“希望適當簡化企業(yè)和個體工商戶的開戶政策，設立專門的賬戶類型，或推動銀行間實現(xiàn)信息的互通互認，支持通過移動終端等線上方式開立結算賬戶，為中小企業(yè)開戶融資提供便利�！�2月23日，在新金融聯(lián)盟舉辦的“供應鏈金融業(yè)務的規(guī)范發(fā)展與風險防范”內部研討會上，日照銀行副行長張茹茹在主題發(fā)言中表示。
浦發(fā)銀行交易銀行部（供應鏈創(chuàng)新部）總經(jīng)理薛博、光大銀行交易銀行部總經(jīng)理姚宏宇、浙商銀行供應鏈金融部負責人趙旭升、中企云鏈總經(jīng)理劉長波也做了主題發(fā)言。中國人民銀行、國家金融監(jiān)管總局相關負責人出席會議。
會議由新金融聯(lián)盟秘書長吳雨珊主持，中國金融四十人論壇提供學術支持。45家銀行、26家供應鏈信息平臺和科技公司的近130位代表通過線上線下參會。以下為張茹茹發(fā)言內容。
供應鏈金融的探索實踐與建議
文| 張茹茹
日照銀行副行長 張茹茹
日照銀行近十年在供應鏈金融業(yè)務上開展了諸多實踐。今天，我主要分享兩個方面：一是介紹我行在供應鏈金融業(yè)務中的探索，二是基于《關于規(guī)范供應鏈金融業(yè)務 引導供應鏈信息服務機構更好服務中小企業(yè)融資有關事宜的通知（征求意見稿）》提幾點建議。
日照銀行的探索實踐
日照銀行發(fā)展供應鏈金融業(yè)務，可以說是“天時地利人和”。“天時”是從國家到省市的各種政策持續(xù)支持、引導與規(guī)范供應鏈業(yè)務發(fā)展。從“地利”來說，山東屬于工業(yè)較發(fā)達的省份，工業(yè)門類齊全，大型制造業(yè)企業(yè)較多；山東港口吞吐量全球第一，也是沿黃流域最經(jīng)濟便捷的出�？�，這種國際物流大通道為我行發(fā)展供應鏈金融提供了得天獨厚的地利優(yōu)勢。從“人和”來講，我們理解是一種多向奔赴，通過“金融+科技+產業(yè)”多方聯(lián)動，解決了傳統(tǒng)金融業(yè)發(fā)展過程中面臨的信息不對稱、品牌無法下沉、交易成本過高以及資源配置效率低等諸多難題，實現(xiàn)整個供應鏈產業(yè)鏈高質量發(fā)展。
在實踐過程中，日照銀行形成了以動產和倉單類業(yè)務為特色的發(fā)展模式。2015年，我行做了首單港口數(shù)字化動產質押業(yè)務。2019年又完成了首單電子倉單業(yè)務，整個電子倉單體系實現(xiàn)了從港口作業(yè)系統(tǒng)到倉儲物流數(shù)據(jù)所有關鍵節(jié)點的串聯(lián)，形成倉單和貨物一一對應。解決了過去在沒有區(qū)塊鏈技術的情況下，出現(xiàn)假倉單或“一女多嫁”等問題。
目前我行累計辦理了400億貨押類業(yè)務，其中電子倉單業(yè)務超過一半，場景涵蓋海港、內河運河港、期貨交易所，以及眾多物流園區(qū)、數(shù)字化倉庫、廠區(qū)，落地的商品有20多種。日照銀行主要選擇大宗、便于流通且有市場定價評估價值的貨物開展業(yè)務，業(yè)務模式涵蓋未來貨權、現(xiàn)貨等。近年來，我行也參加了電子倉單和數(shù)字化倉庫行業(yè)標準的制定。
在脫核業(yè)務領域，我行正致力于利用產業(yè)端積累沉淀的大量數(shù)據(jù)。我們給自己的定義是數(shù)據(jù)資產的采購商、數(shù)據(jù)資源的撮合商、數(shù)據(jù)價值的分潤商和數(shù)據(jù)風控的應用商。全行都要知道如何剖數(shù)、用數(shù)、解數(shù)，從而深耕供應鏈產業(yè)鏈，實現(xiàn)脫核業(yè)務的落地，將日照銀行打造為產業(yè)生態(tài)客群的主辦行。
現(xiàn)在我行落地的脫核類業(yè)務也非常多。在應收類業(yè)務方面，推出“橙鏈通”產品，與山東港口等企業(yè)開展合作。基于山東本土大型制造業(yè)企業(yè)與山東港口的應收賬款，我行為企業(yè)自動授信，便捷化融資，當天即可完成客戶的準入、授信、提款。
在貨押類倉單業(yè)務中，針對水發(fā)供應鏈農產品場景下的個體經(jīng)銷戶，我行開展的大蒜、辣椒電子倉單業(yè)務已非常成熟。
在預付款類業(yè)務方面，當本地制造企業(yè)的下游經(jīng)銷商面臨資金短缺時，我行采用通用模型+場景模型，穿透產業(yè)內數(shù)據(jù)，為下游企業(yè)提供便捷融資。通用模型基于工商、司法、征信等數(shù)據(jù)構建，場景模型則依據(jù)核心企業(yè)在特定場景內沉淀的數(shù)據(jù)搭建。通過對整個業(yè)務場景進行綜合授信，運用模型為單戶經(jīng)銷商提供快速融資服務，并在貸后管理過程中，通過訂單、發(fā)票與回款的交叉比對驗證，確保資金安全。我行的脫核業(yè)務大多基于這一模式開展。
在探索電子債權憑證業(yè)務的同時，我行積極應用票交所供應鏈票據(jù)。自2021年 3 月起，日照銀行相繼完成了山東省第一單供應鏈票據(jù)貼現(xiàn)、第一單再貼現(xiàn)、第一單轉貼現(xiàn)以及第一單綠色票據(jù)業(yè)務。去年10月，我行正式接入票交所，成為城商行中第二家供票平臺。截至目前，我行已為400多家核心企業(yè)提供供應鏈票據(jù)服務，業(yè)務量在銀行業(yè)內名列前茅。同時，我行持續(xù)與票交所緊密合作，積極探索資產證券化等創(chuàng)新業(yè)務和應用場景。
供應鏈票據(jù)可以讓上游的中小企業(yè)利用核心企業(yè)的信用便利地獲得融資。融資成本非常靈活，可由買方、賣方單獨承擔或雙方共擔。特別是其拆分流轉功能，也可以零成本解決小企業(yè)的支付流轉的問題。
在智能風控方面，我行通過“人工+智能”方式，進行發(fā)票全流程預警管理、資金貸后監(jiān)測、交易背景核實。通過這種雙重風控管理體制的建設，來實現(xiàn)貸前、貸中、貸后的全流程管理。這個邏輯也同樣應用在我行的特色業(yè)務貨押融資上，我們合作了幾十家金融科技公司，全天24小時監(jiān)控，實時掌握貨在不在，丟沒丟，價值是否減損等信息。
對《征求意見稿》的幾點建議
本次會議的主題是新規(guī)的《征求意見稿》，我針對操作細節(jié)提一些建議：
第一，貿易背景真實性審查，可能是實操層面的共同難題。如何準確判斷貿易的真實性、規(guī)范審核流程，缺乏明確統(tǒng)一的標準。
我們建議相關部門在貿易背景審查方面，提供以框架性為主、關鍵環(huán)節(jié)明確具體標準的原則性指導意見。同時，搭建全國性供應鏈金融信息管理平臺，整合工商、稅務、海關等多部門信息，實現(xiàn)數(shù)據(jù)的交叉驗證，提高審查的準確性和效率。此外，加快推進全國中小微企業(yè)資金流信用信息共享平臺應用，解決跨行資金流轉難以追蹤的問題，確保每一筆資金流轉的合規(guī)性和透明度。并且，推動供應鏈票據(jù)、電子債權憑證與數(shù)字人民幣的融合試點工作，利用數(shù)字人民幣可追溯等特點，進一步強化對資金流向的管控。
第二，新規(guī)對信息服務機構的規(guī)范已有諸多闡述，但在實際操作中，仍缺乏具體的執(zhí)行標準。建議針對行業(yè)安全評估給出指導性意見。同時建議自律組織明確一下框架性的工作和人員要求。對于向票交所報送文件的工作，建議逐步試點實施。此外，借鑒票據(jù)業(yè)務信息披露機制，完善應收賬款電子憑證相關的信息披露工作。
第三，在電子倉單業(yè)務方面，新規(guī)雖對貨權類業(yè)務有所提及，但規(guī)定不夠明確。建議針對倉單，尤其是非標準倉單的數(shù)據(jù)背書流轉，制定專門的政策法規(guī)，明確數(shù)字化倉庫的監(jiān)管等級劃分標準，以及監(jiān)管公司的能力評價體系。此外，建議加快搭建倉單二級市場交易平臺、失信公示信息查詢平臺等公共配套設施。
第四，在供應鏈金融業(yè)務線上化推進過程中，盡管人民銀行已出臺支持電子簽章、在線簽署合同、遠程視頻簽約驗證等相關政策，但在實際操作中仍存在一些問題。例如，需要企業(yè)前往銀行網(wǎng)點辦理相關開戶手續(xù)，對核心企業(yè)在本地，但上下游分布比較廣的業(yè)務形成制約。
希望適當簡化企業(yè)和個體工商戶的開戶政策，設立專門用于供應鏈金融放還款的賬戶類型，或推動銀行間實現(xiàn)信息的互通互認，支持通過移動終端等線上方式開立結算賬戶，為中小企業(yè)開戶融資提供便利，切實體現(xiàn)金融服務的政治性和人民性。
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