辦理動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利擔(dān)保登記3445.5萬筆，提供查詢2.1億次；應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺(tái)累計(jì)促成融資51.2萬筆，在支持動(dòng)產(chǎn)融資和供應(yīng)鏈金融等方面成效顯著。
任詠梅表示，下一步，人民銀行將持續(xù)完善數(shù)據(jù)庫功能和服務(wù)，為做好五篇大文章提供信息支撐。
一是依法全面采集金融信用信息，深化信用信息開發(fā)應(yīng)用，進(jìn)一步提升服務(wù)質(zhì)效，支持金融機(jī)構(gòu)建立健全敢貸、愿貸、能貸、會(huì)貸長(zhǎng)效機(jī)制。
二是研究推動(dòng)中小微企業(yè)支付資金流信息的共享應(yīng)用，形成與信貸信息互補(bǔ)的服務(wù)格局，進(jìn)一步提升沒有信貸記錄的中小微企業(yè)的融資便利性。
三是進(jìn)一步擴(kuò)大動(dòng)產(chǎn)融資統(tǒng)一登記公示系統(tǒng)的登記范圍，加大應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺(tái)的推廣應(yīng)用，助力中小微企業(yè)利用動(dòng)產(chǎn)獲得融資。
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