消費(fèi)貸利率不斷下探，在不到半年的時間內(nèi)，招行某消費(fèi)貸產(chǎn)品利率便從3%降至2.68%（單利，下同）。這并非個例，記者注意到，多家股份行、城商行當(dāng)前消費(fèi)貸利率已降至2.7%以下，有機(jī)構(gòu)低至2.58%。
市場利率下行、銀行競爭壓力等被視為驅(qū)動消費(fèi)貸利率不斷走低的動因。至于下行趨勢是否還會持續(xù)，受訪人士認(rèn)為，最低可執(zhí)行平均利率可能長期處于“2”字頭，下行空間則多取決于央行下調(diào)基準(zhǔn)利率水平的步伐。
消費(fèi)貸是促進(jìn)消費(fèi)的抓手之一。記者注意到，隨著提振消費(fèi)的相關(guān)政策陸續(xù)出爐，近期多家銀行相繼出臺了支持消費(fèi)的專項(xiàng)行動方案。
多家銀行消費(fèi)貸利率來到“2”字頭
近期，多家銀行在營銷推廣旗下消費(fèi)貸產(chǎn)品，消費(fèi)貸利率在“2”字頭基礎(chǔ)上不斷下探。有招行客戶在近幾個月內(nèi)多次收到該行發(fā)來的關(guān)于某消費(fèi)貸產(chǎn)品的營銷短信，產(chǎn)品利率從去年底的2.98%降至2.88%，而后降至2.78%，最新利率降至2.68%。
平安銀行、興業(yè)銀行(601166)在3月31日前均有利率優(yōu)惠活動。其中，平安銀行(000001)某消費(fèi)貸產(chǎn)品券后年利率最低為2.7%，額度高達(dá)100萬元，活動期間系統(tǒng)定期自動發(fā)放對應(yīng)優(yōu)惠利率定價券至客戶賬戶；興業(yè)銀行的某消費(fèi)貸產(chǎn)品優(yōu)惠后年化利率2.78%起，最高額度30萬，最長額度有效期3年，線上申請，最快30秒內(nèi)獲取審批結(jié)果。
城商行方面，多家銀行針對新客開展利率優(yōu)惠活動。例如，寧波銀行(002142)某消費(fèi)貸產(chǎn)品推出新客優(yōu)惠利率，首借年化利率2.68%，最高借款額度20萬元；江蘇銀行(600919)針對新客推出消費(fèi)貸優(yōu)惠年化利率2.58%，額度最高100萬，期限最長3年。
北京銀行某消費(fèi)貸產(chǎn)品在3月31日前有限時優(yōu)惠，新客首借低至2.58%，額度最高100萬元，期限最長3年，隨借隨還、按日計息。當(dāng)記者以借款人身份咨詢時，該行個貸經(jīng)理表示，老客戶帶新客戶也可享受2.58%的優(yōu)惠利率。
另外，記者注意到，此前在股份行、城商行消費(fèi)貸利率紛紛下調(diào)時，國有大行的利率較為“堅挺”，不過如今部分大行消費(fèi)貸利率也邁入了“2”字頭。例如，建行海南省分行官微發(fā)布，消費(fèi)貸款年化利率低至2.8%起；中國銀行(601988)天津市分行官微最新發(fā)布，該行兩款消費(fèi)貸產(chǎn)品的年化利率最低分別為2.72%、2.7%，而在1個月前這兩款產(chǎn)品的最低年化利率還分別是3.4%、3%。
談及消費(fèi)貸利率不斷走低的原因，融360數(shù)字科技研究院高級分析師艾亞文對記者表示，1年期LPR持續(xù)低位壓降貸款定價基準(zhǔn)，這一趨勢也與銀行優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)、近期負(fù)債端成本壓力有所緩解直接相關(guān)。此外，部分銀行也可能出于“搶奪”優(yōu)質(zhì)客戶資源考慮。
需要注意的是，各家銀行消費(fèi)貸的最低優(yōu)惠利率并非人人可得。當(dāng)記者以借款人身份咨詢時，北京銀行(601169)個貸經(jīng)理表示，需要查詢借款人所在單位是否在該行白名單內(nèi)；而江蘇銀行個貸員工也表示，獲取最低利率的新客有職業(yè)限制。
在艾亞文看來，消費(fèi)貸利率下行趨勢還會持續(xù)，“最低可執(zhí)行平均利率可能長期處于‘2’字頭，下行空間大部分取決于央行下調(diào)基準(zhǔn)利率水平的步伐�！�
信貸助力提振消費(fèi)，近半數(shù)上市銀行消費(fèi)貸占個貸比例超20%
央行數(shù)據(jù)顯示，2023年、2024年的住戶消費(fèi)性貸款全年增加均超萬億元。提振消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需對推動經(jīng)濟(jì)持續(xù)回升向好、滿足人民日益增長的美好生活需要具有重要作用，這也是今年兩會期間受到熱議的話題之一。
近日印發(fā)的《提振消費(fèi)專項(xiàng)行動方案》指出：“強(qiáng)化信貸支持。鼓勵金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險可控前提下加大個人消費(fèi)貸款投放力度，合理設(shè)置消費(fèi)貸款額度、期限、利率�！�
實(shí)際上，除了響應(yīng)政策號召，從銀行自身發(fā)展來看，消費(fèi)貸如今也是銀行零售信貸的重要增長點(diǎn)與盈利“新引擎”。以A股上市銀行為例，據(jù)記者梳理，截至2024年半年度末，37家披露相關(guān)數(shù)據(jù)的銀行中有一半機(jī)構(gòu)消費(fèi)貸占個貸比例超過了20%，部分城商行占比高達(dá)40%甚至超過60%。
除了發(fā)力消費(fèi)貸，記者注意到，近期多家銀行相繼出臺了支持消費(fèi)的專項(xiàng)行動方案，全面加大對促消費(fèi)擴(kuò)內(nèi)需的支持力度。
建設(shè)銀行發(fā)布消費(fèi)金融專項(xiàng)行動方案，部署一系列消費(fèi)金融綜合服務(wù)舉措。例如，支持政府消費(fèi)補(bǔ)貼發(fā)放，探索“政府補(bǔ)貼+金融權(quán)益”聯(lián)動服務(wù)方式，進(jìn)一步提升促消費(fèi)實(shí)效；支持?jǐn)U圍消費(fèi)品“以舊換新”行動；在消費(fèi)全領(lǐng)域持續(xù)推進(jìn)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新等。
郵儲銀行圍繞六大方向推出16項(xiàng)措施，包括提高大眾財富管理能力、加強(qiáng)保險和養(yǎng)老金融服務(wù)、加快消費(fèi)金融發(fā)展、豐富商戶綜合金融服務(wù)、開展多層次提振消費(fèi)活動、提升產(chǎn)品和服務(wù)能力等。
光大銀行也推出服務(wù)支持提振消費(fèi)專項(xiàng)工作方案，針對個人客戶，圍繞“支持增收減負(fù)”“助力穩(wěn)住樓市股市”“促進(jìn)首發(fā)、冰雪和銀發(fā)經(jīng)濟(jì)”“拓展多元消費(fèi)場景”“服務(wù)新型城鎮(zhèn)化和鄉(xiāng)村振興”“夯實(shí)金融服務(wù)基礎(chǔ)”等六個方面，提出了22項(xiàng)工作舉措。
此外，中國銀行推出“萬千百億”惠民行動，2025年計劃投放超萬億元貸款、創(chuàng)造千億元財產(chǎn)性收入、投入百億元消費(fèi)補(bǔ)貼和減費(fèi)讓利。
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