2025年央視“3·15”晚會(huì)上，電子借條類金融服務(wù)平臺(tái)借貸寶、人人信被點(diǎn)名。據(jù)央視報(bào)道，在短視頻平臺(tái)以及其他網(wǎng)絡(luò)社交媒體上，存在大量以“電子簽”為憑證產(chǎn)生的大量相似借款成功案例。借款人洪先生表示，借5000元，到手3500元，7天內(nèi)還款，電子簽走的是借貸寶，實(shí)際年化利率高達(dá)5959.18%。
事實(shí)上，貸款消費(fèi)領(lǐng)域存在諸多問題，近年來個(gè)人消費(fèi)貸的貸款中介也備受關(guān)注。雖然監(jiān)管對貸款中介機(jī)構(gòu)的關(guān)注度日益提高，但貸款中介“假冒”銀行、夸大式營銷等行為仍層出不窮，并套路金融消費(fèi)者通過其申請個(gè)人消費(fèi)貸。目前，一些不法貸款中介盯上那些征信記錄不佳或?qū)J款業(yè)務(wù)及流程不太了解的人群。他們聲稱擁有內(nèi)部渠道和專業(yè)手段，能夠降低貸款門檻、提升貸款額度或加速放款流程，以此誘導(dǎo)借款人申請貸款。
有網(wǎng)友對時(shí)代周報(bào)記者表示，自己被貸款中介引導(dǎo)至線下，通過貸款中介機(jī)構(gòu)借款12.80萬元，最終其被收取3%服務(wù)費(fèi)以及1.70萬元的顧問費(fèi)，合計(jì)支出2.08萬元，實(shí)際到手僅10.72萬元。在不計(jì)算金融機(jī)構(gòu)利息的情況下，貸款中介費(fèi)用高達(dá)16.25%，但評(píng)論區(qū)中竟稱貸款中介費(fèi)中規(guī)中矩。但實(shí)際上，金融消費(fèi)者可以自行申請?jiān)撡J款產(chǎn)品無需通過貸款機(jī)構(gòu)。
貸款中介機(jī)構(gòu)又稱助貸機(jī)構(gòu)，是指撮合銀行與借款用戶達(dá)成合作的機(jī)構(gòu)。本質(zhì)上講，直接或間接為銀行介紹貸款業(yè)務(wù)，通過撮合銀行與借款用戶達(dá)成放款，并賺取傭金的機(jī)構(gòu)或個(gè)人都屬于貸款中介。
一些貸款中介的收入來源于金融機(jī)構(gòu)或其從業(yè)人員提供的貸款返點(diǎn)，而另一些貸款中介則可能涉及詐騙行為。在整個(gè)貸款過程中，貸款中介直接收取或變相收取高額的服務(wù)費(fèi)。這一現(xiàn)象在日益龐大的個(gè)人消費(fèi)貸領(lǐng)域更加突出，不少金融消費(fèi)者在申請個(gè)人消費(fèi)貸過程中被貸款中介“割韭菜”。
“內(nèi)部渠道”均為營銷話術(shù)
最早貸款中介專注于房貸領(lǐng)域，房地產(chǎn)開發(fā)商、房地產(chǎn)銷售機(jī)構(gòu)、房產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)等房屋銷售環(huán)節(jié)機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員，營銷代理公司、個(gè)人房屋貸款服務(wù)機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員均或多或少在在房貸市場中扮演著貸款中介的角色。
2016年，住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部等7部門曾發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)房地產(chǎn)中介管理促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展的意見》提出，中介機(jī)構(gòu)不得向金融機(jī)構(gòu)收取或變相收取返傭等費(fèi)用，金融機(jī)構(gòu)也不得與未在房地產(chǎn)主管部門備案的中介機(jī)構(gòu)合作提供金融服務(wù)。
上海市銀行同業(yè)公會(huì)，山東?江蘇兩省銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布相關(guān)通知，重點(diǎn)整治銀行與房地產(chǎn)中介公司、開發(fā)企業(yè)等機(jī)構(gòu)及相關(guān)個(gè)人間存在的“返傭”亂象。隨著近年來樓市降溫以及監(jiān)管趨嚴(yán)，相當(dāng)一部分此前專門從事房貸的貸款中介轉(zhuǎn)移到了在消費(fèi)貸、經(jīng)營貸、抵押貸等領(lǐng)域，其中以個(gè)人消費(fèi)貸為最活躍。
曾在貸款中介機(jī)構(gòu)工作的李先生告訴時(shí)代周報(bào)記者，市面上信貸產(chǎn)品太過復(fù)雜，而借款人對信貸產(chǎn)品又不夠了解，為借款人匹配最合適自己的產(chǎn)品是貸款中介和助貸行業(yè)的初衷。但行業(yè)發(fā)展過快以及缺乏相應(yīng)的監(jiān)管，行業(yè)難免出現(xiàn)一些變形，“內(nèi)部渠道和專業(yè)手段，能夠降低貸款門檻、提升貸款額度或加速放款流程”均是過度宣傳，甚至是詐騙。
“貸款中介只是一種信息中介，把客戶介紹給貸款機(jī)構(gòu)，最多為客戶出一套相對可行的方案。絕大部分貸款中介很難干預(yù)銀行的放款流程，降低門檻兒、提升額度更是無稽之談�！崩钕壬f，當(dāng)前主流的國有行、股份行以及消費(fèi)金融做的比較好的城商行均有比較嚴(yán)格的業(yè)務(wù)流程，個(gè)人消費(fèi)貸系統(tǒng)自動(dòng)進(jìn)行審核，銀行工作人員也很難干預(yù)。
一位股份行支行負(fù)責(zé)人也向時(shí)代周報(bào)記者表示，雖然一些貸款中介并不合規(guī)，但不會(huì)影響到銀行的審核流程，更不會(huì)降低審核標(biāo)準(zhǔn)、提高額度。
金融消費(fèi)者被“割韭菜”
隨著技術(shù)進(jìn)步，有的貸款中介依靠機(jī)器人篩選用戶，節(jié)省大量成本。由于貸款中介不屬于金融機(jī)構(gòu)員工，其獲得貸款返點(diǎn)的合理性也往往會(huì)受到質(zhì)疑�！靶☆~無抵押、隨借隨還、即時(shí)放款......”線上線下常出現(xiàn)類似助貸平臺(tái)宣傳語，而這背后很可能是以助貸為名套路騙取貸款手續(xù)費(fèi)的陷阱。
李先生介紹，很多不法中介多度宣傳的背后暗含著對貸款人進(jìn)行“割韭菜”。個(gè)人消費(fèi)貸領(lǐng)域的客戶一般對資金需求比較迫切，再加上市場增量受到制約，于是有的貸款中介機(jī)構(gòu)便兩頭吃。貸款中介機(jī)構(gòu)一邊拿著金融機(jī)構(gòu)的返點(diǎn)，一邊收取借款人的手續(xù)費(fèi)，其中不乏借款人被套路的情況。
時(shí)代周報(bào)記者注意到，社交平臺(tái)上很多借款人發(fā)布通過貸款中介機(jī)構(gòu)貸款的經(jīng)歷。其中有一位網(wǎng)友分享，自己通過貸款中介機(jī)構(gòu)借款12.80萬元，最終其被收取3%服務(wù)費(fèi)以及1.70萬元的顧問費(fèi)，合計(jì)支出2.08萬元，實(shí)際到手僅10.72萬元。在不計(jì)算金融機(jī)構(gòu)利息的情況下，貸款中介費(fèi)用高達(dá)16.25%，但評(píng)論區(qū)中竟稱貸款中介費(fèi)中規(guī)中矩。
根據(jù)該網(wǎng)友對時(shí)代周報(bào)記者透露，其申請的為某銀行的個(gè)人消費(fèi)貸產(chǎn)品。該行APP顯示，該產(chǎn)品為全程線上自助申請，7*24小時(shí)服務(wù)，無需抵押或擔(dān)保，純信用放款，按需提款，按日計(jì)息，隨借隨還。產(chǎn)品最高額度30萬，最低年利率（單利）4.35%。
時(shí)代周報(bào)記者了解到，該款個(gè)人消費(fèi)貸產(chǎn)品完全可以自行線上申請，無需通過貸款中介申請。該網(wǎng)友描述的貸款過程值得深究，貸款中介對該網(wǎng)友稱，自己在該款個(gè)人消費(fèi)貸上申請通不過，要通過該中介公司報(bào)備才能有希望，并要求網(wǎng)友到貸款中介公司進(jìn)行辦理。
李先生對時(shí)代周報(bào)記者表示，這是行業(yè)內(nèi)比較通用的營銷話術(shù)，目的是為將貸款人引導(dǎo)至貸款中介的營業(yè)場所，簽訂相應(yīng)的助貸合同，收取相對較高的助貸服務(wù)費(fèi)。按照經(jīng)驗(yàn)，申請貸款渠道不同，不會(huì)影響貸款審批結(jié)果。
對于不法貸款中介，銀行紛紛發(fā)文提醒風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管也重拳出擊。去年8月初，江蘇省委金融委員會(huì)辦公室等9個(gè)機(jī)構(gòu)聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于開展打擊整治不法貸款中介專項(xiàng)行動(dòng)的通知》（下稱“《通知》”）表示，近年來，不法貸款中介通過違法營銷、騙取貸款、違規(guī)催收等手段謀取非法利益，嚴(yán)重侵害金融消費(fèi)者合法權(quán)益，擾亂金融市場秩序，危害金融安全穩(wěn)定。
《通知》顯示，本次專項(xiàng)行動(dòng)重點(diǎn)打擊整治貸款中介領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)隱患最突出、群眾反映最強(qiáng)烈、侵害金融消費(fèi)者權(quán)益最嚴(yán)重的四類不法行為。分別為，違法營銷行為、騙取貸款行為、非法放貸行為、非法催收行為。
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