持卡5年后，孫夢(mèng)決定注銷信用卡。
促使她做出這個(gè)決定的，是最近發(fā)生的一次偶然事件。她有一筆8000多元的信用卡賬單，由于忘記還款日，一個(gè)禮拜不到就產(chǎn)生了160多元的逾期利息。
孫夢(mèng)說，雖然持卡時(shí)間長(zhǎng)，但使用次數(shù)并不多，而且高昂的透支利息“令人生畏”。
一般而言，銀行對(duì)于信用卡透支利率都有明確規(guī)定，多數(shù)銀行執(zhí)行的年化利率高達(dá)18.25%，這也是孫夢(mèng)僅僅逾期幾天就產(chǎn)生高額利息的原因。盡管近期有銀行松綁了透支利率下限，但對(duì)于像孫夢(mèng)這樣的用戶來說，使用信用卡似乎并不是必需的選擇。
近年來，銀行信用卡業(yè)務(wù)面臨著不小的壓力和挑戰(zhàn)。隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇，以及用戶消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變，多家銀行信用卡業(yè)務(wù)陷入負(fù)增長(zhǎng)的困局，今年前三季度，包括交通銀行、中信銀行(601998)、平安銀行(000001)等在內(nèi)的銀行信用卡貸款余額持續(xù)下降。
為了改變這一局面，銀行紛紛開始探索新的策略以求“自救”。除了松綁透支利率下限，以降低用戶的用卡成本外，部分銀行還推出了信用卡分期優(yōu)惠活動(dòng)，減輕分期還款的壓力，從而提高用戶使用信用卡分期的意愿。
來源：圖蟲創(chuàng)意
透支利率松綁？多數(shù)銀行仍執(zhí)行18.25%
“賬單1200多元，到期日忘記還款了，超了4天，銀行就收了我20多塊的透支利息，看了短信才知道，他們是從消費(fèi)記賬那天開始算，利率是每天萬分之五，按年化算超過18%了�！蓖鹾茻o奈向時(shí)代周報(bào)記者表示，自己平時(shí)不經(jīng)常使用信用卡，這次也算是花錢買教訓(xùn)，但他還是對(duì)銀行收取高額透支利息感到困惑。
在王浩看來，這樣的利率水平實(shí)在不低，尤其是與一些市場(chǎng)上的其他信貸產(chǎn)品相比，信用卡透支利率顯得缺乏“性價(jià)比”。
作為一種便捷的支付工具，信用卡對(duì)于大多數(shù)人來說并不陌生，而超過18%的年化利率，對(duì)于不少消費(fèi)者來說壓力不小，尤其是那些偶爾忘記還款或者資金周轉(zhuǎn)出現(xiàn)短暫困難的持卡人，高額透支利息無疑增加了他們的負(fù)擔(dān)。
今年8月底，光大銀行(601818)發(fā)布信用卡透支利率收取標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整公告，擬將信用卡透支利率收取標(biāo)準(zhǔn)由“日利率萬分之三點(diǎn)五至萬分之五（年利率12.7750%-18.2500%）”調(diào)整為“日利率0%-0.05%，按照單利算法近似折算年利率為0%-18.25%”。該行將根據(jù)持卡人的資信狀況、用卡情況等動(dòng)態(tài)調(diào)整日利率水平，調(diào)整后日利率不超過0.05%。這意味著，理論上持卡人透支利率可以低至0%。
來源：光大銀行官網(wǎng)
不過，光大銀行在9月底發(fā)布的正式公告中則修改了相關(guān)表述，調(diào)整后的收取標(biāo)準(zhǔn)為“日利率最高0.05%，按照單利算法近似折算年利率最高18.25%”。
來源：光大銀行官網(wǎng)
時(shí)代周報(bào)記者注意到，8月29日，央行決定對(duì)《電子支付指引（第一號(hào)）》等4件規(guī)范性文件作出修改，向社會(huì)公開征求意見。其中包括刪除《中國(guó)人民銀行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》第一條中“對(duì)信用卡透支利率實(shí)行上限和下限管理，透支利率上限為日利率萬分之五，透支利率下限為日利率萬分之五的0.7倍”的表述。
不過，央行這一通知發(fā)布后，除光大銀行外，目前多家國(guó)有大行、股份行暫未發(fā)布關(guān)于調(diào)整信用卡透支利率上下限等相關(guān)表述的公告。
銀行為何對(duì)該項(xiàng)政策不熱衷？資深信用卡專家董崢向時(shí)代周報(bào)記者表示，這其中也許有更深層次的原因，在現(xiàn)行的信用卡透支利率政策下，受到債務(wù)逾期卡民投訴的壓力所致。發(fā)卡銀行面對(duì)這種投訴壓力，要么按照之前0.05%/日標(biāo)準(zhǔn)可以獲得透支利息，要么可能通過“協(xié)商”只能獲得本金償還。如此一來，發(fā)卡銀行對(duì)信用卡透支利率市場(chǎng)化定價(jià)缺乏積極性，也就順理成章。
早在2020年12月，央行在《關(guān)于推進(jìn)信用卡透支利率市場(chǎng)化改革的通知》中就已明確強(qiáng)調(diào)，自2021年1月1日起，信用卡透支利率由發(fā)卡機(jī)構(gòu)與持卡人自主協(xié)商確定，取消信用卡透支利率上限和下限管理。
當(dāng)時(shí)政策發(fā)布后，就有多家銀行及時(shí)做出了調(diào)整。
據(jù)農(nóng)業(yè)銀行2020年發(fā)布的信用卡領(lǐng)用合約中規(guī)定，持卡人適用的透支利率為日利率萬分之五，該行可根據(jù)持卡人的資信、用卡等情況在上限日利率萬分之五，下限萬分之三點(diǎn)五之間調(diào)整持卡人持有信用卡的透支利率。而在2021年更新后的領(lǐng)卡合約中，則去掉了對(duì)于調(diào)整上下限的相關(guān)表述，變?yōu)榱恕霸撔锌筛鶕?jù)持卡人的資信、用卡等情況調(diào)整適用的透支利率�！�
另外，也有銀行選擇在個(gè)別產(chǎn)品上對(duì)透支利率做出差異化處理，如建設(shè)銀行在2021年11月曾發(fā)布公告，自2022年1月1日起對(duì)龍卡裕農(nóng)通信用卡產(chǎn)品開展透支利率7折優(yōu)惠，透支利率統(tǒng)一由原“日利率萬分之五”標(biāo)準(zhǔn)下調(diào)至“日利率萬分之三點(diǎn)五”。目前，該信用卡仍采用透支日利率萬分之三點(diǎn)五的標(biāo)準(zhǔn)。
此外，工商銀行牡丹超惠卡實(shí)行透支利率6折優(yōu)惠，即日利率為萬分之三。
不過，除某些特定信用卡外，大部分銀行對(duì)于普通用戶的信用卡透支利率仍執(zhí)行統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。上海地區(qū)某城商行客戶經(jīng)理告訴時(shí)代周報(bào)記者，一般來說，銀行不會(huì)對(duì)透支利率進(jìn)行調(diào)整，目前大多數(shù)銀行都是按日利率0.05%執(zhí)行。
時(shí)代周報(bào)記者還以用戶身份咨詢了多家國(guó)有大行、股份行信用卡客服，均被告知日利率是按照0.05%的收取標(biāo)準(zhǔn)。
董崢向時(shí)代周報(bào)記者表示，利用信用卡透支利率市場(chǎng)化定價(jià)，適度調(diào)低透支利率，讓這部分優(yōu)質(zhì)客群在考慮資金良性周轉(zhuǎn)的前提下，偶爾對(duì)于某些大額消費(fèi)或許就會(huì)嘗試使用最低還款方式。這樣就會(huì)讓銀行獲得相應(yīng)的利息收益，同時(shí)也是信用卡業(yè)務(wù)差異化經(jīng)營(yíng)的體現(xiàn)。
董崢認(rèn)為，透支利率的市場(chǎng)化定價(jià)并不一定是帶來利息收入的必要手段，但是至少讓一部分用戶遭遇特定情況時(shí)，由于自身透支利率的不同，或許就有了選擇權(quán)�！耙恍畠�(yōu)質(zhì)客戶’獲得市場(chǎng)化定價(jià)的透支利率后，就可以達(dá)到降低還款成本、緩解債務(wù)壓力的目的，而這些持卡用戶一旦走出債務(wù)困境，與發(fā)卡銀行之間建立起良好業(yè)務(wù)關(guān)系的潛力巨大，這對(duì)于發(fā)卡銀行來說或許也是一種用戶培養(yǎng)的手段�！�
信用卡“貼息”也來了，5萬元以上最高補(bǔ)貼3000元
既然透支利率與消費(fèi)貸利率相比不具備“性價(jià)比”，銀行便盯上了分期優(yōu)惠。
高洋使用信用卡已超過10年時(shí)間，在日常生活中，他是一個(gè)精打細(xì)算的人，喜歡研究各種信用卡能薅的羊毛，但在分期這件事上很少妥協(xié)，除非銀行給出優(yōu)惠利率。
“除了免息外很少分期，之前也有銀行打電話過來推薦分期，但算下來利率還是太高，感覺不劃算。”高洋告訴時(shí)代周報(bào)記者。
不過，最近正趕上雙十一，高洋的消費(fèi)也比平時(shí)多了不少。“8000多元的金額，如果分12期還款，優(yōu)惠后的年利率只有3%左右，利息便可以省下500多元”，高洋說，經(jīng)過一番斟酌，他還是選擇了分期還款。
近期，多家銀行結(jié)合雙十一推出了信用卡分期優(yōu)惠活動(dòng)，分期時(shí)間越長(zhǎng)，利率折扣優(yōu)惠更大。
如中國(guó)銀行(601988)信用卡在11月1日～11月30日期間，持卡人通過中國(guó)銀行APP、網(wǎng)銀、互動(dòng)短信等方式辦理賬單分期/消費(fèi)分期/自由分期可享新用戶3期3折、6期3折、12期及以上5折；辦理現(xiàn)金分期可享12期2折優(yōu)惠。以現(xiàn)金分期12期為例，打2折后近似折算年化利率（單利）可低至3.31%。
平安銀行信用卡辦理賬單分期最低可享受1.7折的優(yōu)惠，成功辦理18期及以上的賬單分期年化利率最低為3.10%。
不過，也有用戶發(fā)現(xiàn)，近期銀行給出的利率優(yōu)惠力度不如之前。
“之前經(jīng)常領(lǐng)到分期2折、3折的優(yōu)惠券，最近給的都是5、6折，感覺像大數(shù)據(jù)殺熟�！瘪R明向時(shí)代周報(bào)記者表示，有段時(shí)間銀行給了優(yōu)惠券后，分期利率很低，他有一筆16000元的賬單，3折優(yōu)惠后省了1800元的利息�！艾F(xiàn)在優(yōu)惠力度明顯小很多，所以就沒有辦理過了�！瘪R明說。
此外，在消費(fèi)貸實(shí)施貼息政策后，也有銀行針對(duì)信用卡推出了類似的“貼息”方案。
時(shí)代周報(bào)記者注意到，11月7日，漢口銀行在微信公眾號(hào)發(fā)布的文章顯示，該行面向優(yōu)質(zhì)客群推出信用卡大額分期產(chǎn)品“快e金”，目前辦理利率是2.98%。該行稱，滿足分期期數(shù)12期及以上可獲得獎(jiǎng)勵(lì)點(diǎn)，憑獎(jiǎng)勵(lì)點(diǎn)兌換微信立減金，辦理的分期總金額中單筆金額均為5萬元以下，累計(jì)補(bǔ)貼上限為1000元；單筆金額均為5萬元及以上，補(bǔ)貼上限為3000元。
無論是馬明所領(lǐng)到的2、3折分期優(yōu)惠券，抑或是信用卡“貼息”方案，實(shí)際上都是銀行信用卡業(yè)務(wù)承壓的側(cè)面體現(xiàn)。近年來，由于信用卡貸款額、收入持續(xù)下降，銀行因此也不得不想盡辦法留住客戶、“激活”消費(fèi)意愿。
數(shù)據(jù)顯示，截至2025年9月末，平安銀行信用卡流通戶數(shù)4451.52萬戶，同比減少603.49萬戶，前三季度信用卡總消費(fèi)金額14958.68億元，同比減少2650.45億元，降幅15.05%；9月末信用卡應(yīng)收帳款余額4006.63億元，較上年末下降7.9%。
在信用卡市場(chǎng)常年保持份額第一的招商銀行(600036)，也難免受到信用卡業(yè)務(wù)下滑的沖擊。今年前三季度，該行實(shí)現(xiàn)銀行卡手續(xù)費(fèi)收入105.26億元，同比下降17.07%，結(jié)算與清算手續(xù)費(fèi)收入111.11億元，同比下降4.55%，該行稱均主要是受信用卡收入下降影響。
董崢對(duì)時(shí)代周報(bào)記者分析稱，信用卡業(yè)務(wù)面對(duì)市場(chǎng)的“嚴(yán)寒”能否重整旗鼓，奪回在消費(fèi)金融市場(chǎng)中的位置和空間，更多地取決于銀行在信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)策略能否實(shí)現(xiàn)主動(dòng)性變革，提升產(chǎn)品、服務(wù)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。
在他看來，如今信用卡業(yè)務(wù)所面臨的行業(yè)轉(zhuǎn)型，其根本是讓信用卡業(yè)務(wù)更好地為用戶服務(wù)，因此不能停留在產(chǎn)品和權(quán)益的層面進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)，唯有形成差異化、多元化的服務(wù)體系，才有可能在這場(chǎng)行業(yè)轉(zhuǎn)型中重新尋找到自己的市場(chǎng)定位。
（文中孫夢(mèng)、王浩、高洋、馬明均為化名）
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