信用卡分期付款的真實利率有多高？

在日常消費中，信用卡分期付款成為了很多人緩解資金壓力的選擇。然而，很多消費者對信用卡分期付款背后的真實利率卻知之甚少。

通常，銀行宣傳信用卡分期付款時，給出的是每期的手續(xù)費率。例如，某銀行宣傳信用卡分12期付款，每期手續(xù)費率為0.6%。很多人會簡單地認為年利率就是0.6%×12 = 7.2%。但實際上，這種計算方式忽略了分期付款的還款方式對資金使用成本的影響。

信用卡分期付款的還款方式是等額本息還款，即每個月償還固定的金額，包括本金和手續(xù)費。隨著還款的進行，本金在不斷減少，但手續(xù)費卻始終按照初始的本金計算。這就導致實際使用資金的成本要比表面的年利率高很多。

為了更直觀地了解，我們通過一個例子來計算。假設消費者使用信用卡消費12000元，分12期付款，每期手續(xù)費率為0.6%。每月還款金額為12000÷12 + 12000×0.6% = 1000 + 72 = 1072元。

我們可以使用內部收益率（IRR）公式來計算真實年利率。經過計算，這筆分期付款的真實年利率約為13%左右，遠遠高于表面的7.2%。

下面通過表格對比不同期數和手續(xù)費率下的表面年利率和真實年利率：

從表格中可以看出，隨著分期期數的增加，真實年利率雖然有所下降，但仍然明顯高于表面年利率。

消費者在選擇信用卡分期付款時，不能僅僅被表面的手續(xù)費率所迷惑。要充分了解真實的資金使用成本，結合自身的還款能力和資金狀況來做出決策。如果有其他低息的融資渠道，如銀行的消費貸款等，在比較成本后再做選擇，避免因不了解真實利率而承擔過高的費用。

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