時(shí)隔近7個(gè)月，個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品又“上新”了！
7月10日，中國(guó)理財(cái)網(wǎng)發(fā)布的最新“個(gè)人養(yǎng)老金機(jī)構(gòu)名單和產(chǎn)品名單”顯示，農(nóng)銀理財(cái)、中銀理財(cái)、中郵理財(cái)三家公司各新增1只產(chǎn)品，目前個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品總量已達(dá)26只，此為去年2月推出首批個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品以來(lái)的第五批產(chǎn)品。
銀行理財(cái)?shù)怯浿行闹赋�，此次新增理�?cái)產(chǎn)品中，兩只為固定收益類(lèi)產(chǎn)品，一只為混合類(lèi)產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為二級(jí)或三級(jí)，風(fēng)險(xiǎn)程度適中，同時(shí)均設(shè)置了最短持有期限，以鼓勵(lì)投資者長(zhǎng)期投資，提高投資組合的穩(wěn)定性和投資策略的一貫性。
新增3只個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品，
中銀理財(cái)再發(fā)5年期產(chǎn)品
中國(guó)理財(cái)網(wǎng)顯示，此次新增的3只產(chǎn)品分別為農(nóng)銀理財(cái)農(nóng)銀順心·靈動(dòng)540天固定收益類(lèi)人民幣理財(cái)產(chǎn)品、中銀理財(cái)“福”（5年）最短持有期固收增強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品、中郵理財(cái)添頤·鴻元最短持有365天1號(hào)人民幣理財(cái)產(chǎn)品。
其中，農(nóng)銀理財(cái)推出的農(nóng)銀順心·靈動(dòng)540天固定收益類(lèi)人民幣理財(cái)產(chǎn)品為固收類(lèi)產(chǎn)品，起購(gòu)金額為1元，最短持有期限為540天，風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為R2中低風(fēng)險(xiǎn)，業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)（年化）為3.2%-3.7%，將于7月23日上市。
據(jù)農(nóng)銀理財(cái)披露，主要投資貨幣市場(chǎng)工具、債券等，根據(jù)市場(chǎng)情況配置權(quán)益、衍生資產(chǎn)等。以投資現(xiàn)金等高流動(dòng)性資產(chǎn)5-10%，債券等固定收益類(lèi)資產(chǎn)70%-90%，股票5%-15%，杠桿110%為例。
中銀理財(cái)“�！保�5年）最短持有期固收增強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品同樣為固定收益類(lèi)產(chǎn)品，起購(gòu)金額為1元，風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為R2中低風(fēng)險(xiǎn)，L份額業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)（年化）在3.5%-5.5%區(qū)間，產(chǎn)品投向覆蓋利率債、信用債、金融債、股票多類(lèi)資產(chǎn)。
值得注意的是，該產(chǎn)品目前已經(jīng)結(jié)束募集上市，據(jù)中銀理財(cái)最新發(fā)布的公告，該產(chǎn)品的募集規(guī)模為389萬(wàn)元。此外，該產(chǎn)品的最低持有期為5年，市場(chǎng)上兩只5年最低持有期的個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品均來(lái)自中銀理財(cái)，而5年也是目前存續(xù)個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品的最長(zhǎng)期限。
中郵理財(cái)添頤·鴻元最短持有365天1號(hào)人民幣理財(cái)產(chǎn)品L份額業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)為2.3%-4.3%（年化），是一只混合類(lèi)產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為三級(jí)中等風(fēng)險(xiǎn)，將于7月17日上市。
此產(chǎn)品主要投資于貨幣市場(chǎng)工具、債券等固定收益類(lèi)資產(chǎn)，貢獻(xiàn)基礎(chǔ)收益，并根據(jù)市場(chǎng)情況適度配置權(quán)益類(lèi)資產(chǎn)，進(jìn)行收益增強(qiáng)，同時(shí)適當(dāng)參與以對(duì)沖為目的的金融衍生品交易，杠桿率不超過(guò)140%。
關(guān)于費(fèi)率優(yōu)惠情況，此次有2只新產(chǎn)品涉及，即中郵理財(cái)添頤·鴻元最短持有365天1號(hào)人民幣理財(cái)和中銀理財(cái)“�！保�5年）最短持有期固收增強(qiáng)理財(cái)兩只產(chǎn)品的銷(xiāo)售手續(xù)費(fèi)和固定管理費(fèi)均優(yōu)惠至0.05%。不過(guò)，雖然農(nóng)銀理財(cái)產(chǎn)品并未進(jìn)行費(fèi)率優(yōu)惠，但其相關(guān)投資管理費(fèi)和銷(xiāo)售管理費(fèi)均低至0.05%。
個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品擴(kuò)容至26只，
以固收類(lèi)產(chǎn)品為主
中國(guó)理財(cái)網(wǎng)披露，自2023年2月首批個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品推出以來(lái)，理財(cái)?shù)怯浿行囊阎С职ㄐ爬碡?cái)在內(nèi)的6家理財(cái)公司成功發(fā)行個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品，目前市場(chǎng)上共有19家商業(yè)銀行代銷(xiāo)23只個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品，投資者累計(jì)購(gòu)買(mǎi)金額超47億元。
相比來(lái)看，中國(guó)理財(cái)網(wǎng)去年12月22日披露，市場(chǎng)上共有16家商業(yè)銀行代銷(xiāo)23只個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品，投資者累計(jì)購(gòu)買(mǎi)金額超12億元，規(guī)模增長(zhǎng)迅速。
截至今年7月10日，我國(guó)個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品總量達(dá)26只。其中，工銀理財(cái)發(fā)行數(shù)量最多，達(dá)到8只；中銀理財(cái)緊隨其后，為6只，農(nóng)銀理財(cái)發(fā)行5只；中郵理財(cái)、建信理財(cái)、貝萊德建信理財(cái)分別發(fā)行4只、2只、1只。
依照監(jiān)管要求，目前可發(fā)行個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)?shù)睦碡?cái)公司共有11家，代銷(xiāo)個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)?shù)你y行共有23家。從此番發(fā)行機(jī)構(gòu)看，實(shí)際發(fā)行個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)?shù)睦碡?cái)公司數(shù)量暫未增加，仍為上述6家。
從投資類(lèi)型看，個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品仍以固收類(lèi)產(chǎn)品為主。其中，22只產(chǎn)品為固收類(lèi)產(chǎn)品，4只為混合類(lèi)產(chǎn)品。
從產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)看，二級(jí)（中低）風(fēng)險(xiǎn)個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品偏多，中國(guó)理財(cái)網(wǎng)顯示，26只產(chǎn)品中有11只為三級(jí)（中）風(fēng)險(xiǎn)，其他均為二級(jí)（中低）風(fēng)險(xiǎn)。
從子份額設(shè)置看，工銀理財(cái)發(fā)布的8只產(chǎn)品中，有6只產(chǎn)品不涉及子份額，2只設(shè)置為B份額。同時(shí)，建信理財(cái)、農(nóng)銀理財(cái)、中銀理財(cái)、中郵理財(cái)、貝萊德建信理財(cái)均被設(shè)置為L(zhǎng)份額。
據(jù)了解，“B份額”與“L份額”意義相同，均是個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶(hù)購(gòu)買(mǎi)后的專(zhuān)屬份額。
24只產(chǎn)品凈值表現(xiàn)超1，
對(duì)贖回條件有較為嚴(yán)格的限制
截至發(fā)稿前，26只養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品中共有24只公布凈值表現(xiàn)，目前累計(jì)凈值均在1以上，其中有3只產(chǎn)品凈值高于1.1。
不過(guò)，需要提醒的是，業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)不是預(yù)期收益率，不代表產(chǎn)品的未來(lái)表現(xiàn)和實(shí)際收益，也不構(gòu)成理財(cái)公司對(duì)產(chǎn)品收益的承諾。
銀行業(yè)理財(cái)?shù)怯浲泄苤行狞h委委員、副總裁管圣義曾撰文指出，2023年，個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品加權(quán)平均年化收益率為2.97%，所有產(chǎn)品的收益率均為正，其中收益率最高的產(chǎn)品收益率為4.45%。2024年，雖然受市場(chǎng)影響，個(gè)別產(chǎn)品凈值有所回撤，但管理人仍然很好地控制回撤幅度，保證了投資者養(yǎng)老本金未受損失，獲得客戶(hù)的認(rèn)可。
同時(shí)，他還指出，根據(jù)個(gè)人養(yǎng)老金制度對(duì)贖回條件有較嚴(yán)格的限制，一般情況下，投資者贖回個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品后無(wú)法將資金從個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶(hù)中轉(zhuǎn)出，因此個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品極少贖回，贖回比例不足0.5%。
2022年4月，國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展的意見(jiàn)》，標(biāo)志著個(gè)人養(yǎng)老金制度的建立。
同年11月，人力資源社會(huì)保障部會(huì)同財(cái)政部、國(guó)家稅務(wù)總局發(fā)布“關(guān)于公布個(gè)人養(yǎng)老金先行城市（地區(qū)）的通知”，宣布個(gè)人養(yǎng)老金制度在北京、上海、廣州、西安、成都等36個(gè)先行城市或地區(qū)啟動(dòng)實(shí)施。
通知明確，先行城市或地區(qū)符合條件的群眾可自愿參加個(gè)人養(yǎng)老金。按照規(guī)定，參加人需要開(kāi)立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)和個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶(hù)，賬戶(hù)里的資金可購(gòu)買(mǎi)符合規(guī)定的理財(cái)產(chǎn)品、儲(chǔ)蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和公募基金等，年繳費(fèi)上限為12000元。
今年4月23日，人社部在2024年一季度新聞發(fā)布會(huì)上表示，下一步將研究完善個(gè)人養(yǎng)老金制度配套政策，做好全面推開(kāi)前的相關(guān)準(zhǔn)備工作。
5月9日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局在《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)做好金融“五篇大文章”的指導(dǎo)意見(jiàn)》中表示，發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)，支持具有養(yǎng)老屬性的儲(chǔ)蓄、理財(cái)、保險(xiǎn)等產(chǎn)品發(fā)展，擴(kuò)大商業(yè)養(yǎng)老金試點(diǎn)范圍。
從地方層面看，目前多地已出臺(tái)專(zhuān)門(mén)文件支持發(fā)展養(yǎng)老金融，包括福建、安徽、河南、江蘇、廈門(mén)、河北等地。比如，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局河北監(jiān)管局今年7月發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)做好養(yǎng)老金融大文章的通知》，明確大力推進(jìn)個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)試點(diǎn)發(fā)展，針對(duì)參與者多樣化的養(yǎng)老儲(chǔ)備、投資需求，豐富不同類(lèi)型的個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品供給，提升參與者繳費(fèi)與資產(chǎn)配置的意愿。
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