在銀行眾多的存款產(chǎn)品中，智能存款曾因“靠檔計(jì)息”規(guī)則受到不少儲(chǔ)戶的青睞。所謂靠檔計(jì)息，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是當(dāng)儲(chǔ)戶提前支取定期存款時(shí)，銀行會(huì)按照實(shí)際存期靠檔對(duì)應(yīng)的定期存款利率來(lái)計(jì)算利息，而不是像普通定期存款那樣，提前支取只能按照活期利率計(jì)算。
傳統(tǒng)的定期存款，如果儲(chǔ)戶提前支取，不管存了多久，都只能按照活期利率來(lái)獲得利息�；钇诶释ǔ７浅５停@就導(dǎo)致儲(chǔ)戶會(huì)損失較多的利息收益。而智能存款的靠檔計(jì)息規(guī)則改變了這一情況。例如，儲(chǔ)戶原本存了一筆 3 年期的智能存款，但在存了 2 年零 3 個(gè)月時(shí)需要提前支取。按照靠檔計(jì)息規(guī)則，銀行可能會(huì)將其中 2 年按照 2 年期定期存款利率計(jì)算利息，剩下的 3 個(gè)月按照 3 個(gè)月定期存款利率或者活期利率計(jì)算（不同銀行規(guī)定不同）。
下面通過(guò)一個(gè)表格來(lái)對(duì)比普通定期存款和靠檔計(jì)息智能存款在提前支取時(shí)的利息差異：
| 存款類型 | 存款期限 | 提前支取時(shí)間 | 利率情況 | 利息收益 |
|---|---|---|---|---|
| 普通定期存款 | 3 年 | 2 年零 3 個(gè)月 | 活期利率 0.3% | 假設(shè)本金 10 萬(wàn)，利息 = 100000×0.3%×2.25 = 675 元 |
| 靠檔計(jì)息智能存款 | 3 年 | 2 年零 3 個(gè)月 | 2 年期利率 2.75%，3 個(gè)月利率 1.35% | 假設(shè)本金 10 萬(wàn)，利息 = 100000×2.75%×2 + 100000×1.35%×0.25 = 5487.5 元 |
不過(guò)，靠檔計(jì)息的智能存款也存在一定的風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，這種規(guī)則增加了資金成本和流動(dòng)性管理的難度。當(dāng)市場(chǎng)利率波動(dòng)較大時(shí)，銀行可能面臨較大的利差風(fēng)險(xiǎn)。因此，監(jiān)管部門(mén)出于防范金融風(fēng)險(xiǎn)等考慮，對(duì)靠檔計(jì)息的智能存款進(jìn)行了規(guī)范和整頓，目前市面上這類產(chǎn)品已經(jīng)比較少見(jiàn)。
儲(chǔ)戶在選擇存款產(chǎn)品時(shí)，需要充分了解產(chǎn)品的規(guī)則和特點(diǎn)。雖然靠檔計(jì)息的智能存款能在一定程度上保障提前支取時(shí)的利息收益，但也要關(guān)注產(chǎn)品的其他方面，如是否有起存金額限制、利率調(diào)整方式等。同時(shí)，也要根據(jù)自己的資金使用計(jì)劃和風(fēng)險(xiǎn)承受能力來(lái)合理安排存款。
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