“多樣性、隱蔽性、不確定性”，從事風(fēng)險管理10余年，興業(yè)銀行溫州分行風(fēng)險合規(guī)部信用審查科科長翁旭東這樣總結(jié)“風(fēng)險”的特征。一筆貸款能不能審核通過？翁旭東一步步抽絲剝繭，從紛繁的信息中，捋出一個坐標(biāo)，進(jìn)還是退，每一個指令都來自扎實(shí)的分析。
深耕風(fēng)險，翁旭東用兢兢業(yè)業(yè)、恪盡職守的職業(yè)作風(fēng)贏得2024年興業(yè)銀行杭州分行“興業(yè)工匠”榮譽(yù)稱號。從新人到科室負(fù)責(zé)人，翁旭東“馭風(fēng)”之路鏗鏘有力。
進(jìn)：拼時效，打造“興業(yè)速度”
“第二天需要2億元周轉(zhuǎn)資金�！痹谖绦駯|的從業(yè)生涯中，曾接到這樣一個“不可能的任務(wù)”。據(jù)悉，這是浙江省內(nèi)一家民營龍頭企業(yè)，在新能源領(lǐng)域深耕多年，是省內(nèi)銀行競爭性優(yōu)質(zhì)客戶，在接到這一任務(wù)時，興業(yè)銀行與它的合作幾乎為零。
寶貴的機(jī)會，巨大的挑戰(zhàn)。時間緊、任務(wù)重，翁旭東沒有猶豫，馬上投入緊張的工作�！拔矣浀媚翘焓�3月30日，一整天我們都在審查各種材料，一分時間也不敢浪費(fèi)。”查系統(tǒng)、核對數(shù)據(jù)、分析經(jīng)營情況……3月31日凌晨3點(diǎn)，翁旭東終于完成審查，并將材料送至杭州分行完成審批，當(dāng)天下午，企業(yè)收到了來自興業(yè)銀行的放款�！皬慕拥街噶畹酵瓿煞趴睿辛鞒逃脮r1.5天，這創(chuàng)造了溫州分行的審查時效記錄�！迸d業(yè)銀行溫州分行相關(guān)人士表示。
對于龍頭企業(yè)而言，資金效率對企業(yè)穩(wěn)健發(fā)展具有重要意義，這一次由翁旭東創(chuàng)造的“興業(yè)速度”給企業(yè)留下了深刻的印象，而這2億元也開啟了興業(yè)銀行與該企業(yè)的良好合作。截至目前，該企業(yè)在興業(yè)銀行的授信已增加至60億元。
在激烈的同業(yè)競爭環(huán)境下，銀行服務(wù)唯快不破。這一次高速的“進(jìn)”，建立在翁旭東專業(yè)的“強(qiáng)”之上。為提高審查工作的效率和準(zhǔn)確性，翁旭東十分注重日常的積累與學(xué)習(xí)。他常常學(xué)習(xí)借鑒系統(tǒng)內(nèi)外成功經(jīng)驗(yàn)，積極研究風(fēng)險特征、交易對手、市場表現(xiàn)，向優(yōu)秀看齊；他緊緊抓住調(diào)研走訪機(jī)會，總結(jié)提煉共性風(fēng)險，進(jìn)一步了解行業(yè)和企業(yè)的真實(shí)情況；他定期參加培訓(xùn)班，學(xué)習(xí)解讀分析行業(yè)政策及運(yùn)行趨勢，保持風(fēng)險敏感性。在此基礎(chǔ)上，翁旭東還專門建立了關(guān)注業(yè)務(wù)清單，以查漏補(bǔ)缺的方式不斷積累專業(yè)知識。
正是有了日常扎實(shí)的深耕，翁旭東才能在業(yè)務(wù)需要的時候“沖鋒陷陣”，把不可能變成令人驚嘆的可能。
退：辨風(fēng)險，護(hù)航資產(chǎn)安全
在風(fēng)險的坐標(biāo)里，翁旭東有“進(jìn)”也有“退”�！斑M(jìn)”的時候，他頂著資金安全的壓力，“退”的時候，他則面臨著經(jīng)營機(jī)構(gòu)的壓力。
“還好當(dāng)時這個審批項(xiàng)目暫緩了！”這是興業(yè)銀行溫州分行某支行負(fù)責(zé)人的一句感慨。時間退回到2015年，當(dāng)時有一家建設(shè)公司向溫州分行申請貸款4000萬元，采用的抵押物是非關(guān)聯(lián)方的100多套商用房產(chǎn)。該企業(yè)主營各類工程施工，以異地礦山工程為主，2014年的主營收入超9億元，銀行融資才1800萬元，并且無對外擔(dān)保。這樣一家企業(yè)，可以說得上是優(yōu)質(zhì)，所以支行很有信心地上報該企業(yè)授信業(yè)務(wù)。
翁旭東接到這一申請后，在做好基礎(chǔ)審查后，又通過更多平臺對企業(yè)經(jīng)營情況進(jìn)行“深挖”，正是在這不斷的“深挖”中，翁旭東發(fā)現(xiàn)了那些隱蔽的風(fēng)險點(diǎn)�！拔医�(jīng)過多方面的查詢發(fā)現(xiàn)，企業(yè)實(shí)控人當(dāng)時投資了兩家煤礦開采公司，負(fù)債約2800萬，但當(dāng)時全國煤炭產(chǎn)能過剩、價格下跌，煤企虧損嚴(yán)重，這是一個很大的風(fēng)險點(diǎn)�！蔽绦駯|表示，同時，他還查到借款人通過股權(quán)層層嵌套，投資開發(fā)建設(shè)浙江某大廈，該項(xiàng)目總投約3.7億元，正在辦理施工許可證，經(jīng)過進(jìn)一步查詢得知，借款人已將其實(shí)際控制的項(xiàng)目公司股權(quán)質(zhì)押給了另一投資公司獲取融資。為此，翁旭東判斷，由于借款人屬于施工行業(yè)，名下可控資產(chǎn)較少，且施工項(xiàng)目大部分位于異地，較難掌握其經(jīng)營變化情況，本筆抵押物金額較大，系第三方所有，不利于處置，而且還存在借殼融資嫌疑。對此，翁旭東最終建議暫緩審批該項(xiàng)目。
面對這一結(jié)果，支行難以認(rèn)同。但經(jīng)過翁旭東詳細(xì)的分析，最終支行與翁旭東達(dá)成共識。沒想到一段時間后，該借款人就出現(xiàn)了風(fēng)險，并被列為失信被執(zhí)行人。這一次“退”，更彰顯了翁旭東的專業(yè)風(fēng)控能力。
“對每筆信貸業(yè)務(wù)都要進(jìn)行嚴(yán)格的風(fēng)險評估，注重數(shù)據(jù)的分析和挖掘，通過對借款人的財務(wù)狀況、經(jīng)營狀況、信用記錄等多維度數(shù)據(jù)分析，結(jié)合實(shí)地走訪、查詢外部信息等手段，準(zhǔn)確識別潛在的風(fēng)險。面對復(fù)雜的大環(huán)境，唯有合規(guī)才能致勝，唯有專業(yè)才能護(hù)航�！蔽绦駯|總結(jié)表示。
勤：進(jìn)企業(yè)，獲取一手資料
閉門造車，不如走向市場。日常，信用審查審批的主要信息來源于經(jīng)營單位的調(diào)查報告，這存在渠道單一、信息層層衰減等問題，不利于審查員全面掌握了解企業(yè)信息。對此，翁旭東選擇走出去，跟著經(jīng)營單位一起走訪企業(yè)，獲得一手信息。
在一次與客戶經(jīng)理的交流中，翁旭東得知客戶經(jīng)理正在營銷一家專精特新客戶，初步了解該企業(yè)年銷售額約1.5億元，現(xiàn)有融資4000萬元，已有國有行和當(dāng)?shù)剞r(nóng)商行在跟進(jìn)服務(wù)，且這兩家銀行利率較低。面對這樣一家企業(yè)，興業(yè)銀行如何再切入服務(wù)？翁旭東提出“一起去企業(yè)看看�！�
翁旭東和客戶經(jīng)理一起來到企業(yè)后，經(jīng)過深入的訪談，翁旭東對企業(yè)的經(jīng)營情況、發(fā)展前景、資金需求都有了全面的了解。翁旭東預(yù)計，該企業(yè)今年的銷售額增幅能達(dá)到20%以上，且企業(yè)不會一次性啟用額度。于是，翁旭東設(shè)計了授信方案，為企業(yè)申請敞口3000萬元，根據(jù)融銷比調(diào)整使用額度。同時，為了滿足企業(yè)資金成本要求，翁旭東還為企業(yè)配套了商票融資產(chǎn)品，降低企業(yè)的財務(wù)成本。這套授信得到了企業(yè)方的認(rèn)可。
從企業(yè)回來后，翁旭東與客戶經(jīng)理一起伏案工作，快速完成調(diào)查報告和審查報告，最終，該授信方案順利獲批。
“深入企業(yè)、趨前作業(yè)、主動服務(wù)，既可以幫助經(jīng)營單位，又能搜集掌握審查信息，何樂不為？”翁旭東說，他時刻將經(jīng)營單位作為自己的服務(wù)對象，不僅為他們提供優(yōu)質(zhì)、高效和規(guī)范的服務(wù)，同時，他也常常耐心解答經(jīng)營單位對審查審批過程中出現(xiàn)的各種疑問，并主動與經(jīng)營部門溝通，盡最大可能幫助客戶經(jīng)理少走彎路、精準(zhǔn)營銷。
多年來，翁旭東已經(jīng)形成并始終在完善自己的工作法，在這過程中，他也毫不吝嗇將其傾囊相授。授人以魚不如授人以漁，在“傳幫帶”的過程中，翁旭東也將自己的匠心一起傳承。“如何做一名合格的信用審查人？無他，惟恪盡職守爾�！边@是翁旭東的風(fēng)控信條。
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