現(xiàn)如今，什么樣的禮品可以打動(dòng)你辦一張信用卡？
金秋時(shí)節(jié)，記者在人頭攢動(dòng)的北京奧林匹克森林公園門口看見，數(shù)十輛不同型號(hào)的山地自行車整齊地?cái)[放在一處攤位前。尚未走上前，便有工作人員向記者發(fā)起推銷：自行車免費(fèi)領(lǐng)，辦信用卡即可得！
對(duì)于周末游覽公園的家長(zhǎng)及孩子來說，這無疑是充滿吸引力的禮品，但對(duì)正處于降本增效階段的商業(yè)銀行來說，這樣的禮品成本是否過于高昂？一番詢問后，記者得到答案：想要獲得山地自行車并不簡(jiǎn)單，需要辦理數(shù)張不同銀行的信用卡。
這背后折射出了銀行信用卡業(yè)務(wù)日漸興起的“過冬”方式：組團(tuán)營(yíng)銷。銀行工作人員表示，“組團(tuán)營(yíng)銷”可以讓參與銀行節(jié)省信用卡獲客的成本，辦理的客戶也能獲得更加豐厚的禮品。業(yè)內(nèi)人士指出，“組團(tuán)營(yíng)銷”的方式現(xiàn)階段仍有探索空間，但在執(zhí)行過程中不應(yīng)過分強(qiáng)調(diào)辦卡數(shù)量，避免過度發(fā)卡。
禮品豐厚背后：需辦理多張不同信用卡
現(xiàn)場(chǎng)工作人員向記者介紹：“為提升綠色環(huán)保低碳生活方式，倡導(dǎo)與節(jié)能減排同行的環(huán)保理念，現(xiàn)銀行特推出辦理綠色低碳信用卡送品牌山地自行車的限時(shí)活動(dòng)。”
據(jù)了解，想要獲得自行車，需成功辦理2到4張不同銀行的信用卡。“郵儲(chǔ)、廣發(fā)、中信、興業(yè)、光大、平安……”工作人員列舉了多個(gè)參與活動(dòng)的銀行，并表示只要現(xiàn)場(chǎng)填寫資料審批，線上完成卡片發(fā)放后即可領(lǐng)取禮品。
記者梳理發(fā)現(xiàn)，多家銀行聯(lián)合舉辦送自行車、電動(dòng)車的信用卡營(yíng)銷活動(dòng)近年來并不少見。今年以來，北京、上海、廣東、湖南、浙江等多個(gè)省份的不同銀行均發(fā)起了類似活動(dòng)，參與銀行則以股份行、城農(nóng)商行為主，活動(dòng)地點(diǎn)一般集中在小區(qū)、商場(chǎng)、公園等人流量大的公共場(chǎng)所。
“之前想嘗試自行車運(yùn)動(dòng)，但是怕買了會(huì)閑置，就沒有行動(dòng)，看到這是辦信用卡免費(fèi)領(lǐng)的，比較心動(dòng)�！眳⑴c該活動(dòng)的蘇女士告訴記者，自己原來已經(jīng)持有了一張信用卡，為了領(lǐng)取該自行車，又新辦理了兩張股份行的信用卡。
記者注意到，禮品越豐厚，所要求的信用卡張數(shù)就越高。在北京一商場(chǎng)門口舉辦的推廣活動(dòng)中，用戶想要獲得一品牌的電動(dòng)自行車，總共需要辦理8張不同銀行的信用卡�！翱梢宰尲胰艘黄疝k，統(tǒng)一算張數(shù)�！惫ぷ魅藛T提示道。
應(yīng)對(duì)降本增效，銀行“抱團(tuán)取暖、積少成多”
“假設(shè)每家銀行推廣一張信用卡的禮品成本是100元，5、6家銀行聯(lián)合在一起，預(yù)算就可以達(dá)到500至600元，覆蓋了自行車等禮品的成本�！比A北一股份行支行工作人員向記者解釋，“組團(tuán)營(yíng)銷”的方式，一方面可以節(jié)省參與銀行的信用卡獲客的費(fèi)用，同時(shí)加大成功率和獲客效率；另一方面，辦理信用卡的客戶也可以獲得更加豐厚的禮品。
據(jù)了解，“組團(tuán)營(yíng)銷”的行動(dòng)單位一般是各家銀行的支行，“總行、分行會(huì)下發(fā)信用卡的營(yíng)銷預(yù)算和業(yè)績(jī)目標(biāo)到支行。之后，不同銀行聯(lián)合采購(gòu)、商量好營(yíng)銷地點(diǎn)和時(shí)間，再派工作人員過去。”前述工作人員說。
“單家支行自行舉辦信用卡地推活動(dòng)，人力、物力成本高，能提供的禮品類型也不多，如果客戶已經(jīng)辦過你家銀行的信用卡，那選擇再開不同類型信用卡的可能性不高�！绷硪还煞菪锌蛻艚�(jīng)理告訴記者。
通過“組團(tuán)營(yíng)銷”，客戶選擇范圍增加，因此獲客成功度也會(huì)升高�！凹词箍蛻粢艳k理過某一家銀行的卡，現(xiàn)場(chǎng)還有很多銀行可以選；營(yíng)銷費(fèi)用也是數(shù)家銀行一起分?jǐn)�，能提供的禮品就更豐厚了，所以這幾年這個(gè)方式很常見。”該客戶經(jīng)理表示。
博通咨詢金融業(yè)資深分析師王蓬博告訴記者，在競(jìng)爭(zhēng)激烈的信用卡市場(chǎng)中，“組團(tuán)營(yíng)銷”的新穎模式以及高價(jià)值禮品能夠吸引更多客戶的關(guān)注和參與，從而增加銀行新客數(shù)量�！疤貏e是對(duì)于那些原本對(duì)信用卡申請(qǐng)意愿不高的客戶，好的禮品具有吸引力。”王蓬博表示，通過該方式，客戶也可以同時(shí)了解多家銀行的信用卡產(chǎn)品特點(diǎn)、優(yōu)惠政策、服務(wù)優(yōu)勢(shì)等信息，方便比較和選擇。
有銀行工作人員向記者透露，今年以來，所在銀行的信用卡業(yè)務(wù)投入預(yù)算縮減；多個(gè)股份行工作人員表示，所在銀行的信用卡用戶福利有所縮減。近日，上海銀行、浦發(fā)銀行信用卡中心等發(fā)布公告，宣布自2025年1月1日起，將調(diào)整旗下信用卡的用戶權(quán)益，包括取消機(jī)場(chǎng)接送機(jī)、取消文旅游樂權(quán)益、增加交易權(quán)益點(diǎn)獲得要求等多項(xiàng)服務(wù)。
持卡量、交易量下滑 業(yè)務(wù)難題待解
銀行花式攬客熱情高漲，但當(dāng)前，銀行信用卡業(yè)務(wù)拓展面臨諸多難題。
一方面，用戶對(duì)于信用卡持有和交易的態(tài)度趨于理性。央行數(shù)據(jù)顯示，截至今年上半年，我國(guó)信用卡總量已連續(xù)6個(gè)季度下降。此外，根據(jù)記者此前統(tǒng)計(jì)，在納入統(tǒng)計(jì)的14家上市銀行中，上半年信用卡總交易額合計(jì)減少了約1.86萬億元。
另一方面，信用卡新規(guī)全面實(shí)施后，銀行急需探索“新打法”。2024年7月，信用卡新規(guī)全面實(shí)施，新規(guī)要求銀行在信用卡經(jīng)營(yíng)時(shí)不得以發(fā)卡數(shù)量、客戶數(shù)量等作為單一或主要考核標(biāo)準(zhǔn)。業(yè)內(nèi)人士指出，這意味著，銀行信用卡競(jìng)爭(zhēng)告別跑馬圈地，迎來精耕細(xì)作。
“信用卡業(yè)務(wù)能夠帶來多樣化的綜合收入，既有借貸利息收入，也有手續(xù)費(fèi)等收入�！闭新�(lián)首席研究員董希淼告訴記者，信用卡業(yè)務(wù)對(duì)于銀行拓寬收入來源、優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)來說非常重要。
記者獲悉，近期京東支付發(fā)布“信用卡積分抵現(xiàn)雙向授權(quán)”模式，即銀行信用卡用戶在銀行App、京東App里，可授權(quán)“積分抵現(xiàn)”，在消費(fèi)時(shí)，可以將銀行信用卡積分“抵錢花”。業(yè)內(nèi)人士指出，該舉措在銀行擴(kuò)充信用卡場(chǎng)景、促進(jìn)用戶用卡活躍度等方面有借鑒意義。
對(duì)于部分禮品設(shè)置了數(shù)張信用卡的領(lǐng)取門檻，王蓬博指出：“《新規(guī)》里并沒有直接說明不允許不同銀行讓客戶同時(shí)辦卡，但新規(guī)的方向很明顯，就是要促使銀行更加注重信用卡業(yè)務(wù)的質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)控制，避免過度發(fā)卡。”
“過度的‘組團(tuán)營(yíng)銷’也容易造成資源浪費(fèi)，不能給銀行帶來實(shí)際收益�！倍ｍ当硎�，如果禮品設(shè)置的辦卡張數(shù)過多、造成過度發(fā)卡，不僅與信用卡新規(guī)方向不符，還會(huì)造成未實(shí)際使用的“睡眠卡”增多，增加銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。
董希淼指出，銀行信用卡業(yè)務(wù)“組團(tuán)營(yíng)銷、抱團(tuán)取暖”仍有探索空間，例如部分中小銀行可以組成聯(lián)盟，在信用卡權(quán)益上發(fā)力，將禮品兌換、生活?yuàn)蕵返确矫鏅?quán)益服務(wù)整合升級(jí)，以此吸引更多用戶，帶來業(yè)務(wù)增量。
責(zé)編：李雪峰
校對(duì)：楊舒欣
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