上半年金融服務(wù)類投訴比重上升！中消協(xié)揭秘“先學(xué)后付”套路|金融曝光臺(tái)

“零基礎(chǔ)高薪就業(yè)”“快速變現(xiàn)兼職”“學(xué)習(xí)好聲音變現(xiàn)”．．．．．．類似的廣告充斥在各類社交平臺(tái)。

實(shí)際上，這些零基礎(chǔ)高薪技能培訓(xùn)背后暗藏“培訓(xùn)貸”陷阱。8月6日，中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)發(fā)布《2025年上半年全國(guó)消協(xié)組織受理投訴情況分析》，揭秘“先學(xué)后付”套路。

中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)指出，當(dāng)前，部分技能培訓(xùn)機(jī)構(gòu)以“零基礎(chǔ)高薪兼職”等為噱頭，通過(guò)虛假宣傳、誘導(dǎo)貸款等手段吸引消費(fèi)者報(bào)名，引發(fā)大量消費(fèi)糾紛 【下載黑貓投訴客戶端】�！跋葘W(xué)后付”實(shí)為誘導(dǎo)貸款。機(jī)構(gòu)鼓吹“先學(xué)后付”“兼職還貸”等概念，實(shí)質(zhì)上誘導(dǎo)消費(fèi)者辦理分期貸款。一些消費(fèi)者簽約時(shí)，甚至在不知情的情況下完成了貸款申請(qǐng)。

上半年金融服務(wù)類投訴比重上升

中消協(xié)揭秘“先學(xué)后付”套路

根據(jù)全國(guó)消協(xié)組織受理投訴情況統(tǒng)計(jì)，2025年上半年，全國(guó)消協(xié)組織共受理消費(fèi)者投訴995971件，同比增長(zhǎng)27.23%。

根據(jù)2025年上半年服務(wù)大類投訴數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)類，生活及社會(huì)服務(wù)類，教育培訓(xùn)服務(wù)類，銷售服務(wù)類，文化、娛樂(lè)、體育服務(wù)類居于前五位。金融服務(wù)類投訴量為7564件，保險(xiǎn)服務(wù)類投訴量為3003件。

（圖源：中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)）

與2024年上半年相比，金融服務(wù)類投訴比重大幅上升，由0.24%升至0.76%。

報(bào)告同時(shí)還公布了2025年上半年投訴熱點(diǎn)分析及典型案例。其中，涉金融類案例揭秘了“先學(xué)后付”誘導(dǎo)貸款的套路。

中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)指出，當(dāng)前，部分技能培訓(xùn)機(jī)構(gòu)以“零基礎(chǔ)高薪兼職”等為噱頭，通過(guò)虛假宣傳、誘導(dǎo)貸款等手段吸引消費(fèi)者報(bào)名，引發(fā)大量消費(fèi)糾紛。

中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)提示，相關(guān)機(jī)構(gòu)通過(guò)信息流廣告、社交媒體發(fā)帖、校園平臺(tái)發(fā)布動(dòng)態(tài)等方式，以“零基礎(chǔ)學(xué)原畫”“學(xué)習(xí)好聲音變現(xiàn)”等名義進(jìn)行宣傳，宣稱完成課程后可獲得“保底訂單”“高薪兼職”等收入保障，甚至偽造兼職收益截圖，誘導(dǎo)消費(fèi)者（多為在校大學(xué)生）報(bào)名。

報(bào)名后，機(jī)構(gòu)鼓吹“先學(xué)后付”“兼職還貸”等概念，實(shí)質(zhì)上誘導(dǎo)消費(fèi)者辦理分期貸款。一些消費(fèi)者簽約時(shí)，甚至在不知情的情況下完成了貸款申請(qǐng)。

此外，課程內(nèi)容良莠不齊，合同內(nèi)容模糊、退課設(shè)置不合理。在簽訂合同時(shí)，相關(guān)機(jī)構(gòu)有意模糊合同條款細(xì)節(jié)，未明確告知退費(fèi)條件。部分消費(fèi)者在發(fā)現(xiàn)課程質(zhì)量差或與宣傳不符后提出解除合同，卻被要求承擔(dān)高額違約金，維權(quán)難度大。

“先學(xué)后付”保證賺錢？

小心“先貸后坑”

中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)公布的案例披露，2025年4月29日，張女士通過(guò)消協(xié)315平臺(tái)投訴福建某商業(yè)保理有限公司。

張女士稱自己是在校大學(xué)生，2025年4月7日在兼職平臺(tái)看到成都某教育有限公司的高薪兼職廣告，總學(xué)費(fèi)8880元，報(bào)名費(fèi)100元，剩下的費(fèi)用選擇分期付款，并且該機(jī)構(gòu)承諾可以隨時(shí)退課，還款沒(méi)有任何壓力，不需要用到自己的錢，可以利用課程所教內(nèi)容邊做兼職邊還學(xué)費(fèi)，并且發(fā)了大量接單打款截圖，說(shuō)可以邊學(xué)邊接單，一個(gè)月可以賺1000元到2000元。

張女士稱投訴時(shí)已經(jīng)快到一個(gè)月了沒(méi)有掙到任何錢，當(dāng)向機(jī)構(gòu)提出退課時(shí)，該機(jī)構(gòu)要求其支付20%的違約金。張女士投訴要求解除合同。

值得注意的是，張女士的遭遇并非個(gè)例。金融曝光臺(tái)在黑貓投訴平臺(tái)搜索“先學(xué)后付”，相關(guān)投訴共有18257條。

一名學(xué)生投訴保定燃燃文化傳媒有限公司“夸大宣傳”。該學(xué)生表示，機(jī)構(gòu)首先以“先學(xué)后付”、“接單賺高薪兼職”來(lái)誘導(dǎo)分期付款，誘騙其使用貸款產(chǎn)品或服務(wù)費(fèi)分期支付工具購(gòu)買各種PPT網(wǎng)課。其次，先前虛假承諾無(wú)法兌現(xiàn)，宣傳招收時(shí)承諾如果后期沒(méi)有進(jìn)入接單群可以全部退錢，但后續(xù)并沒(méi)有實(shí)現(xiàn)。

（圖源：黑貓投訴）

另一名投訴者投訴徐州維凱商務(wù)信息咨詢有限公司稱，該機(jī)構(gòu)在抖音平臺(tái)以兼職為噱頭欺騙消費(fèi)者。機(jī)構(gòu)先以免費(fèi)培訓(xùn)方式誘導(dǎo)其聽(tīng)公開(kāi)課，上課后多次提議購(gòu)買課程，用話術(shù)誘導(dǎo)其支付定金后，進(jìn)一步引導(dǎo)其分期付款6600元購(gòu)買其進(jìn)階班課程。

“話術(shù)及圖片引導(dǎo)消費(fèi)者購(gòu)買該課程可以兼職，機(jī)構(gòu)會(huì)分發(fā)任務(wù)，獲得報(bào)酬。課程存在錄播，老師水平不知，助教對(duì)接學(xué)生。”該名投訴者表示，直到上網(wǎng)看到網(wǎng)上有相同話術(shù)，誘導(dǎo)消費(fèi)者分期貸款購(gòu)買課程，才意識(shí)到被騙。

（圖源：黑貓投訴）

監(jiān)管提示“培訓(xùn)貸”陷阱

助貸新規(guī)要求加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)

事實(shí)上，“先學(xué)后付”的套路不是最近才出現(xiàn)的，近年來(lái)監(jiān)管部門曾發(fā)文提示消費(fèi)者警惕“培訓(xùn)貸”陷阱。

2024年9月，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局山東監(jiān)管局發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示稱，近年來(lái)，一些不法機(jī)構(gòu)瞄準(zhǔn)教培商機(jī)，以“高薪”“保障就業(yè)”為幌子，誘導(dǎo)消費(fèi)者簽下“培訓(xùn)貸”合同以支付高額培訓(xùn)費(fèi)用。這些所謂的“培訓(xùn)貸”是以消費(fèi)者名義向網(wǎng)貸平臺(tái)申請(qǐng)的分期貸款，即使消費(fèi)者退出培訓(xùn)，仍要償還貸款及其高額利息。比如，李女士報(bào)名了一家機(jī)構(gòu)承諾的“高薪就業(yè)班培訓(xùn)”，并在其誘導(dǎo)下辦理了“培訓(xùn)貸”。培訓(xùn)開(kāi)始后，李女士發(fā)現(xiàn)課程極不專業(yè)，也沒(méi)有提供相應(yīng)職位，而機(jī)構(gòu)還在不斷向她推薦價(jià)格更高的“進(jìn)階課程”。

山東監(jiān)管局表示，在現(xiàn)實(shí)生活中，“培訓(xùn)貸”陷阱往往有以下表現(xiàn)形式：

一、虛假承諾。不法培訓(xùn)機(jī)構(gòu)常通過(guò)發(fā)布“包找工作”“先學(xué)后付”“邊學(xué)邊付”等虛假信息誘導(dǎo)消費(fèi)者購(gòu)買其課程。

二、捆綁貸款。在消費(fèi)者報(bào)名時(shí)，未經(jīng)充分告知或明示“培訓(xùn)貸”合同條款，便擅自將其與其他網(wǎng)貸平臺(tái)綁定，辦理高額貸款。

三、高額費(fèi)用與隱性消費(fèi)。除了報(bào)名費(fèi)用外，還可能存在教材費(fèi)、考試費(fèi)、證書費(fèi)等額外項(xiàng)目，這些費(fèi)用在報(bào)名時(shí)往往不會(huì)明確告知，導(dǎo)致消費(fèi)者最終支付遠(yuǎn)超預(yù)期。

此外，為推動(dòng)商業(yè)銀行加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)管理，提升金融服務(wù)質(zhì)效，今年4月，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)管理提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》提到，商業(yè)銀行及互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)合作機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作，規(guī)范營(yíng)銷宣傳行為，遵守國(guó)家有關(guān)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷管理規(guī)定。

金監(jiān)總局要求，商業(yè)銀行及互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)合作機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)向借款人充分披露相關(guān)關(guān)鍵信息，包括但不限于貸款主體、年化貸款利率、增信服務(wù)機(jī)構(gòu)、增信服務(wù)費(fèi)率、年化綜合融資成本、貸款違約后可能產(chǎn)生的各項(xiàng)息費(fèi)等。同時(shí)明確，除已披露的息費(fèi)項(xiàng)目外，不再向借款人收取其他費(fèi)用。

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