又見(jiàn)違法發(fā)放貸款案！農(nóng)行一客戶經(jīng)理違法放貸637萬(wàn)元，法院這樣判

農(nóng)村個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款用于他人辦理出國(guó)手續(xù)獲批，殘疾低保戶申請(qǐng)貸款也被放行，一起銀行客戶經(jīng)理違法發(fā)放貸款案于近日揭蓋。

　　據(jù)中國(guó)裁判文書網(wǎng)發(fā)布的一則一審刑事判決書顯示，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行黑龍江省方正縣支行（以下簡(jiǎn)稱“農(nóng)業(yè)銀行方正縣支行”）部原經(jīng)理范某國(guó)在2016年12月至2019年，明知貸款戶存在貸戶主體資格不符、多人貸款一人使用、貸款用途與農(nóng)戶合同不相符，違法為趙某雙等33人違法發(fā)放貸款637萬(wàn)元。其中，違法發(fā)放農(nóng)村個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款178萬(wàn)元，違法發(fā)放惠某e貸459萬(wàn)元。

　　2024年5月7日，范某國(guó)主動(dòng)到監(jiān)察機(jī)關(guān)投案。法院審理認(rèn)為，范某國(guó)構(gòu)成違法發(fā)放貸款罪�；�于重大損失沒(méi)有挽回，對(duì)其不宜適用緩刑。法院最終判決，范某國(guó)犯違法發(fā)放貸款罪，判處有期徒刑二年，刑期即自2024年5月10日起至2026年5月9日止，并處罰金4萬(wàn)元。

　　近年來(lái)，違法發(fā)放貸款案屢見(jiàn)不鮮。金融研究院梳理罰單發(fā)現(xiàn)，違法違規(guī)案主要集中在信貸業(yè)務(wù)。化解貸款風(fēng)險(xiǎn)，既需要進(jìn)一步強(qiáng)監(jiān)管、嚴(yán)監(jiān)管，也需要銀行業(yè)進(jìn)一步強(qiáng)化內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理。

　　貸款用于他人辦理出國(guó)手續(xù)

　　殘疾低保戶申貸亦獲批

　　農(nóng)行一客戶經(jīng)理向33名貸款人違法放貸637萬(wàn)元

　　一審刑事判決書顯示，范某國(guó)1972年3月26日出生黑龍江省方正縣，大專文化，農(nóng)業(yè)銀行(601288)方正縣支行部原經(jīng)理，其于2024年5月7日主動(dòng)到監(jiān)察機(jī)關(guān)投案，同月10日因涉嫌職務(wù)犯罪，被方正縣監(jiān)察委員會(huì)留置，19日因涉嫌犯違法發(fā)放貸款罪被刑事拘留，29日被逮捕，同年7月12日被提起公訴，8月12日檢方補(bǔ)充起訴，后于9月13日公開(kāi)開(kāi)庭審理。

　　法院審理查明，2017年至2019年，范某國(guó)擔(dān)任農(nóng)業(yè)銀行方正縣支行客戶部客戶經(jīng)理期間，共向貸款人趙某雙等33人違法發(fā)放貸款人民幣637萬(wàn)元，經(jīng)鑒定，截止至2024年6月28日已還貸款本金人民幣1948478.25元，尚有人民幣2693371.27元未還，產(chǎn)生利息人民幣1499676.36元，已還利息人民幣359958.01元，尚欠利息人民幣1513715.44元。

　　其中，范某國(guó)明知貸款戶存在貸戶主體資格不符、多人貸款一人使用、貸款用途與農(nóng)戶合同不相符等問(wèn)題的情況下，違法發(fā)放惠某e貸459萬(wàn)元。

　　例如，2018年4月至9月，范某國(guó)明知貸款人王春（范某國(guó)妻弟）、趙某鳳貸款資格、用途與貸款要求不符，仍違法為二人發(fā)放貸款共計(jì)人民幣33萬(wàn)元；明知貸款人孟某才系殘疾、低保戶不符合貸款發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)，仍違法為其發(fā)放貸款5萬(wàn)元；明知貸款人滕亞南不符合貸款發(fā)放條件仍違法為其發(fā)放人民幣30萬(wàn)元，且在發(fā)放該筆款項(xiàng)被用于歸還陳欠款時(shí)未向銀行領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)也未及時(shí)收回貸款。

　　2018年9月至2019年1月，明知貸款人魏立國(guó)、徐某乙、靳某生、馮某、徐某國(guó)貸款資格與貸款要求不符，且所貸款項(xiàng)實(shí)際用于方正縣龍?jiān)⒏呤�有限公司法定代表人魏某剛工程�?xiàng)目開(kāi)發(fā)情況下，仍違法為上述5人發(fā)放貸款共計(jì)人民幣141萬(wàn)元。

　　妹妹還款、兒子結(jié)婚、丈夫裝修火鍋店、父親辦理個(gè)人退休保險(xiǎn)······貸款使用人和貸款用途與合同截然不同。2018年3月至2019年1月，范某國(guó)為貸款人辦理貸款人民幣74萬(wàn)元，在貸款發(fā)放后未履行貸后監(jiān)管職責(zé)，未發(fā)現(xiàn)貸款人所貸款項(xiàng)均用于非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)或被他人全部適用；2018年5月至2019年1月，范某國(guó)在明知貸款實(shí)際用于非本人且用途與貸款要求不符的情況下，仍違法為7位貸款人發(fā)放貸款人民幣86萬(wàn)元。

　　2018年6月份，范某國(guó)明知貸款人謝艷超在方正縣**鎮(zhèn)**村內(nèi)無(wú)房產(chǎn)、無(wú)固定居住地不符合貸款發(fā)放條件，仍違法為其發(fā)放貸款人民幣10萬(wàn)元；明知貸款人苗宇迪非農(nóng)村戶籍不符合貸款發(fā)放條件且所貸款項(xiàng)由其親屬趙某丹使用，仍為其發(fā)放貸款人民幣30萬(wàn)元。

　　除違法發(fā)放惠某e貸外，范某國(guó)還違法發(fā)放農(nóng)村個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款178萬(wàn)元。其中值得注意的是，2017年12月，范某國(guó)明知貸款人冷廣富辦理農(nóng)村個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款實(shí)際用于馬骉辦理出國(guó)手續(xù)，仍違法為其發(fā)放貸款22萬(wàn)元。

　　形式審查還是實(shí)質(zhì)審查

　　法院認(rèn)為客戶經(jīng)理具有實(shí)質(zhì)審查職責(zé)

　　作為客戶經(jīng)理，范某國(guó)負(fù)責(zé)客戶信息核驗(yàn)、調(diào)查評(píng)估、貸后管理等工作，而在發(fā)放農(nóng)村個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款時(shí)，存在未進(jìn)行證明材料調(diào)查核實(shí)工作等問(wèn)題。

　　2016年12月份，范某國(guó)在為貸款人熊某斌辦理農(nóng)村個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款時(shí)未發(fā)現(xiàn)其提供的《土地層報(bào)合同》等證明系虛假材料，且未入戶進(jìn)行家庭資產(chǎn)、收入、土地經(jīng)營(yíng)等信息調(diào)查核實(shí)工作，違法為其發(fā)放貸款人民幣12萬(wàn)元；2017年10月份，在為貸款人顏某忠辦理農(nóng)村個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款時(shí)未發(fā)現(xiàn)其提供的用于證明擔(dān)保人張麗麗擔(dān)保能力的《方正縣姝穎健康服務(wù)中心營(yíng)業(yè)執(zhí)照》系虛假材料，也未進(jìn)行擔(dān)保證明材料調(diào)查核實(shí)工作，違法為其發(fā)放貸款人民幣10萬(wàn)元。

　　此外，2017年3月，范某國(guó)在明知貸款人趙某雙申請(qǐng)辦理農(nóng)村個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款時(shí)所用證明材料《土地經(jīng)營(yíng)承包合同》系虛假的情況下，仍指示并幫助趙某雙以偽造虛假《土地經(jīng)營(yíng)權(quán)證明書》、《土地流轉(zhuǎn)合同》、《土地轉(zhuǎn)包合同》等土地經(jīng)營(yíng)有關(guān)證明材料方式取得貸款的辦理資格，違法為其發(fā)放貸款人民幣97萬(wàn)元。

　　同月，在為貸款人侯某賢辦理農(nóng)村個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款時(shí)未發(fā)現(xiàn)其提供的《土地承包合同》等證明系虛假材料，且發(fā)現(xiàn)后未向銀行領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)，亦未及時(shí)收回貸款，在發(fā)放貸款時(shí)明知該筆貸款中的人民幣12萬(wàn)元被時(shí)任天門鄉(xiāng)黑河口村會(huì)計(jì)張某使用，仍違法為侯某賢發(fā)放貸款人民幣37萬(wàn)元。

　　辯護(hù)人對(duì)檢察機(jī)關(guān)的指控的罪名沒(méi)有異議，而對(duì)于趙某雙、侯某賢兩筆貸款的實(shí)際情況，辯護(hù)人在辯護(hù)時(shí)指出，趙某雙貸款是用房產(chǎn)進(jìn)行了抵押，房產(chǎn)的價(jià)值經(jīng)過(guò)第三方評(píng)估是220.59萬(wàn)元，完全超過(guò)了貸款金額，雙方達(dá)成了還款協(xié)議，每月進(jìn)行還款，銀行對(duì)此筆貸款并沒(méi)有受到損失。關(guān)于侯某賢的貸款，當(dāng)時(shí)是張某找到的侯某賢，要求為其辦理貸款，是張某從侯某賢處拿走了12萬(wàn)元貸款，貸款中25萬(wàn)元已經(jīng)償還給農(nóng)行，不應(yīng)當(dāng)將兩筆貸款認(rèn)定為農(nóng)行的損失。

　　辯護(hù)人認(rèn)為，范某國(guó)只對(duì)書面材料有形式審查的義務(wù)，不應(yīng)當(dāng)對(duì)貸款發(fā)放承擔(dān)全部責(zé)任，范某國(guó)的犯罪情節(jié)是輕微的。

　　對(duì)此，法院指出，被告人作為客戶經(jīng)理其主要職責(zé)就是實(shí)質(zhì)審查貸款人的基本情況、貸款實(shí)際用途、履約能力等，并非紙面的形式審查。

　　法院認(rèn)為，被告人范某國(guó)作為金融機(jī)構(gòu)的工作人員，違反國(guó)家規(guī)定發(fā)放貸款，數(shù)額巨大，造成重大損失，其行為構(gòu)成違法發(fā)放貸款罪，公訴機(jī)關(guān)指控的罪名成立，應(yīng)予依法懲處。被告人違法發(fā)放的貸款，部分貸款雖經(jīng)起訴，但短期內(nèi)無(wú)法追回，且法院執(zhí)行機(jī)構(gòu)已經(jīng)以終結(jié)本次執(zhí)行方式結(jié)案，應(yīng)認(rèn)定為貸款損失，且數(shù)額巨大；基于本案的重大損失沒(méi)有挽回，對(duì)被告人不宜適用緩刑；據(jù)此辯護(hù)人的辯護(hù)意見(jiàn)不予采納。

　　法院判決范某國(guó)犯違法發(fā)放貸款罪，判處有期徒刑二年，并處罰金人民幣4萬(wàn)元，罰金自判決生效之日起十五日內(nèi)繳納。

　　銀行貸款業(yè)務(wù)頻踩雷

　　多方合力促進(jìn)信貸合規(guī)

　　范某國(guó)違法發(fā)放貸款案并非個(gè)例。

　　今年10月，上海檢察披露一則關(guān)于違法發(fā)放貸款、非國(guó)家工作人員受賄案詳情，某銀行客戶經(jīng)理張某和貸款中介李某里應(yīng)外合，為不符合資質(zhì)的中小微企業(yè)違規(guī)發(fā)放貸款1億元，受賄30余萬(wàn)元，獲刑5年半；9月26日，國(guó)家金融監(jiān)管總局官網(wǎng)披露，中國(guó)銀行股份有限公司張掖分行原員工楊自濤、李尚煒、陳鐳“涉刑業(yè)內(nèi)案件”，均被終身禁業(yè)，其中，陳鐳被法院認(rèn)定違法放貸近兩千萬(wàn)，于今年上半年被法院一審判處有期徒刑二年，緩刑三年。

　　貸款業(yè)務(wù)是銀行的基礎(chǔ)性業(yè)務(wù)，近年來(lái)，違法發(fā)放貸款犯罪數(shù)量呈上升趨勢(shì)。金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人、信貸崗位從業(yè)人員違法發(fā)放貸款所引發(fā)的貸款風(fēng)險(xiǎn)不僅會(huì)給所在銀行造成重大損失，更擾亂正常金融秩序。因此，貸前貸中貸后等各個(gè)流程環(huán)節(jié)，均是監(jiān)管關(guān)注的重點(diǎn)。

　　今年10月份，中國(guó)人民銀行、金融監(jiān)管總局及國(guó)家外匯管理局共對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（包括各分支機(jī)構(gòu)）開(kāi)出105張罰單，違法違規(guī)案由主要集中在信貸業(yè)務(wù)。

　　例如，10月23日國(guó)家金融監(jiān)督管理總局安徽監(jiān)管局發(fā)布的一則行政處罰信息顯示，徽商銀行合肥寧國(guó)路支行因流動(dòng)資金貸款貸前、貸后管理不到位，被罰款550萬(wàn)元；10月21日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局玉溪監(jiān)管分局行政處罰信息公開(kāi)表顯示，云南紅塔銀行因貸前調(diào)查不盡職，貸款用途不真實(shí)等三項(xiàng)違法違規(guī)事實(shí)被罰款合計(jì)90萬(wàn)元。

　　除了機(jī)構(gòu)領(lǐng)罰單，也有多名涉事銀行職員被終身禁止從事銀行業(yè)工作。根據(jù)處罰信息，農(nóng)行白城分行時(shí)任黨委書記、行長(zhǎng)李潤(rùn)和因?qū)�貸前調(diào)查不盡職，交易背景審核不到位，致使貸款資金被挪用；內(nèi)控管理不到位，未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)和制止員工違法犯罪行為事項(xiàng)負(fù)有責(zé)任被終身禁業(yè)；江蘇淮安農(nóng)村商業(yè)銀行宋集支行時(shí)任行長(zhǎng)邵小剛因?yàn)閷?duì)貸款“三查”不盡職，違規(guī)發(fā)放借冒名貸款行為負(fù)有責(zé)任被終身禁業(yè)。

　　除了進(jìn)一步強(qiáng)監(jiān)管、嚴(yán)監(jiān)管，銀行業(yè)也需要進(jìn)一步強(qiáng)化內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理。招聯(lián)首席研究員董希淼表示，金融機(jī)構(gòu)要強(qiáng)化對(duì)貸款資金挪用行為的防控。上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室主任曾剛建議，應(yīng)多方合力共同促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)合規(guī)開(kāi)展。

【免責(zé)聲明】本文僅代表作者本人觀點(diǎn)，與和訊網(wǎng)無(wú)關(guān)。和訊網(wǎng)站對(duì)文中陳述、觀點(diǎn)判斷保持中立，不對(duì)所包含內(nèi)容的準(zhǔn)確性、可靠性或完整性提供任何明示或暗示的保證。請(qǐng)讀者僅作參考，并請(qǐng)自行承擔(dān)全部責(zé)任。郵箱：news_center@staff.hexun.com