中小銀行再度掀起存款“降息”。6月3日，北京商報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，近期已有廣西、湖北、河南、上海、貴州、哈爾濱、山西、深圳等多地的農(nóng)村中小銀行機(jī)構(gòu)對(duì)活期或定期存款利率進(jìn)行調(diào)整。但下調(diào)后，仍有部分機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期定期存款利率超過3%，與此同時(shí)，在調(diào)整過程中，中長(zhǎng)期存款利率“倒掛”現(xiàn)象依然存在，個(gè)別銀行存在“存5年不如存3年利率高”的情況。在分析人士看來，中小銀行降低存款利率，是順應(yīng)銀行業(yè)整體大趨勢(shì)，尋求負(fù)債端成本降低，以穩(wěn)定凈息差的措施，預(yù)計(jì)下一階段，商業(yè)銀行仍將繼續(xù)下調(diào)存款利率。
中小銀行再度降息
存款利率調(diào)整仍在持續(xù)。6月3日，北京商報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，近期已有廣西賓陽農(nóng)商行、湖北京山農(nóng)商行、湖北宜城農(nóng)商行、河南西平中原村鎮(zhèn)銀行、上海青浦惠金村鎮(zhèn)銀行、貴州冊(cè)亨富民村鎮(zhèn)銀行、哈爾濱幸福村鎮(zhèn)銀行、山西保德慧融村鎮(zhèn)銀行、深圳坪山珠江村鎮(zhèn)銀行等多家農(nóng)村中小銀行機(jī)構(gòu)調(diào)整存款利率。
例如，廣西賓陽農(nóng)商行決定自6月5日起將活期存款掛牌利率調(diào)整至0.2%，其他存款產(chǎn)品掛牌利率不變。
6月3日，北京商報(bào)記者從廣西賓陽農(nóng)商行獲悉，活期存款掛牌利率最開始是0.35%，后經(jīng)多次下調(diào)至0.25%，目前即將調(diào)整為0.2%，而定期存款利率在今年1月已經(jīng)有所調(diào)整。
據(jù)了解，1月10日，廣西賓陽農(nóng)商行已將1年、2年、3年和5年期存款掛牌利率分別下調(diào)至1.9%、2.2%、2.75%、2.8%。
河南西平中原村鎮(zhèn)銀行則于6月1日對(duì)活期存款、定期存款掛牌利率均進(jìn)行了調(diào)整，其中，3年、5年定期存款利率分別為2.35%、2.4%。
雖然農(nóng)村中小銀行機(jī)構(gòu)相繼進(jìn)行存款“降息”，但下調(diào)后仍有部分銀行利率在3%以上。以山西保德慧融村鎮(zhèn)銀行為例，該行利率調(diào)整后，3年、5年定期存款利率分別為3%、3.15%。再如，深圳坪山珠江村鎮(zhèn)銀行3年、5年定期存款利率分別下調(diào)20個(gè)和50個(gè)基點(diǎn)，但利率仍處于高位，為3.1%、3.3%。而上海青浦惠金村鎮(zhèn)銀行，6月1日存款利率調(diào)整后，該行3年、5年定期存款利率分別為3.2%、3.3%。
“一直以來，中小銀行存款基礎(chǔ)較大行弱、負(fù)債成本相對(duì)會(huì)更高，這主要受客戶基礎(chǔ)、品牌效應(yīng)、低息資金沉淀能力等多方面因素的影響�！碧K商銀行研究院高級(jí)研究員杜娟表示，在負(fù)債成本壓降過程中，中小銀行更須注重節(jié)奏，需要綜合平衡當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)情況、客戶黏性、穩(wěn)定負(fù)債等多方面考量。如果存款利率壓降幅度過大、過快，可能會(huì)造成大規(guī)模存款流失，影響業(yè)務(wù)基礎(chǔ)，故而會(huì)以相對(duì)謹(jǐn)慎的定價(jià)態(tài)度，維持相對(duì)更高的利率水平。一些中小銀行還會(huì)從擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模的角度考慮，通過更有競(jìng)爭(zhēng)力的定價(jià)，借此吸引更多客戶。
中長(zhǎng)期存款利率倒掛
在此次農(nóng)村中小銀行機(jī)構(gòu)存款利率調(diào)整過程中，中長(zhǎng)期存款利率相同或“倒掛”現(xiàn)象依然存在。多家銀行3年、5年定期存款利率相同，例如，湖北京山農(nóng)商行、湖北荊門農(nóng)商行、湖北鐘祥農(nóng)商行3年、5年定期存款利率均為2.4%。廣西平樂農(nóng)村合作銀行3年、5年定期存款利率則均為2.8%。
一般而言，存款期限與利率成正比，存款期限越長(zhǎng)，利率越高，銀行會(huì)給出一定的利率溢價(jià)，提前鎖定長(zhǎng)期限存款，以保證存款規(guī)模的上漲。
不過，隨著利率調(diào)整，中長(zhǎng)期存款利率“倒掛”現(xiàn)象再度出現(xiàn)，個(gè)別銀行存在“存5年不如存3年利率高”的情況。例如，貴州冊(cè)亨富民村鎮(zhèn)銀行3年定期存款利率為2.9%，而5年定期存款利率則為2.15%。湖北宜城農(nóng)商行進(jìn)行利率下調(diào)后，3年定期存款利率為2.35%，而5年定期存款利率則為2.2%。
“現(xiàn)在存款利率不完全按照時(shí)間長(zhǎng)短決定，5年期利率較低主要是為了鼓勵(lì)消費(fèi)�！焙币顺寝r(nóng)商行某支行客戶經(jīng)理說道。
而從銀行自身角度而言，中長(zhǎng)期存款利率“倒掛”則是源于息差壓力。杜娟認(rèn)為，目前我國存、貸款利率都在下行區(qū)間，但存款利率下降相對(duì)滯后，導(dǎo)致銀行業(yè)凈息差持續(xù)收窄，利潤(rùn)承壓。中小銀行在此期間降低存款利率，是順應(yīng)銀行業(yè)整體大趨勢(shì)，尋求負(fù)債端成本降低，以穩(wěn)定凈息差。一些中小銀行也希望抓住存貸利率下行的機(jī)會(huì)，進(jìn)一步縮小與大中型銀行間的負(fù)債成本差距。
資深金融政策專家周毅欽表示，導(dǎo)致存款利率倒掛的原因主要有以下幾點(diǎn)：一是居民儲(chǔ)蓄存款大幅增加，商業(yè)銀行從“存款大戰(zhàn)”變成了“存款大戶”，也不愿意為長(zhǎng)期限存款承擔(dān)更高的成本。二是長(zhǎng)期來看，利率還會(huì)繼續(xù)下降。近年來，金融監(jiān)管部門加強(qiáng)了對(duì)商業(yè)銀行存款利率的引導(dǎo)。商業(yè)銀行已經(jīng)連續(xù)多輪主動(dòng)降低存款利率，從中長(zhǎng)期看，存款利率呈現(xiàn)下降趨勢(shì)，還有可能繼續(xù)下降。存款利率倒掛現(xiàn)象反映了商業(yè)銀行對(duì)利率走勢(shì)的研判，并作出的應(yīng)對(duì)策略。三是凈息差已經(jīng)接近極限，商業(yè)銀行有意調(diào)整結(jié)構(gòu)。降低長(zhǎng)期負(fù)債成本，有助于保持利差穩(wěn)定，進(jìn)而提高銀行加大信貸投放意愿和能力。
仍有調(diào)降空間
事實(shí)上，今年以來中小銀行已掀起多輪存款“降息”潮。而從趨勢(shì)來看，多為跟進(jìn)全國性銀行的“補(bǔ)降”之舉。去年12月，國有銀行、股份制銀行相繼下調(diào)存款掛牌利率，3個(gè)月、6個(gè)月、1年期定期存款掛牌利率普遍下調(diào)10個(gè)基點(diǎn)，2年定期存款掛牌利率普遍下調(diào)20個(gè)基點(diǎn)，3年期、5年期定期存款掛牌利率普遍下調(diào)25個(gè)基點(diǎn)。
而從今年1月開始，每月均有城商行、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)信社等機(jī)構(gòu)對(duì)存款利率進(jìn)行調(diào)降，品種覆蓋活期存款、對(duì)公定期存款、個(gè)人定期存款多種。
除常規(guī)存款之外，曾被視為銀行攬儲(chǔ)“利器”的大額存單、協(xié)定存款、通知存款也陸續(xù)迎來調(diào)整，包括收緊長(zhǎng)期限大額存單、下調(diào)協(xié)定存款利率、叫停智能通知存款，同時(shí)，“手工補(bǔ)息”等高息攬儲(chǔ)的手段也被監(jiān)管明令禁止。
不過，隨著貸款利率顯著下行，存款定期化保持相對(duì)剛性，銀行息差仍在持續(xù)收窄。根據(jù)國家金融監(jiān)督管理總局?jǐn)?shù)據(jù)，2024年一季度商業(yè)銀行凈息差為1.54%，較上年末的1.69%減少0.15個(gè)百分點(diǎn)，較上年同期的1.74%下降0.2個(gè)百分點(diǎn)。其中，農(nóng)商行一季度凈息差為1.72%，環(huán)比下降0.18個(gè)百分點(diǎn)，同比減少0.13個(gè)百分點(diǎn)。
招聯(lián)首席研究員董希淼表示，一季度銀行凈息差普遍出現(xiàn)下降，主要是商業(yè)銀行主動(dòng)加大向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)減費(fèi)讓利力度，貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）持續(xù)下降，一季度企業(yè)貸款、個(gè)人貸款利率均處于歷史低位。同時(shí)，在有效融資需求不足、“資產(chǎn)荒”現(xiàn)象抬頭的情況下，銀行加大市場(chǎng)營(yíng)銷力度，通過下調(diào)貸款利率來激發(fā)融資需求。去年實(shí)施的存量房貸利率調(diào)整推動(dòng)商業(yè)銀行特別是大型銀行凈息差進(jìn)一步下行。下一階段，在推動(dòng)社會(huì)綜合融資成本穩(wěn)中有降的背景下，商業(yè)銀行凈息差可能還會(huì)繼續(xù)下降。在這種情況下，下調(diào)存款利率、壓降負(fù)債成本成為商業(yè)銀行的共同選擇。
“預(yù)計(jì)下一階段，商業(yè)銀行仍將繼續(xù)下調(diào)存款利率，以進(jìn)一步壓降資金成本，減緩息差縮窄的壓力。除了下調(diào)存款利率之外，商業(yè)銀行還應(yīng)減少對(duì)存款的利息補(bǔ)貼以及利息之外的費(fèi)用，進(jìn)一步壓降存款的隱性成本�！倍ｍ嫡f道。
北京商報(bào)記者 李海顏
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