在使用信用卡的過程中，當持卡人無法按時全額還款時，通常會面臨分期還款和最低還款兩種選擇。這兩種還款方式各有特點，哪一種更劃算需要結(jié)合具體情況來判斷。
信用卡分期還款是指持卡人向銀行申請將消費金額分成若干期來償還，銀行會根據(jù)分期期數(shù)收取一定的手續(xù)費。手續(xù)費的收取方式有兩種，一種是在首期一次性收取，另一種是分攤到每期收取。以某銀行的信用卡為例，3期分期手續(xù)費率為2.7%，6期為4.5%，12期為7.2%。假設持卡人消費了10000元，選擇3期分期還款，若手續(xù)費一次性收取，那么持卡人需要在第一期還款時額外支付270元手續(xù)費，之后每期還款金額為10000÷3≅3333.33元；若手續(xù)費分攤到每期，每期還款金額則為（10000 + 270）÷3≅3423.33元。
最低還款是指持卡人在到期還款日前償還最低還款額，一般為消費金額的5% - 10%，剩余未還部分會從消費入賬日起計算利息，通常日利率為萬分之五，也就是年化利率約18.25%。同樣以消費10000元為例，若最低還款額為10%，即1000元，剩余9000元從消費入賬日開始計算利息。如果在還款日后第10天還清剩余款項，那么利息為9000×0.05%×10 = 45元。
下面通過表格來對比一下兩種還款方式的優(yōu)缺點：
| 還款方式 | 優(yōu)點 | 缺點 |
|---|---|---|
| 分期還款 | 還款壓力相對較小，每期還款金額固定，便于規(guī)劃資金；在分期期間不會產(chǎn)生額外利息，只要按時還款，不會影響個人信用。 | 需要支付一定的手續(xù)費，而且一旦辦理分期，即使提前還款，手續(xù)費也可能不會退還。 |
| 最低還款 | 靈活性高，還款壓力小，不會影響個人信用。 | 利息較高，若長期只還最低還款額，會產(chǎn)生較多的利息費用。 |
如果持卡人短期內(nèi)資金緊張，但預計在較短時間（如1 - 2個月）內(nèi)能夠還清欠款，選擇最低還款可能更劃算，因為雖然有利息，但相對分期手續(xù)費來說，可能費用更低。但如果持卡人短期內(nèi)無法還清欠款，需要較長時間來還款，那么分期還款可能更合適，因為分期手續(xù)費相對固定，不會像最低還款那樣隨著時間推移產(chǎn)生高額利息。
持卡人在選擇還款方式時，應根據(jù)自己的實際資金情況和還款能力，仔細計算兩種方式的費用，選擇最適合自己的還款方式，以避免不必要的費用支出。
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