時隔近十個月，備受關(guān)注的錢塘征信個人征信牌照落地！
11月11日，央行發(fā)布的《設(shè)立經(jīng)營個人征信業(yè)務(wù)的機構(gòu)許可信息公示表》顯示，錢塘征信成為繼百行征信、樸道征信之后，第三家獲批的市場化個人征信機構(gòu)。
從上周開始，市場就流傳著錢塘征信獲批的消息。而此前一個月，行業(yè)內(nèi)還認為征信牌照獲批并無時間表。另外，有業(yè)內(nèi)人士透露，騰訊方面也在積極提交申請材料。
錢塘征信個人征信牌照出爐，有效期至2027年11月
11月11日，央行發(fā)布的《設(shè)立經(jīng)營個人征信業(yè)務(wù)的機構(gòu)許可信息公示表》顯示，錢塘征信成為繼百行征信、樸道征信之后，第三家獲批的市場化個人征信機構(gòu)。其中，有效期至2027年11月8日，許可內(nèi)容為同意設(shè)立個人征信機構(gòu)（行政許可范圍為經(jīng)營個人征信業(yè)務(wù)）及核準董事、監(jiān)事、高級管理人員任職資格。
事實上，早在2021年11月，央行便已發(fā)布《關(guān)于錢塘征信有限公司（籌）相關(guān)情況的公示》，表示央行受理了錢塘征信的個人征信業(yè)務(wù)申請，根據(jù)《征信業(yè)管理條例》《征信機構(gòu)管理辦法》等規(guī)定，將其相關(guān)情況予以公示。
然而，在此之后許久未見其后續(xù)進展。直至今年1月24日，央行行長潘功勝在國新辦新聞發(fā)布會上介紹：“進一步推進征信市場和支付市場發(fā)展，近期，央行正會同浙江省政府指導(dǎo)錢塘征信申請辦理個人征信牌照�！�
據(jù)央行此前公示的信息看，錢塘征信全稱為錢塘征信有限公司，注冊地為浙江省杭州市，業(yè)務(wù)范圍為個人征信業(yè)務(wù)，注冊資本10億元。
從主要股東情況看，螞蟻集團、浙江省旅游投資集團均為其大股東，其他大股東還包括傳化集團有限公司、杭州市金融投資集團有限公司、浙江電子口岸有限公司等。不過，值得注意的是，上述機構(gòu)許可信息公示表并未披露錢塘征信股東股權(quán)分布情況。
國內(nèi)個人征信牌照稀缺，“國有資本+民營資本”為主要股權(quán)特征
我國征信事業(yè)起步較晚，1999年7月，經(jīng)央行總行同意，由央行上海分行和上海市信息辦共同牽頭，建立了全國首家從事個人征信業(yè)務(wù)的機構(gòu)——上海資信有限公司。
公開信息顯示，上海資信有限公司第一大股東為央行征信中心，持股比例達76.4%；第二大股東為上海市信息投資股份有限公司，持股比例為20%；第三大股東為上海市信息中心，持股比例3.6%。
隨后，北京、深圳等地獲得了個人征信試點建設(shè)相關(guān)許可。有專家表示，此階段推動成立的試點型機構(gòu)，多為政府部門牽頭，但經(jīng)營機制及風(fēng)格更偏向市場化。
2015年1月5日，央行印發(fā)《關(guān)于做好個人征信業(yè)務(wù)準備工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鵬元征信有限公司、中誠信征信有限公司、中智誠征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司、北京華道征信有限公司做好個人征信業(yè)務(wù)的準備工作。
三年后的2018年，彼時5月23日，百行征信在深圳正式揭牌，標志著我國個人征信業(yè)務(wù)進入里程碑階段。值得一提的是，在百行征信的九大股東中，除持股比例達36%的第一大股東為中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會，其他八大股東均為上述八家機構(gòu)（考拉征信的股東考拉昆侖信用管理有限公司大股東為拉卡拉(300773)）。
2020年12月，樸道征信取得個人征信業(yè)務(wù)許可，成為第二家獲央行批準的個人征信公司，主要股東及所持股份情況為：北京金融控股集團有限公司持股35%；京東數(shù)字科技控股股份有限公司持股25%；北京小米電子軟件技術(shù)有限公司、北京曠視科技有限公司均分別持股17.5%；北京聚信優(yōu)享企業(yè)管理中心（有限合伙）持股5%。
對比錢塘征信、百行征信、樸道征信的股權(quán)結(jié)構(gòu)可以發(fā)現(xiàn)，“國有資本+民營資本”共同持股是三家個人征信機構(gòu)的主要股權(quán)特征，如此既能發(fā)揮政府政策優(yōu)勢和資源優(yōu)勢，同時也能確保市場化機構(gòu)參與的積極性。
其中，百行征信、樸道征信股權(quán)結(jié)構(gòu)中的國有資本持股比例顯著高于民營資本。
我國征信市場空間巨大，專家稱未來應(yīng)存在多元化個人征信體系
那么，上述八家開展個人征信業(yè)務(wù)準備工作的機構(gòu)，是否可以單獨取得個人征信牌照？有業(yè)內(nèi)人士對此稱，該八家機構(gòu)表現(xiàn)尚待進一步考察，而已經(jīng)誕生的個人征信機構(gòu)是審慎推動的結(jié)果。
值得注意的是，此八家機構(gòu)中的鵬元征信曾在2020年底被央行開出近2000萬元的罰單，其中一項違法行為是“存在未經(jīng)批準擅自從事個人征信業(yè)務(wù)活動”，此為首個因擅自從事個人征信業(yè)務(wù)而被處罰的企業(yè)征信機構(gòu)。
北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心高級研究員、北京大學(xué)國家發(fā)展研究院副教授黃卓署名文章《從樸道征信成立看中國個人征信體系的市場化道路》顯示，2015年以前，我國個人征信體系主要是政府主導(dǎo)型。盡管我國的征信體系建設(shè)起步比較晚，基礎(chǔ)比較弱，但發(fā)展速度非�？臁�
據(jù)了解，2003年，央行成立征信管理局，2006年設(shè)立央行征信中心，作為直屬事業(yè)單位專門負責(zé)征信系統(tǒng)的建設(shè)、運行和維護，基本建成了全國統(tǒng)一的個人征信體系——“金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫”。
黃卓在文章中表示，我國征信市場的空間巨大，但整個金融市場的發(fā)展并不均勻，應(yīng)該能夠容納多家個人征信機構(gòu)。我國未來應(yīng)該存在一個多層次、多元化的個人征信體系。其中，央行征信中心作為一個公共征信機構(gòu)應(yīng)該堅持國家金融基礎(chǔ)設(shè)施的公益性，提供基礎(chǔ)的征信服務(wù)和維護最具有權(quán)威性的基礎(chǔ)信用數(shù)據(jù)庫。多家不同規(guī)模和特點的市場化征信公司兼具競爭性和公益性，發(fā)揮各自的特色優(yōu)勢提供差異化的征信服務(wù)和產(chǎn)品，與央行征信中心互為補充。
2022年1月1日起施行的《征信業(yè)務(wù)管理辦法》（以下簡稱“《辦法》”）則進一步明確了征信全流程業(yè)務(wù)規(guī)則。有業(yè)內(nèi)人士認為，其將給助貸等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺運營模式帶來直接影響。
此外，《辦法》還以信用信息的采集、整理、保存、加工、提供、信息安全等全流程合規(guī)管理為主線，以明確征信業(yè)務(wù)邊界、加強信息主體權(quán)益保護為重點。同時，互聯(lián)網(wǎng)平臺開展助貸等相關(guān)業(yè)務(wù)符合征信業(yè)務(wù)定義的，適用該《辦法》。
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