信用卡分期付款的真實(shí)利率到底有多高？

在日常消費(fèi)中，信用卡分期付款成為了許多人緩解資金壓力的選擇。然而，很多人對(duì)信用卡分期付款背后的真實(shí)利率卻知之甚少。

一般來說，銀行在宣傳信用卡分期付款時(shí)，通常會(huì)給出一個(gè)看似較低的每期手續(xù)費(fèi)率。例如，常見的每期手續(xù)費(fèi)率可能在0.3% - 1%之間。假設(shè)我們有一筆12000元的消費(fèi)，選擇分12期還款，每期手續(xù)費(fèi)率為0.6%。按照銀行的計(jì)算方式，每期手續(xù)費(fèi) = 12000×0.6% = 72元，12期總共的手續(xù)費(fèi) = 72×12 = 864元。表面上看，這個(gè)費(fèi)用似乎并不高。

但實(shí)際上，這種計(jì)算方式存在誤導(dǎo)。因?yàn)殡S著每月還款，我們實(shí)際占用銀行的資金是在逐漸減少的。比如第一個(gè)月我們占用了12000元，但到了第二個(gè)月，我們已經(jīng)還了一部分本金，實(shí)際占用資金就不到12000元了。然而，銀行在計(jì)算手續(xù)費(fèi)時(shí)，始終按照初始的消費(fèi)金額來計(jì)算。

為了更準(zhǔn)確地計(jì)算真實(shí)利率，我們可以使用內(nèi)部收益率（IRR）的方法。還是以上面的例子，每月還款金額 = 12000÷12 + 72 = 1072元。通過專業(yè)的金融計(jì)算工具或者公式，可以算出這筆分期付款的真實(shí)年利率大約在13%左右，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于表面上看到的每期手續(xù)費(fèi)率累計(jì)得出的利率（0.6%×12 = 7.2%）。

下面我們通過一個(gè)表格來對(duì)比不同分期期數(shù)和手續(xù)費(fèi)率下的表面利率和真實(shí)利率：

從表格中可以看出，真實(shí)年利率普遍高于表面年利率。這意味著消費(fèi)者在選擇信用卡分期付款時(shí)，付出的成本要比想象中高。

因此，在面對(duì)信用卡分期付款的誘惑時(shí)，消費(fèi)者一定要保持清醒的頭腦，充分了解其真實(shí)利率。在進(jìn)行大額消費(fèi)需要分期付款時(shí)，要綜合考慮自己的還款能力和資金成本，避免因忽視真實(shí)利率而承擔(dān)過高的費(fèi)用。

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