在貨幣政策適度寬松與行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇的環(huán)境下，銀行業(yè)呈現(xiàn)分化格局。在此背景下，近日鄭州銀行披露的三季度業(yè)績(jī)報(bào)告，展現(xiàn)出這家深耕河南的地方法人金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)態(tài)勢(shì)。
截至三季度末，鄭州銀行資產(chǎn)總額突破7400億元，營(yíng)收凈利實(shí)現(xiàn)雙增，零售轉(zhuǎn)型與風(fēng)險(xiǎn)防控多點(diǎn)突破，在復(fù)雜環(huán)境中彰顯出“規(guī)模與質(zhì)量并重”的發(fā)展特質(zhì)。
一、規(guī)模增長(zhǎng)錨定實(shí)體需求，風(fēng)控護(hù)航夯實(shí)發(fā)展底座
資產(chǎn)規(guī)模的跨越式增長(zhǎng)成為本季度最亮眼的業(yè)績(jī)切面。
截至2025年三季度末，鄭州銀行資產(chǎn)總額達(dá)7435.52億元，較上年末增長(zhǎng)9.93%，671.87億元的資產(chǎn)增量更是去年同期的1.87倍。這一增長(zhǎng)速度遠(yuǎn)超自身歷史同期水平。負(fù)債端的堅(jiān)實(shí)支撐為資產(chǎn)擴(kuò)張?zhí)峁┝朔�(wěn)固基礎(chǔ)。前三季度全行吸收存款本金總額達(dá)到4595.18億元，同比增長(zhǎng)13.59%，增量近550億元。
規(guī)模增長(zhǎng)的核心價(jià)值在于轉(zhuǎn)化為服務(wù)實(shí)體的能力。截至三季度末，全行發(fā)放貸款及墊款總額4067.17億元，較上年末增長(zhǎng)4.91%，信貸資源精準(zhǔn)投向經(jīng)濟(jì)關(guān)鍵領(lǐng)域。
在河南“7+28+N”重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)鏈群建設(shè)中，鄭州銀行通過(guò)聚焦先進(jìn)制造業(yè)、城市更新等領(lǐng)域，將規(guī)模優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)化為產(chǎn)業(yè)賦能實(shí)效。針對(duì)小微企業(yè)融資難題，該行落實(shí)融資協(xié)調(diào)機(jī)制，開(kāi)展“千企萬(wàn)戶(hù)大走訪”，并以“一企一策”紓困方案緩解企業(yè)資金壓力，充分展現(xiàn)了本土銀行對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的賦能效益。
這種“規(guī)模擴(kuò)張-實(shí)體賦能-生態(tài)共建”的良性循環(huán)，正是城商行在區(qū)域經(jīng)濟(jì)中不可替代的核心價(jià)值所在。
與此同時(shí)，降本增效與風(fēng)險(xiǎn)防控的同步推進(jìn)，為高質(zhì)量發(fā)展筑牢底線。
前三季度業(yè)務(wù)及管理費(fèi)支出同比壓降2.45%，成本收入比下降1.57個(gè)百分點(diǎn)至23.99%，這一成果源于該行在組織架構(gòu)優(yōu)化、數(shù)字化轉(zhuǎn)型與流程再造上的持續(xù)投入。通過(guò)“對(duì)外客戶(hù)體驗(yàn)第一、對(duì)內(nèi)提升效率第一”的雙導(dǎo)向改革，數(shù)字化服務(wù)水平與業(yè)務(wù)協(xié)同能力顯著提升，既降低了運(yùn)營(yíng)成本，更改善了客戶(hù)體驗(yàn)。
風(fēng)險(xiǎn)防控能力的提升則為經(jīng)營(yíng)發(fā)展保駕護(hù)航。截至9月末，不良貸款率較上年同期下降0.1個(gè)百分點(diǎn)至1.76%，撥備覆蓋率提升19.94個(gè)百分點(diǎn)至186.17%，兩項(xiàng)核心指標(biāo)的“一降一升”，印證了資產(chǎn)質(zhì)量的穩(wěn)步改善。
這種變化與行業(yè)趨勢(shì)高度一致：在嚴(yán)監(jiān)管與宏觀經(jīng)濟(jì)回升的雙重作用下，城商行通過(guò)加大存量風(fēng)險(xiǎn)處置、優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)防控能力的系統(tǒng)性提升。
二、結(jié)構(gòu)優(yōu)化+零售突破，多維發(fā)力鍛造增長(zhǎng)韌性
在規(guī)模擴(kuò)張的同時(shí)，鄭州銀行通過(guò)收入結(jié)構(gòu)優(yōu)化與精細(xì)化管理，構(gòu)建起更具韌性的盈利模式。
前三季度實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入93.95億元、歸母凈利潤(rùn)22.79億元，分別同比增長(zhǎng)3.91%和1.56%，在行業(yè)息差普遍承壓的背景下，這份雙增成績(jī)單凸顯了其盈利韌性。
盈利增長(zhǎng)的背后，是“傳統(tǒng)業(yè)務(wù)筑基+多元收入賦能”的清晰邏輯：利息凈收入同比增長(zhǎng)5.83%至78.16億元，延續(xù)了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的“基本盤(pán)”優(yōu)勢(shì)；非利息收入達(dá)15.79億元，規(guī)模顯著提升，有效對(duì)沖了息差波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。收入結(jié)構(gòu)優(yōu)化意味著該行從單純依賴(lài)存貸差的傳統(tǒng)模式，向綜合化經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)型邁出關(guān)鍵步伐。
零售轉(zhuǎn)型成為驅(qū)動(dòng)結(jié)構(gòu)優(yōu)化的核心引擎，截至三季度末，個(gè)人貸款余額963.06億元，較上年末增長(zhǎng)5.88%，增速較上半年進(jìn)一步提升，展現(xiàn)出轉(zhuǎn)型提速的良好態(tài)勢(shì)。個(gè)人存款表現(xiàn)同樣突出，余額達(dá)2671.43億元，較上年末激增22.44%，新增規(guī)模達(dá)490億元。
這反映了河南居民對(duì)本土銀行的信任提升，更體現(xiàn)了其將客戶(hù)流量轉(zhuǎn)化為資金“留量”的經(jīng)營(yíng)能力，為后續(xù)業(yè)務(wù)擴(kuò)張?zhí)峁┝说统杀�、可持續(xù)的資金來(lái)源。
深層次看，這是鄭州銀行打造的“四大管家”生態(tài)體系價(jià)值持續(xù)釋放。
“市民管家”通過(guò)打通醫(yī)保、社保等民生場(chǎng)景增強(qiáng)客戶(hù)黏性，“融資管家”精準(zhǔn)服務(wù)小微客群，“財(cái)富管家”提供定制化資產(chǎn)配置服務(wù)，“鄉(xiāng)村管家”推動(dòng)金融服務(wù)下沉縣域，四個(gè)維度形成了覆蓋全場(chǎng)景的零售服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，既契合了銀行業(yè)“以客戶(hù)為中心”的發(fā)展趨勢(shì)，更將零售業(yè)務(wù)從單一產(chǎn)品銷(xiāo)售升級(jí)為綜合服務(wù)體驗(yàn)，為長(zhǎng)期盈利增長(zhǎng)注入源源不斷的動(dòng)能。
三、結(jié)語(yǔ)
鄭州銀行呈現(xiàn)的是一家區(qū)域銀行在復(fù)雜環(huán)境中“穩(wěn)規(guī)模、優(yōu)結(jié)構(gòu)、強(qiáng)風(fēng)控”的清晰發(fā)展脈絡(luò)。資產(chǎn)規(guī)模的跨越式增長(zhǎng)夯實(shí)了服務(wù)實(shí)體的根基，零售轉(zhuǎn)型的深入推進(jìn)優(yōu)化了盈利結(jié)構(gòu)，風(fēng)險(xiǎn)防控的持續(xù)升級(jí)筑牢了發(fā)展底線，三者共同構(gòu)成了其高質(zhì)量發(fā)展的“鐵三角”。
站在“十五五”規(guī)劃即將開(kāi)啟的節(jié)點(diǎn)，銀行業(yè)正加速向綜合化、數(shù)字化、場(chǎng)景化轉(zhuǎn)型。對(duì)于鄭州銀行而言，依托河南區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展紅利，持續(xù)深化“四大管家”生態(tài)建設(shè)，進(jìn)一步提升資金營(yíng)運(yùn)能力與數(shù)字化服務(wù)水平，有望在鞏固本土優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上，為區(qū)域經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展注入更強(qiáng)勁的金融動(dòng)能。
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